Ответы юриста на вопросы о кредитах. Часть 2. Обязательно ли заемщику страховать жизнь?

В магазине мне предложили беспроцентный кредит. А я думаю, тут подвох: не может же банк выдавать деньги без процентов?

По своей экономической сути и по закону банковский кредит является платной услугой и не может быть беспроцентным. В то же время некоторые банки предоставляют ряд услуг, которые позволяют бесплатно пользоваться кредитными средствами в течение определенного льготного периода. Льготный период банки могут устанавливать и по кредитным картам. В таком случае вы либо гасите задолженность по карте без процентов в конце месяца, либо оставляете ее и начинаете платить проценты. Также банки могут не взимать проценты (или возмещать начисленные) в первое время пользования кредитом для привлечения новых клиентов - это своеобразный маркетинговый ход. В магазине вам могут предложить "беспроцентный заем" (т.е. рассрочку оплаты товара). Но тут есть свои нюансы: обычно стоимость займа уже включена в цену товара.

Могу ли я сам рассчитать, сколько в итоге придется переплатить за кредит?

Можете использовать кредитный калькулятор, который, как правило, есть на сайтах банков или сайтах, посвященных финансовой грамотности. Вам нужно знать ставку кредита, сумму кредита и срок его погашения. Однако в кредитном калькуляторе нельзя учесть дополнительные платежи заемщика в пользу третьих лиц, если такие платежи прописаны в кредитном договоре. Например, вам могут вменить в обязанность заплатить за услуги страховой компании, нотариуса. Эти платежи тоже должны входить в расчет полной стоимости кредита. Полная стоимость кредита позволяет заемщику оценить свои затраты по кредитному договору.

Обязательно ли заемщику страховать жизнь?

Нет, банк не может требовать от вас застраховать жизнь, но вправе предложить кредитный договор с таким условием. В этом случае он должен предоставить вам выбор, предложив вариант кредита на сопоставимых по сроку и сумме условиях без заключения договора страхования. По закону такая обязанность (плата в пользу третьего лица - страховой компании) должна быть прописана в кредитном договоре, что повлечет увеличение ПСК.

Однако процентная ставка по кредиту без страхования жизни заемщика может быть выше.

Но необходимо учесть, что стоимость самой страховки в таких случаях на порядок выше такой же страховки на "свободном" рынке. Поэтому следует посчитать расходы по кредиту (сверх суммы самого кредиты) при повышенной процентной ставке без страховки и обычной ставке, но с учетом расходов на страховку (которые закладываются в сумму кредита, а значит, увеличивают сумму уплачиваемых процентов).

На практике многие банки навязывают страховки, не указывая в кредитном договоре, что они обязательны. В таком случае можно обратиться с жалобой в Банк России, поскольку обязанность указать в кредитном договоре все накладные расходы потребителя является для банка императивной.

Как получить кредит по самой низкой процентной ставке?

Сравнить условия кредитования можно с помощью показателя ПСК. Он учитывает все платежи заемщика по кредитному договору, в том числе в пользу третьих лиц (например, страховые компании, нотариусы). Банк обязан сообщить ПСК заемщику до заключения договора. Полная стоимость кредита рассчитывается и доводится до заемщика в порядке, предусмотренном ст. 6 Федерального Закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Пользуясь этим показателем, вы сможете сопоставить и оценить условия разных банков. Чем ниже значение ПСК, тем меньше будут ваши реальные расходы на его обслуживание. Если вам не раскрывают показатель ПСК, сообщите об этом в территориальное учреждение Банка России по соответствующему субъекту РФ.

Выдавая кредит, банк тщательно проверяет заемщика. Почему же, когда оказывается, что заемщик долг вернуть не может, вся ответственность ложится на него, а банк просто закладывает потери в ставку следующему клиенту?

Проверка банком сведений о заемщике не подменяет его обязанности исполнить добровольно подписанный договор. Банк, оценивая до выдачи кредита сведения о клиенте, пытается на их основе предвидеть его будущее поведение. Конечно, точность выводов банкира должна превышать, например, точность прогноза погоды. С 1 октября 2019 г. Банк России вводит в регулирование показатель долговой нагрузки, который призван стимулировать банки к более тщательной проверке заемщика.

Источник информации: Шелищ П.Б., Койтов А.В. Права потребителя в мире финансов: что нужно знать плательщику, вкладчику, заемщику. – М.: Редакция "Российской газеты", 2019. – Выпуск 16. – 176 с.