Проблемы по кредитам (займам), способы, методы и стадии работы по возврату долга

Ежедневно физические и юридически лица сталкиваются с проблемами в сфере кредитования: достали звонками в случае просрочки по кредиту, финансовые трудности не позволяющие его платить и т.д.

Call-центр

В случае возникновения первых просрочек кредитор различными способами пытается вернуть заемщика в график платежей, для этого Вам поступают соответствующие СМС-сообщения и звонки из Call-центров Кредитора. На этой стадии договориться об отсрочке обычно очень легко. Чаще оператору Call-центра сообщают о своих финансовых трудностях (потеря работ, болезнь и др.), которые заемщик решит в ближайшее время, данная процедура обычно длится до 3-6 месяцев.

Отдел взыскания (служба безопасности)

В случае невозможности закрыть долг либо вернуться в график, то для возврата долга подключается служба взыскания или служба безопасности банка (если они существуют в банке). В ходе своей работы ими оказывается давление на заемщика по телефону, а также давление на его родственников, друзей, коллег по работе. Это происходит путем распространения в отношении заемщика информации о наличии задолженности, выкладывание различных постов социальных сетях, запугивание статьями различных законов, выезд по месту жительства регистрации для описи ареста имущества т.д. При этом обращаю внимание, что родственники, друзья, коллеги и знакомые не являются участниками кредитных отношений заемщика, а следовательно, в нарушение ст. 23 Конституции РФ нарушается их личная жизнь, что является основанием для подачи жалобы в прокуратуру, а также Федеральную службу судебных приставов (далее ФССП).

При осуществлении действий кредитор или иное лицо обязаны действовать добросовестно и разумно. Не допускаются: 1) применением к должнику и иным лицам физической силы либо угрозой ее применения, угрозой убийством или причинения вреда здоровью; 2) уничтожением или повреждением имущества либо угрозой таких уничтожения или повреждения; 3) применением методов, опасных для жизни и здоровья людей; 4) оказанием психологического давления на должника и иных лиц, использованием выражений и совершением иных действий, унижающих честь и достоинство должника и иных лиц; 5) введением должника и иных лиц в заблуждение относительно: а) правовой природы и размера неисполненного обязательства, причин его неисполнения должником, сроков исполнения обязательства; б) передачи вопроса о возврате просроченной задолженности на рассмотрение суда, последствий неисполнения обязательства для должника и иных лиц, возможности применения к должнику мер административного и уголовно-процессуального воздействия и уголовного преследования; в) принадлежности кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, к органам государственной власти и органам местного самоуправления; 6) любым другим неправомерным причинением вреда должнику и иным лицам или злоупотреблением правом, что указано в ст. 6 Федерального закона от 03.07.2016 № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее ФЗ № 230 от 03.07.2016 г.)

Более того, при наличии просрочки, превышающей 4 месяца в соответствии со ст. 8 далее ФЗ № 230 от 03.07.2016 г.) заемщик вправе написать заявление кредитору об отказе от взаимодействия способами (личные встречи, телефонные переговоры; телеграфные сообщения, текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи; почтовые отправления по месту жительства или месту пребывания), предусмотренными пунктами 1 и 2 части 1 статьи 4 указанного закона.

Коллекторы

После вышеуказанной работы в дело вступают коллекторы, которые по методам своей работы практически не отличаются от работы службы взыскания (безопасности). Цель у всех них – создать психологический дискомфорт заемщику. Что касается физического насилия, то они не применяется, т.к. за это уже предусмотрена уголовная ответственность. При этом для проведения в отношении заемщика мероприятий по возврату задолженности коллекторское агентство в обязательном порядке, предусмотренном главой 3 далее ФЗ № 230 от 03.07.2016 г.), должно быть зарегистрировано в государственном реестре юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности.

Кроме того, право коллекторского агентства на проведение мероприятий по возврату задолженности, возникает на основании договора цессии (ст. 382 ГК РФ, согласно которой коллекторское агентство становится новым кредитором и требует возврат задолженности для себя) и агентского договора (ст. 1005 ГК РФ, т.е. коллекторское агентство действует в интересах кредитора и требует возврат долга в счет кредитора, за что получает вознаграждение). При отсутствии данных договоров действия коллекторского агентства являются незаконными.

Помимо требований взаимодействия, установленных ст. 6 ФЗ № 230 от 03.07.2016 г. и указанных выше, согласно ст. 7 ФЗ № 230 от 03.07.2016 г. не допускается взаимодействие: с момента подачи заявления о признании гражданина банкротом и введения реструктуризации его долгов или признания должника банкротом; а также с заемщиком с момента получения документов, подтверждающих наличие оснований, свидетельствующих, что он: а) является лицом, лишенным дееспособности, ограниченным в дееспособности, в том числе по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 30 Гражданского кодекса Российской Федерации; б) находится на излечении в стационарном лечебном учреждении; в) является инвалидом первой группы; г) является несовершеннолетним лицом (кроме эмансипированного). Время взаимодействия: в рабочие дни в период с 22 до 8 часов и в выходные и нерабочие праздничные дни в период с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства или пребывания должника через личные встречи не более одного раза в неделю, а через телефонные переговоры более одного раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц.

Обращение в суд

Далее, у кредитора возникает, только один способ для возврата задолженности это обращение в суд. Чаще всего для наименьших потерь используется приказное производство (получение судебного приказа), т.е. упрощенная процедура вынесения судебного решения без участвующих лиц, предусмотренная ст. 126 ГПК РФ, при этом данный судебный приказ в порядке ст. 129 ГПК РФ автоматически будет отменен в случае поступления от заемщика возражений на него, обоснование согласия с судебным приказом не требуется. Срок подачи возражений составляет 10 дней с момента получения заемщиком судебного приказа. В большинстве случаев о судебном приказе заемщику становится известно лишь от судебных приставов, поэтому в случае не получения судебного приказа в течении нескольких месяцев после его вынесения, то при подаче возражений на судебный приказ необходимо также подавать заявление о восстановлении указанного выше срока в порядке ст. 112 ГПК РФ.

Второй способ судебного взыскания задолженности со стороны кредитора является подача искового заявления. В ходе искового судопроизводства заемщик всегда вправе подать заявление на истечение срока исковой давности, предусмотренной ст. 196 ГК РФ, которая составляет 3 года с момента последнего платежа.

Также на данной стадии заемщик всегда может заявить о завышенной сумме задолженности (переплате кредита, полном его погашении и т.д.), предоставив, соответствующее доказательство либо подав, ходатайство о применении ст. 333 ГК РФ.

Исполнительное производство

И только пройдя все указанные стадии кредитор обращается за принудительным взысканием в Федеральную службу судебных приставов, которые в силу своей физической перегруженности из-за большого количества исполнительных производств, совершают стандартные меры принудительного взыскания, предусмотренные ст. 64 Федерального закона «Об исполнительном производстве» от 02.10.2007 г. № 229, а именно: запрашивание необходимых сведений, в том числе персональных данных, у физических лиц, организаций и органов, находящихся на территории Российской Федерации, а также на территориях иностранных государств, в порядке, установленном международным договором Российской Федерации; выезд для по месту жительства регистрации должника в целях исполнения исполнительных документов; в целях обеспечения исполнения исполнительного документа наложение ареста на имущество, в том числе денежные средства и ценные бумаги; обращение в орган, осуществляющий государственную регистрацию прав на имущество и сделок с ним; установление временных ограничений на выезд должника из Российской Федерации; производить удержание из заработной платы и иного дохода должника; арест счетов. Однако, за частую по вышеуказанной причине, при отсутствии имущества (автотранспорта, недвижимости (за исключением единственного жилья) и др.), отсутствии официального места работы либо счетов для ареста, судебные приставы прекращают исполнительное производство на основании ст.ст. 43, 46, 47 Федерального закона «Об исполнительном производстве» от 02.10.2007 г. № 229.

При этом в настоящее время очень часто возникают трудности взыскания, так как в соответствии со ст. 101 Федерального закона «Об исполнительном производстве» от 02.10.2007 г. № 229 существует ряд ограничений по обращению взыскания на: денежные суммы, выплачиваемые в возмещение вреда, причиненного здоровью; денежные суммы, выплачиваемые в возмещение вреда в связи со смертью кормильца; денежные суммы, выплачиваемые лицам, получившим увечья (ранения, травмы, контузии) при исполнении ими служебных обязанностей, и членам их семей в случае гибели (смерти) указанных лиц; компенсационные выплаты за счет средств федерального бюджета, бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов гражданам, пострадавшим в результате радиационных или техногенных катастроф; компенсационные выплаты за счет средств федерального бюджета, бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов гражданам в связи с уходом за нетрудоспособными гражданами; ежемесячные денежные выплаты и (или) ежегодные денежные выплаты, начисляемые в соответствии с законодательством Российской Федерации отдельным категориям граждан (компенсация проезда, приобретения лекарств и другое) денежные суммы, выплачиваемые в качестве алиментов, а также суммы, выплачиваемые на содержание несовершеннолетних детей в период розыска их родителей; компенсационные выплаты, установленные законодательством Российской Федерации о труде: а) в связи со служебной командировкой, с переводом, приемом или направлением на работу в другую местность; б) в связи с изнашиванием инструмента, принадлежащего работнику; в) денежные суммы, выплачиваемые организацией в связи с рождением ребенка, со смертью родных, с регистрацией брака; страховое обеспечение по обязательному социальному страхованию, за исключением страховой пенсии по старости, страховой пенсии по инвалидности (с учетом фиксированной выплаты к страховой пенсии, повышений фиксированной выплаты к страховой пенсии), а также накопительной пенсии, срочной пенсионной выплаты и пособия по временной нетрудоспособности; пенсии по случаю потери кормильца, выплачиваемые за счет средств федерального бюджета; 11) выплаты к пенсиям по случаю потери кормильца за счет средств бюджетов субъектов Российской Федерации; пособия гражданам, имеющим детей, выплачиваемые за счет средств федерального бюджета, государственных внебюджетных фондов, бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов; средства материнского (семейного) капитала, предусмотренные Федеральным законом от 29 декабря 2006 года N 256-ФЗ "О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей"; суммы единовременной материальной помощи, выплачиваемой за счет средств федерального бюджета, бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов, внебюджетных фондов, за счет средств иностранных государств, российских, иностранных и межгосударственных организаций, иных источников: а) в связи со стихийным бедствием или другими чрезвычайными обстоятельствами; б) в связи с террористическим актом; в) в связи со смертью члена семьи; г) в виде гуманитарной помощи; д) за оказание содействия в выявлении, предупреждении, пресечении и раскрытии террористических актов, иных преступлений; суммы полной или частичной компенсации стоимости путевок, за исключением туристических, выплачиваемой работодателями своим работникам и (или) членам их семей, инвалидам, не работающим в данной организации, в находящиеся на территории Российской Федерации санаторно-курортные и оздоровительные учреждения, а также суммы полной или частичной компенсации стоимости путевок для детей, не достигших возраста шестнадцати лет, в находящиеся на территории Российской Федерации санаторно-курортные и оздоровительные учреждения; суммы компенсации стоимости проезда к месту лечения и обратно (в том числе сопровождающего лица), если такая компенсация предусмотрена федеральным законом; социальное пособие на погребение; денежные средства, выделенные гражданам, пострадавшим в результате чрезвычайной ситуации, в качестве единовременной материальной помощи и (или) финансовой помощи в связи с утратой имущества первой необходимости и (или) в качестве единовременного пособия членам семей граждан, погибших (умерших) в результате чрезвычайной ситуации, и гражданам, здоровью которых в результате чрезвычайной ситуации причинен вред различной степени тяжести; единовременная выплата в размере 10 000 рублей на каждого ребенка, выплачиваемая в соответствии с Указом Президента Российской Федерации от 7 апреля 2020 года N 249 "О дополнительных мерах социальной поддержки семей, имеющих детей".

Заключение

Таким образом, из вышеизложенного следует, что наличие проблем по кредитным обязательствам не всегда приводит без исходности и любой вопрос может быть разрешен, т.к. для законного взыскания задолженности необходимо пройти долгие, трудоемкие, а зачастую и затратные со стороны кредитора стадии.