Как Вы знаете из отчета Банка России по кредитным каникулам растет число и доля одобрений по заявкам граждан на оформление реструктуризации кредита или получение кредитных каникул. Почему так происходит? В самом деле государство подумало о своих гражданах-заемщиках и специально написанный Закон 106-ФЗ работает? А может это благодаря настойчивости самих заемщиков? Разбираемся в подоплеке успеха мероприятия.
Немного чисел
Банк России в своих отчетах сообщает, что реструктуризация одобряется в 59% случаев (подробнее здесь), но на самом деле уровень одобрения сейчас выше.
Цифра 59% немного некорректна, поскольку отражает нарастающий итог, а его «тянет» вниз начало апреля, когда одобрялось лишь 14% заявлений.
Если пересчитать уровень одобрения без этого «хвоста», то окажется, что с 23 апреля уровень одобрения реструктуризации 63-65%.
Самый нужный заемщик
Самый выгодный для банка заемщик тот, который платит по кредиту, ну или иногда допускает просрочку и влетает на штрафы, но все равно платит. Это постоянный «денежный поток», он должен быть у банка по любому. Надо платить себе зарплату и премии, выдавать новые кредиты, выплачивать проценты по депозитам вкладчикам. Такие заемщики банку необходимы, это факт.
Заемщик-должник
Но если заемщик существенно задерживает оплату по кредиту, то банку надо создавать дополнительные резервы, то есть отнимать дополнительные деньги из бизнеса и откладывать их на «мертвый» счет, на котором они не работают. Создавать резервы заставляет Банк России. Это то, что очень не нравится банкам.
Резервы по кредитам с просрочкой до 30 дней еще терпимы, но их размер существенно вырастает на 31 день просрочки и продолжает расти дальше.
В обычной ситуации (не в коронавирусный кризис) банковские резервы надо создавать и в том случае, если кредит был реструктурирован из-за потери дохода заемщиком.
Но только не сейчас.
Банк России спешит на помощь… банкам
ЦБ РФ разрешил банкам и МФО реструктурировать кредиты заемщикам (в том числе из-за получения заемщиком кредитных каникул) и не создавать по ним резервы до 30 сентября 2020 года.
Это касается как здоровых, так и заболевших граждан. Условие одно: у заемщика не должно быть непрерывной просрочки более 30 дней на 1 марта.
Выгода для должника
Банку сейчас выгодней реструктурировать заемщику кредит, чем иметь по нему просрочку более 30 дней по следующим причинам:
не придется создавать резерв
условия реструктуризации обычно ухудшают условия для заемщика, и после «каникул» ему придется заплатить больше, что хоть и отложенная, но выгода для кредитора
Но сначала банк «отожмет» всех заемщиков, которые могут платить, и тем, кто уже точно не сможет заплатить в пределах просрочки 30 дней, предложит реструктуризацию.
Заболевание необходимо подтверждать больничным листом (копией) или справкой из мед. учреждения. При их отсутствии подойдет паспорт с отметками о пересечении границы или корешки авиабилетов.
Если по кредиту уже были допущены длительные непрерывные просрочки, то банку уже все равно: резервы созданы и оформлять реструктуризацию ему нет смысла.
Делайте выводы, считайте бюджет и планируйте погашение кредитов в наиболее удобном для Вас положении.
Выгода для должника.
Актуальная тема публикации