Основные меры для заемщиков
Принят Федеральный закон от 03.04.2020 N 106-ФЗ, устанавливающий так называемые "кредитные каникулы", в том числе по ипотечным кредитам.
Заемщик - физлицо вправе потребовать у кредитора, предоставившего потребительский кредит (заем), изменить условия кредитного договора (договора займа) для приостановления исполнения своих обязательств на срок, определенный заемщиком. Обратиться к кредитору с этим нужно в течение времени действия договора, но не позднее 30 сентября 2020 г. и при одновременном соблюдении установленных условий:
-кредитный договор (договор займа) заключен до 3 апреля 2020 г.;
-размер кредита (займа) не превышает максимального размера кредита (займа), в случае его установления Правительством РФ;
-доход заемщика за месяц, предшествующий обращению к кредитору, снижен более чем на 30% по сравнению с его среднемесячным доходом за 2019 год. Правительство РФ вправе определить методику расчета среднемесячного дохода заемщика
-на момент обращения заемщика с требованием к кредитору в отношении такого кредитного договора (договора займа) не действует льготный период, установленный в соответствии со ст. 6.1-1 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)".
В период приостановления исполнения заемных обязательств не допускается начисление неустойки (штрафа, пени), предъявление требования о досрочном исполнении обязательства по договору и (или) обращение взыскания на предмет залога или предмет ипотеки.
Заемщик вправе определить длительность данного периода - не более шести месяцев, а также дату его начала, с соблюдением определенных условий.
Срок рассмотрения кредитором требования заемщика - 5 дней. По окончании рассмотрения, кредитор обязан направить заемщику уведомление о подтверждении установления льготного периода либо об отказе в установлении льготного периода.
Требование о предоставлении льготного периода может быть направлено кредитору с использованием средств подвижной радиотелефонной связи с абонентского номера, информация о котором предоставлена кредитору, даже если данный способ не предусмотрен в договоре.
По состоянию на 3 апреля 2020 г. для целей предоставления "кредитных каникул" разработана методика определения среднемесячного дохода заемщика. В частности, среднемесячный доход заемщика - физического лица определяется как частное от деления всех совокупных доходов заемщика на число календарных месяцев, в каждом из которых были установленные постановлением выплаты. При этом размер среднемесячного дохода физлица рассчитывается на основании сведений, предоставленных заемщику (заемщикам) федеральными органами исполнительной власти, государственными органами, государственными внебюджетными фондами РФ для их последующей передачи по запросу заинтересованному кредитору.
ФНС России считает возможным для целей подтверждения статуса налогоплательщика, а также доходов, полученных в рамках применения НПД, использовать справки, сформированные в мобильном приложении "Мой налог" и в вебкабинете "Мой налог" на сайте www.npd.nalog.ru.
Установлены максимальные размеры потребительских и ипотечных кредитов (займов), по которым физические лица могут воспользоваться "кредитными каникулами" - обратиться с требованием об изменении условия договора о приостановлении исполнения заемщиков своих обязательств. Такие размеры варьируются от 100 тысяч рублей до 2 млн рублей в зависимости от целей, на которые кредит был получен. Кроме того, установлено, что для жилых помещений, расположенных на территории г. Москвы, максимальный размер ипотечного кредита составляет 4,5 млн. руб., а для жилых помещений, расположенных на территориях Московской области, г. Санкт-Петербурга, а также субъектов РФ, входящих в состав Дальневосточного федерального округа - 3 млн. руб.
Кредитным организациям рекомендовано оперативно рассматривать заявления физлиц о реструктуризации задолженности, в том числе об отсрочке погашения кредитных платежей на срок до 6 месяцев в связи со снижением дохода заемщика после 1 марта 2020 г., и принимать по ним положительные решения. Кредиторам рекомендовано рассматривать такие заявления, поступившие до 30.09.2020 включительно. Уровень дохода подтвердит, например, справка о полученных физическим лицом доходах и удержанных суммах налога.
Банк России уточнил некоторые особенности предоставления льготного периода. В частности, ведомство уточнило, что заемщик может обратиться с требованием о предоставлении льготного периода по одному и тому же кредитному договору (договору займа) только один раз, даже если длительность предоставленного льготного периода менее 6 месяцев. Отсутствуют ограничения на обращение заемщика с требованием об установлении льготного периода по нескольким кредитным договорам (договорам займа).
Банк России выпустил письмо с разъяснениями о порядке взаимодействия с заемщиками по вопросам установления льготного периода или реструктуризации. В частности, Центробанк рекомендовал раскрывать информацию о возможности установления заемщикам льготного периода на официальном сайте кредитора в разделах, посвященных кредитованию, а также рассмотреть возможность доведения указанной информации по иным каналам взаимодействия с заемщиками.
Банк России выпустил письмо с рекомендациями, касающимися расчета снижения дохода заемщика. Также данным письмом рекомендована примерная форма требования о предоставлении льготного периода.
Форму заявления о предоставлении "кредитных каникул" для конкретного кредитного договора можно запросить в своем банке. Как правило, в числе прочих, в заявлении указывается ФИО, документ, удостоверяющий личность, реквизиты кредитного договора, а также срок, на который приостанавливается исполнение обязательств по кредитному договору.
Банк России разъяснил, что в случае предоставления в соответствии с условиями договора кредитной организацией - эмитентом расчетной (дебетовой) карты клиенту (держателю такой карты) денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, при недостаточности или отсутствии на банковском счете клиента денежных средств, к такому кредиту, предоставленному физлицу до 03 апреля 2020 г., следует применять положения о "кредитных каникулах" в рамках Федерального закона от 03.04.2020 N 106-ФЗ.
Банк России рекомендовал указывать в кредитной истории физлица причины применения льготного периода. Это поможет исключать события реструктуризации долговых обязательств, связанных с распространением коронавирусной инфекции, из моделей оценки вероятности дефолта заемщика кредиторов и индивидуального рейтинга субъекта кредитной истории, рассчитываемого бюро кредитных историй.
ВС РФ, в частности, разъяснил, что заемщик может быть освобожден от ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства независимо от наличия или отсутствия оснований для предоставления льготного периода, предусмотренного Законом N 106-ФЗ, и от того, воспользовался ли он своим правом на изменение условий кредитного договора (договора займа) в соответствии с указанным законом. Освобождение от ответственности возможно, если обязательство нарушено не по вине заемщика, в том числе, если исполнение оказалось невозможным из-за чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств, включая связанных с установленными ограничительными мерами. Например, если заемщик не мог воспользоваться системой онлайн-платежей, а также не мог совершать платежи обычным способом.
Открыт Центр информационной поддержки ипотечных заемщиков.
Консультацию по всем возможным вариантам решения вопроса можно получить:
-по бесплатному номеру 8 800 700 56 77;
-на сайте спроси. Дом.рф.
На сайте каждый заемщик, оказавшийся в трудной жизненной ситуации, потерявший на время возможность вносить платежи по кредиту, сможет:
-узнать информацию о получении "ипотечных каникул" или реструктуризации кредита;
-задать интересующие вопросы через форму "вопрос-ответ";
-скачать заявление на предоставление одной из мер поддержки.
Банк России утвердил дополнительные меры по защите интересов граждан. В их число вошла, например, рекомендация кредитным и микрофинансовым организациям, кредитным потребительским кооперативам, сельскохозяйственным кредитным потребительским кооперативам, жилищным накопительным кооперативам, приостановить до 30 сентября 2020 г. процедуры принудительного выселения должников из жилых помещений, на которые ранее кредиторами было обращено взыскание.
Постановление Правительства РФ от 03.04.2020 N 435 "Об установлении максимального размера кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием об изменении условий кредитного договора (договора займа), предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств"
Постановление Правительства РФ от 10.04.2020 N 478
Информация Минфина России от 03.04.2020
