Нечем выплачивать кредит (потеря или снижение дохода). Что делать?

При снижении дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков) по договору кредита (займа) за месяц, предшествующий месяцу обращения заемщика с требованием, более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом заемщиков) за 2019 год ему предоставлено Федеральным законом от 03.04.2020 № 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (далее - Закон № 106-ФЗ) право не позднее 30 сентября 2020 г. обратиться к кредитору с требованием о приостановлении исполнения своих обязательств по договору кредита (займа) на срок до 6 месяцев (далее - льготный период).

Кредитор будет вправе запросить у заемщика документы, подтверждающие снижение дохода. В этом случае заемщик будет обязан их представить не позднее 90 дней после дня представления кредитору требования.

Льготный период распространяется на тех заемщиков, у кого размер кредита не превышает установленный Правительством Российской Федерации максимальный размер, а также если на них не действует льготный период, установленный в соответствии со ст. 6.1-1 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)".

Постановлением Правительства Российской Федерации от 3 апреля 2020 г. № 435 утвержден максимальный размер кредита, при котором заемщик получает право на льготный период.

Так, максимальный размер такого кредита составляет: для потребительских кредитов, заемщиками по которым являются физические лица, - 250 тыс. руб.; для потребительских кредитов по потребительским кредитам с лимитом кредитования - 100 тыс. руб.; для кредитов на покупку автомобиля с залогом - 600 тыс. руб.; для кредитов, выданных в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, и обязательства по которым обеспечены ипотекой, - 1,5 млн руб.

В течение льготного периода не допускается начисление неустойки (штрафа, пени), предъявление требования о досрочном исполнении обязательства по договору и (или) обращение взыскания на предмет залога или предмет ипотеки.

По окончании льготного периода сумма начисленных процентов фиксируются в качестве обязательства заемщика, которое погашается им в течение 720 дней после дня окончания льготного периода равными платежами каждые 30 дней.

Также из информационной части кредитной истории субъекта кредитной истории - физического лица подлежит исключению информация об отсутствии платежей по договору кредита (займа), которые не уплачены в течение указанного льготного периода.

Закон об ипотечных каникулах дает возможность гражданину, оказавшемуся в сложной жизненной ситуации, получить отсрочку платежей на срок до 6 месяцев (или снизить размер платежей), причем максимальный размер ипотечного кредита по данному Закону составляет 15 млн руб. При этом заемщику следует подтвердить снижение дохода за два месяца, предшествующие дате подачи заявления, по сравнению со среднемесячным доходом за предшествующие 12 месяцев. В Законе также перечислен ряд других условий. Кроме того, в этом случае сроком начала кредитных каникул может быть дата на два месяца раньше даты обращения с требованием к кредитору.

Важно: обращаем внимание потребителей на положения Информационного письма Банка России от 31.03.2020 № ИН-06-59/42 "О предоставлении льготного периода в связи с уменьшением уровня дохода заемщика", в котором регулятор рекомендовал кредитным организациям в случае обращения заемщика - физического лица с заявлением о реструктуризации его задолженности по кредитному договору (договору займа) в связи со снижением дохода заемщика (совокупного дохода созаемщиков) оперативно рассматривать и принимать решение об удовлетворении такого заявления заемщика.