Ипотека за счет банков: страховщики встали на защиту финансовых организаций

26 мая «Интерфаксу» стало известно о совместном письме Ассоциации банков России (АБР) и Всероссийского союза страховщиков (ВСС), направленном на имя Эльвиры Набиуллиной, главы Банка России. Организации подвергли критике новую концепцию ипотечного кредитования ЦБ РФ.

Банк России, выискивая пути удешевления ипотеки для населения, решил, что расходы на страховку должны нести не заемщики, а кредиторы. В частности, регулятор предлагает возложить на банки бремя страхования как самой недвижимости, которая приобретается в ипотеку, так и здоровья, жизни заемщиков. По мнению ЦБ РФ, финансовые организации много зарабатывают на посреднических комиссиях между страховщиками и потребителями, и эту практику нужно сократить.

Но если позиция банков понятна, ведь в случае переноса на них страховых платежей увеличатся и общие расходы, то остается вопрос, почему страховщики выступили в защиту кредитных организаций. Ведь, казалось бы, страховым компаниям нет разницы, от кого получать деньги за услуги: от банков или заемщиков. О «подводных камнях» новой концепции ипотечного кредитования финансового регулятора рассказал Всероссийский союз страховщиков.

Концепция может снизить конкуренцию на страховом рынке

Виктор Дубровин, вице-президент ВСС, опасается, что реализация новой концепции ипотечного кредитования понизит уровень конкуренции между страховщиками. В случае, если страховые расходы по жилищному кредиту будет нести банк, а не заемщик, то финансовая организация будет заключать договоры только с аффилированными с ней организациями. Не исключено, что кредиторы постараются заключать соглашения по минимальным страховым тарифам в ущерб качеству самого продукта и сопутствующего сервиса.

Такая ситуация на страховом рынке приведет к демпингу цен ик массовым убыткам страховщиков. Многие из них будут вынуждены уйти с рынка, поскольку будут работать себе в убыток. Также возникнут проблемы в сфере перестрахования и оценки рисков (андеррайтинге).

Банки, оформляя страховые договоры с аффилированными компаниями, могут не принимать во внимание их реальное финансовое положение. Низкие тарифные ставки не обеспечат должной защиты собственности или здоровья / жизни. В результате страхователи будут вынуждены переплачивать за дополнительные услуги.

«Граждане активно участвуют в выборе страхового продукта. По оценкам ВСС, заемщики, оформившие ипотеку и страховку, в 30-50 % случаев меняют компанию-страховщика на втором и последующем годах обслуживания кредитов. Это обеспечивает реальную конкуренцию на рынке, которую новая концепция существенно снизит», – говорит Виктор Дубровин.

При этом конкуренция, как подчеркивает вице-президент ВСС, основана не только на ценовых различиях, но и на качестве сервиса, списке включенных в полис рисков.

Банки не справятся с привычной для страховщиков работой

Виктор Дубровин также рассказал, что банки попросту не справятся с привычной для страховщиков работой. Им придется заниматься тарификацией и определением страховых рисков, рассматривать наступившие страховые события и работать с медицинской информацией (при страховании здоровья / жизни). Сложности возникнут и с оценкой рисков, помощью гражданам в прохождении медицинского обследования, перестрахованием. Не менее трудной для банков будет и работа с проведением экспертизы, изучением сложных жизненных обстоятельств клиентов (например, если у них признают инвалидность или выявят серьезное заболевание).

И если раньше банки при определении процентной ставки по ипотеке учитывали только финансовое благополучие заемщика, то теперь им придется оценивать и его состояние здоровья. Более того, инициатива ЦБ РФ приведет к тому, что застрахованным лицам придется платить налог на доходы физических лиц (НДФЛ) при получении выплат, поскольку они фактически становятся выгодоприобретателями, ведь страхователем выступает банк. Потребуются серьезные изменения бухгалтерского учета и налогового законодательства.Подробнее ➤