Почему нужно хранить все реквизиты банковской карты в тайне от третьих лиц?

Одной из основных причин, почему необходимо хранить реквизиты банковской карты, является вероятность совершения третьими лицами так называемых мошеннических покупок (CNP, Card not present – операции без физического присутствия) по реквизитам карты, совершенных без разовых смс-кодов для подтверждения операции владельцу карты. И несмотря на то что многие источники убеждают, что это невозможно, практика реализации рисков такого мошенничества очень значительна (особенно с использованием иностранных сайтов, на которых технология верификации/подтверждения платежа без отправки кода по смс до сих пор технически возможна и легко используема злоумышленниками).

Кроме получения полных (номер карты, срок действия, трехзначный код) реквизитов карты визуальным способом (банально подсмотреть в магазине при совершении платежа) существует довольно большая вероятность попасть в сети мошенников на специальном сайте для «мошеннической ловли» (фишинга) реквизитов карт, а также иных мошеннических схем.

Правовые последствия и возможные действия реальных владельцев карт в этой ситуации.

Фишинг на сайте мошенников – это ситуация, когда клиент банка сам способствовал (неумышленно, будучи обманутым) получению мошенниками полных реквизитов карты (номер, дата и трехзначный код). Зачастую для этого используется создание поддельных интернет-страниц, внешне практически идентичных реальным официальным сайтам банков (адрес этой страницы также похож на сайт реального банка). Это достаточно распространенное мошенничество, при котором может пострадать клиент, являющийся владельцем карты практически любого банка.

Обращаем внимание, что правовая практика складывается однозначно: если жертва на фишинговом сайте передала мошенникам код из СМС (так называемый 3Ds), то денег через банки НЕ вернуть, поскольку одним из ключевых условий договора выдачи карты является обязательство клиента – владельца карты не разглашать и не передавать эти данные третьим лицам.

Единственное, что может частично смягчить или компенсировать ущерб владельцу – это наличие дополнительного страхования от такого вида риска (однако это далеко не частая и не бесплатная опция, да и при ее наличии соотношение затрат на страхование и получаемого покрытия крайне невыгодно).

Как вариант реализации фишинга встречаются случаи, когда данные карт утекают в руки мошенникам из вполне благополучных европейских интернет-магазинов.

В случае, если фишинг все же реализовался, и владелец карты обнаруживает по выписке по счету карты или в онлайн-банкинге, что все операции покупок проведены без использования разовых смс-кодов, шансы отбить деньги у банка-эквайера, обслуживающего ТСП (торгово-сервисные предприятия), через которые совершались покупки, по правилам МПС (международных платежных систем) VISA/МС достаточно велики.

Что делать

Прежде всего, необходимо незамедлительно заблокировать банковскую карту, с которой произошли мошеннические списания: это можно сделать звонком на горячую линию технической поддержки банка, но гораздо быстрее через интернет-банк или же мобильный банк своего телефона (крайне рекомендуется заранее до стрессовой ситуации выяснить код команды для блокировки карты и запомнить его или держать в памяти телефона, это позволит заблокировать карту за несколько секунд).

После этого, уже не торопясь никуда, спокойно дозваниваться до линии поддержки банка и оформить заявку на опротестование спорных операций, при этом обязательно указать на физическую невозможность совершения этих операций вами (т.к.. например, списания произошли в другой стране) или показания свидетелей. Крайне удобной является опция включения записи совершенного вами звонка и беседы с оператором банка – она есть во многих мобильных телефонах. По окончании разговора не забудьте уточнить и записать номер составленного в банк обращения, на который вы сможете ссылаться.

Что можно дополнительно рекомендовать в данной ситуации? Так как все банки в целом являются большой и неповоротливой структурой, то для ускорения процесса следует формально подать заявление в полицию, получить талон КУСП и приложить его копию к заявлению в банк об опротестовании мошеннических операций. Зачастую бланки таких заявлений есть на официальном сайте банка. Кроме того, ряд банков позволяет формировать обращения с приложением документов прямо на своем официальном сайте.

Документы в банк необходимо направить в офис, в котором обслуживаетесь и оформляли выдачу карты, по почте обязательно заказным письмом, с описью и уведомлением о вручении. Копию этих документов крайне желательно направить таким же порядком в центральный офис банка для контроля по процессу с самого вышестоящего уровня.

Как правило, если все сделано владельцем карты оперативно, то решение о возврате клиенту в досудебном порядке принимается быстро, поскольку вина клиента неочевидна (неумышленна) и банк-эмитент возмещает потери за счет банка-эквайера, обслуживающего ТСП, но сама процедура возврата денежных средств происходит очень НЕ быстро.

В соответствии со ст. 9 ст. 161 ФЗ, ч. 8: «Оператор по переводу денежных средств обязан рассматривать заявления клиента, в том числе при возникновении споров, связанных с использованием клиентом его электронного средства платежа, а также предоставить клиенту возможность получать информацию о результатах рассмотрения заявлений, в том числе в письменной форме по требованию клиента, в срок, установленный договором, но не более 30 дней со дня получения таких заявлений, а также не более 60 дней cо дня получения заявлений в случае использования электронного средства платежа для осуществления трансграничного перевода денежных средств».

Какие существуют дополнительные меры по минимизации риска фишинга?

Зачастую во многих источниках советуют скрыть код безопасности (замазать, заклеить, затереть и т.п.) на оборотной стороне карты, но, как уже отмечалось, это не спасет от фишинга с использованием иностранных сайтов.

Поэтому можно рекомендовать всем для того, чтобы избежать существенных финансовых потерь от фишинга, выпускать виртуальные или дополнительные банковские карты для покупок в сети Интернет и пополнять их только перед самой покупкой на необходимую сумму (тогда даже если мошенники уведут реквизиты карты, то не смогут нанести владельцу карты ущерб).

В случае, если по ряду причин владелец карты не имеет возможности или не желает выпустить дополнительные (в идеале – виртуальные) банковские карты специально для интернет-покупок, гораздо надежнее и безопаснее с правовой точки зрения отключить/запретить все операции без физического присутствия карты (в Интернете), такая опция есть во многих современных банках; а потом действовать следующим образом: необходимо совершить покупку в Интернете – владелец включает эту опцию в личном кабинете интернет-банка или мобильного банка, а сразу после проведения операции опцию отключает.

Однако, к сожалению, не все банки предоставляют такой функционал в своих возможностях интернет-банка или мобильного банка.