3 способа снижения высокой кредитной нагрузки

Точной суммы, отражающей высокую кредитную нагрузку, нигде не прописано. Зато понятие закредитованности существует.

Что такое закредитованность

Это связано с различным социальным положением людей: для кого-то платеж в 20 000 рублей является едва заметной тратой, а для кого-то составляет более половины ежемесячного дохода (или так склонны думать банки, глядя на официальную зарплату заемщика).

На самом деле в совокупный доход входят и пособия, и алименты, и арендная плата, а также авторские отчисления, подработка и прочее. Соответственно, и к расходам также относятся не только траты на продукты и ЖКУ, а арендная плата, алименты, обслуживание текущих кредитных обязательств.

По разным оценкам, к закредитованным относятся те люди, у которых более половины дохода уходит на покрытие финансовых обязательств – и разночтение заключается в том, приплюсовывать ли к ним кредит или нет.

На этот фактор также влияет тот момент, близок ли доход к прожиточному минимуму (если зарплата совсем невелика, заемщик может считаться некредитоспособным даже при отсутствии серьезной финансовой нагрузки). Если доход в разы больше кредитного минимума, считается допустимым превышение долговой нагрузки в 50%.

Когда доход превышает прожиточный минимум раз в 10, банки могут одобрить кредит и при закредитованности с процентным соотношением 7/10 (другое дело, что часто это приводит к банкротству при малейшем снижении заработной платы).

Три способа снижения кредитной нагрузки

• Рефинансирование;
• реструктуризация;
• досрочное закрытие мелких кредитов.

Консолидируя несколько кредитов, заемщик добивается снижения кредитной нагрузки уже благодаря снижению ставки, потому что обычно рефинансирование предлагается под меньший процент (так как является целевым кредитом).

Закрывая кредиты досрочно, нужно быть уверенным в том, что это не потребует дополнительных переплат (в некоторых банках существуют такие условия, что досрочный платеж возможен только при уплате определенных процентов. Но это случается редко). Решив досрочно погасить кредит, необходимо получить письменное подтверждение от финансовой организации.

Реструктуризация – это меры спасения репутации для тех, кто в шаге от просрочек. Лучше не обращаться к реструктуризационной мере, если есть возможность платить, потому что реструктуризация негативно влияет на кредитную историю и подразумевает переплату за счет увеличения продолжительности кредитования.