Страхование жизни – что нужно знать?

Обращение выгодоприобретателя за получением страхового возмещения является именно его правом, а не обязанностью, если иное не предусмотрено законом или добровольно принятым на себя обязательством.

Практика

Гражданин заключил договор кредита с банком (истец), поручитель по договору – супруга гражданина. Также он заключил договор страхования жизни и здоровья, выгодоприобретателем по которому при наступлении страхового случая указан банк.

Гражданин не исполнял обязанности по возврату кредита, а через несколько месяцев умер.

Истец обратился с требованием к наследникам – ответчикам о взыскании задолженности по кредитному договору.

Позиции судов

• Суд первой инстанции в иске отказал.

Указал, что на банк как на лицо, обладающее правом на получение страховой выплаты, была возложена обязанность осведомить страховщика о наступлении страхового случая и обратиться с заявлением о страховой выплате, которая им не была исполнена.

Являясь единственным выгодоприобретателем по договору страхования, истец, по сути, застраховал свой риск невозврата денежных средств, наследники заемщика, к которым перешли не только имущественные обязанности, но и права, при страховании риска невозврата кредита по причине смерти заёмщика вправе рассчитывать на погашение задолженности по кредитным договорам за счёт страхового возмещения.

Банк не принял надлежащих мер, направленных на получение страхового возмещения по договору.

• Суд апелляционной инстанции с выводами согласился.

Позиция Верховного суда (определение от 19.05.2020 № 19-КГ 20-8)

В соответствии с п. 1 ст. 961 ГК РФ, страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Нельзя согласиться с выводами суда о том, что именно на выгодоприобретателя возложена обязанность сообщить в страховую компанию о наступлении страхового случая.

В соответствии с договором страхования на страхователя возлагалась обязанность проинформировать лиц, которые могут быть признаны наследниками, о необходимости уведомления страховщика и банка при наступлении страхового случая.

Вывод суда об обязанности банка уведомить страховую компанию о наступлении страхового случая не обоснован.

Обращение выгодоприобретателя за получением страхового возмещения является правом, а не обязанностью. В нарушении ст. 198 ГПК РФ ссылка на норму, возлагающую на банк обязанность обратиться за получением страхового возмещения, либо содержание договора, по которому банк принял такую обязанность, судом в решении не приведены.

Определение отменено, дело направлено на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.