Новый закон ОСАГО. Как поведение водителя повлияет на стоимость страховки

В мае 2020 года был принят Федеральный закон № 161-ФЗ Подробнее ➤, касающийся индивидуализации тарифов ОСАГО. Страховые компании смогут учитывать теперь личные характеристики водителя при расчете стоимости страховки. Закон вступит в действие с 24 августа 2020 года.

Новый закон позволит наказывать злостных нарушителей Правил дорожного движения повышением платы за страховой полис.

Увеличение или уменьшение тарифа будет зависеть от поведения водителя на дороге

Действующая до настоящего времени система расчета тарифа ОСАГО позволяла учесть комплекс факторов, включая регион проживания водителя. При этом страховщики не могли делать скидки для аккуратных водителей, которые никогда не нарушали ПДД.

Индивидуализация тарифов позволит автострахователям предоставлять дисконты с учетом личных характеристик автовладельца. Подобный подход к ценообразованию действует во многих развитых странах: злостным нарушителям даже становится выгоднее использовать такси, чем платить сумму по тарифу за право управления своим автомобилем.

По замыслу законодателей новые условия создадут конкуренцию среди страховщиков и позволят сделать систему ценообразования более справедливой, а для безаварийных водителей – снизить цену страховки.

Кто будет являться грубым (злостным) нарушителем?

Базовая ставка «автогражданки» будет определяться с учетом грубых нарушений ПДД в биографии водителя. К подобным проступкам относятся следующие:

• административное или уголовное наказание за пьяную езду;
• наказание за отказ от медицинского освидетельствования;
• наказание за оставление места ДТП;
• наказание за ДТП с пострадавшими или погибшими;
• неоднократное наказание за проезд на красный свет;
• неоднократное наказание за превышение скорости более чем на 60 км/ч;
• неоднократное наказание за выезд на встречную полосу;
• иные факторы, существенно влияющие на вероятность причинения вреда при использовании транспортного средства и на потенциальный размер причиненного вреда.

Неоднократные нарушения будут учитываться за полный год, предшествующий дате заключения договора. То есть, если лихач остепенится и перестанет нарушать, ставка ОСАГО в следующем году снизится.

А вот «иные факторы», пока крайне размыто обозначенные в законе, будут определены Банком России ближе к дате вступления поправок в силу.

На стадии обсуждения законопроекта предлагалось учитывать в расчете тарифа не только грубые проступки, но и поведение водителя на дороге: с какой скоростью он ездит, насколько резко тормозит, как перестраивается и набирает скорость и пр. Но эта инициатива не нашла сторонников.

Как будут учитываться нарушения

Критики закона упрекают его в сложности применения на практике. Так, нарушения, зафиксированные камерами видеофиксации, учитываться не будут по причине невозможности установления личности водителя.

Чтобы нарушителя ПДД отнесли к «злостным», он должен «попасться» при несоблюдении правил, поездке в нетрезвом состоянии либо оставить место ДТП, совершить аварию с пострадавшими или погибшими.

Но в действительности ряд «грубых» правонарушений в большинстве случаев фиксируют именно камеры: проезд на красный, превышение скорости. Возможность, что в течение года подобное нарушение многократно выявит инспектор, близится к нулю.

Стоимость ОСАГО по новому закону

Стоимость полиса ОСАГО как и раньше будет рассчитывается, как базовый тариф, умноженный на коэффициенты. Все прежние коэффициенты, которые применялись для расчета страховой премии, сохранят свое значение и в 2020 году.

А вот «коэффициента нарушений» новый закон не содержит. К нарушителям ПДД могут применяться только максимальные базовые тарифы по усмотрению страховщика.

Определение самого базового тарифа относится к компетенции Центробанка. В 2020 году базовые тарифы могут варьироваться в диапазоне 694–1407 р. для мотоциклов, 2746–4942 р. – для авто.

В порядок расчета стоимости внесли еще одно важное изменение. Раньше страховка не могла стоить дороже трехкратного значения произведения (базовый тариф * коэффициент территории). Например, для жителей Москвы предельная цена полиса составляла (4942 * 2 * 3) = 29652 р.

Теперь это ограничение убрали, и максимальная цена страховки будет определяться, как:

базовый тариф * коэффициент территории * К бонус-малус * К мощности двигателя * К прицепа * К ограничения * К стажа * К сезонности.

Некоторые эксперты полагают, что именно отмена лимитов при расчете стоимости страховки стало истинным мотивом принятия поправок.

Сумма полиса будет определяться в индивидуальном порядке, но с учетом отмены ограничений цены будут существенно варьироваться. Если взять предельные значения базового тарифа и максимальные/минимальные – коэффициентов, то стоимость страховки для нарушителей ПДД составит от 1418 до 142262 р. Добросовестные водители могут заплатить от 788 до 79047 р.

Принятый закон сохранил лимиты на максимальную сумму страховой премии по договорам ОСАГО: это 400 тыс. р. при причинении имущественного вреда.