Фото: Ulrich Niehoff/Globallookpress
Полис ОСАГО на автомобиль имеют все – заставляет закон. КАСКО оформляют многие – потому что осознают риски, связанные с владением и использованием автомобиля.
Другое дело квартира или дача. В данному случае число страхователей в России стремится к нулю. По статистике, застрахованную недвижимость имеют не более 3% наших граждан.
При этом стоимость полисов страхования жилья относительно невысока. Просто люди не привыкли страховать свое недвижимое имущество, поскольку риск наступления страхового случая, как кажется людям, не велик.
Если не брать крайние случаи в виде пожара, то практически любой житель города, живущий в многоэтажном доме, сталкивался с тем, что его затопляли соседи сверху. Либо он сам был таким соседом, нанесшим соседям урон с помощью незакрытого крана или лопнувшего шланга у стиральной машины.
Самое неприятное, не считая испорченного ремонта, начинается потом. Это вызов специалистов из обслуживающей компании, составление актов, общение с соседями. Причем акты вам составят, но если у соседей сверху никаких следов протечек будет не обнаружено, то причина затопления указана не будет. А на все ваши попытки доказать обратное соседи будут разводить руками.
Все было бы гораздо проще, если бы ваша квартира была застрахована. Но поскольку страхование имущества это всегда была какая то непонятная история с вызовом страхового агента (как например в фильме «Берегись автомобиля»), оценки имущества и высокой стоимости полиса, то большинство людей предпочитало не заморачиваться на этот счет, надеясь на классический авось.
Но сейчас эта проблема решена. Вот уже несколько лет страховые компании предлагают комплексные страховки, в которых, как в бизнес-ланче, уже все есть. Этот вариант страхования имущества, включающий основные риски, например пожар, взрыв газа, повреждение застрахованного имущества водой, противоправные действия третьих лиц, а так же гражданскую ответственность перед третьими лицами. В таком страховом договоре уже зафиксированы максимальные страховые суммы по разным видам ущерба.
Такой вид страхования, как полис в коробке, или коробочное страхование – получил свое название из-за упаковки, в которую упакован полис. Причем изначально, на заре появления такого вида страхования десять лет назад, он реально был упакован в плоскую коробку, похожую на небольшую коробку конфет.
Сейчас уже коробок не осталось, а название сохранилось. Но суть при этом не изменилась. Вы просто покупаете страховку, и все – вы застрахованы. Ну почти. В упаковке будет лежать полис и инструкция по его активации.
Для того, чтобы полис начал работу, необходимо будет на сайте страховой компании указать точный адрес страхуемой квартиры, паспортные данные и получить на электронную почту договор. А потом еще подождать примерно 7 – 10 дней. Покупая полис из коробки, надо учитывать этот момент - временная задержка со времени регистрации и началом действия полиса. Таким образом страховщики пытаются минимизировать риски, связанные с мошенничеством - когда страховку оформляют задним числом, уже после наступления страхового случая.
Квартиру может застраховать:
-собственник
-арендатор (если договором аренды предусмотрена материальная ответственность за повреждение имущества)
-третье лицо, вообще не имеющее отношения к собственности
Не имеет значения, кто страхует недвижимость. Выгодоприобретателем будет непосредственный собственник жилья.
Главное преимущество «коробки» - дом или квартира не требуют осмотра и оценки. Процесс покупки мгновенный, а регистрация полиса занимает не более 10 - 15 мин. И еще — стоимость коробочного страхования существенно ниже, чем обычного, поскольку специалисты не выезжают на осмотр, типовые договоры уже разработаны и не требуют дополнительной работы по экспертизе и согласованию, нет необходимости проводить оценку имущества или подтверждать ее стоимость — все уже готово заранее.
В коробочном страховании обычно три блока:
-внутренняя отделка
-движимое имущество (мебель, техника и т.д.)
-гражданская ответственность
Урегулирование убытков проходит по стандартной схеме, как и при обычном страховании. При наступлении страхового случая информируете страховую компанию, и получаете акт осмотра управляющей компании. После этого ждете визита аварийного специалиста из страховой, который произведет осмотр и сфотографирует все что нужно, включая необходимые документы. А после этого два варианта – если в момент визита специалиста у вас были все необходимые бумаги, включая реквизиты счета, то остается просто ждать согласования суммы возмещения и перевода ее на ваш счет. Иногда страховая просит привезти в отдел урегулирования убытков недостающие документы. Но в итоге все равно – деньги поступают на счет.
Классический пример из жизни: Соседи сверху вас затопили. Не очень сильно, на потолке на кухне вдоль стены остались разводы, немного отошли обои и разбух посудный шкафчик из кухонного гарнитура. Даже если представить, что ваши соседи более менее адекватны, то получите от них тысяч пять, и то они будут считать вас жадными. А страховая компания за тоже самое насчитает около 20 – 25 тысяч рублей и спокойно выплатит их вам. Потом кстати она может обратиться к виновнику для взыскания ущерба. Но это уже будет другая история, и главное – соседи поймут, что вы страхуетесь, и в случае чего разбираться им придется со страховыми компаниями с перспективой переноса дела в суд.
Причем некоторые страховые компании при небольшом ущербе до 50 тыс. рублей, могут осуществить выплату даже без справок из управляющей компании или компетентных органов. В этом случае достаточно обратиться в страховую компанию и вызвать специалиста на осмотр поврежденной собственности.
При этом важно понимать, что условия и правила страхования, формы полисов, пакеты включенных рисков и исключений из страхового покрытия могут быть различными у разных страховщиков, поэтому, приобретая коробочные продукты, внимательно читайте условия и договор страхования. В идеале нужно не хватать подвернувшуюся под руку страховку, а просто сесть дома за компьютер, промониторить предложения разных страховых и выбрать то, что наиболее подходит вам, и прямо онлайн застраховаться.
Минусов, которые фактически плавно вытекают из плюсов экспресс-страхования два.
Во-первых, невозможно изменить основные параметры страхования – меняется только стоимость полиса. А во-вторых, пределы по величине выплат. Поэтому если нужны какие-то дополнительные условия, то придется страховаться по старинке, со страховым агентом и индивидуальным договором. И с более высокой ценой.
