Наконец приняли долгожданный всеми должниками закон об упрощённом, внесудебном, бесплатном банкротстве граждан. Закон этот ждали давно и ждали многие. По телевизору и в интернете он преподносился как альтернатива обычного, платного, дорогостоящего банкротства для малообеспеченных слоев населения. А у нас, как говорит статистика, таковыми является подновляющее большинство граждан. Поэтому небогатые должники из числа пенсионеров, инвалидов, бюджетников, жителей небольших провинциальных городов и сел уже на протяжении нескольких месяцев следили за новостями о новом законе. И вот он принят!
С 1 сентября 2020 года можно обанкротится, обратившись в МФЦ и для этого не понадобится обращаться в суд, не надо нанимать финансового управляющего и юриста. Всё просто и легко! – говорят нам депутаты в пояснительных записках к данному закону. Но давайте посмотрим – действительно ли всё так радужно и процедура упрощенного, внесудебного банкротства станет востребованной у должников? И давайте изучим - кто не сможет воспользоваться упрощенным банкротством?
Упрощенное банкротство для пенсионеров, инвалидов и малообеспеченных семей
Кому у нас в стране часто не хватает денег на жизнь? Это пенсионеры и инвалиды, получающие пенсию, которой часто не хватает на приобретение продуктов питания, лекарств и оплату коммунальных платежей. Часто, совершив такие необходимые расходы, у таких людей уже не остаётся денег до следующей пенсии и им приходится влезать в долги: брать кредиты и микрозаймы под большие проценты. А если такому человеку необходима какая-то более дорогостоящая необходимая покупка: мебель, бытовая техника, ремонт в квартире – без кредита тут и вовсе не обойтись.
В итоге очень много пенсионеров и инвалидов, вынуждено набрав кредиты, не справляются с долговым бременем и становятся должниками, у который долги каждый месяц растут, а закрыть из уже не чем. Какой тут выход? Как вариант – это банкротство. Но оно стоит дорого - надо заплатить за такой судебный процесс сумму в 10 пенсий! То есть, банкротство для подавляющего большинства пенсионеров и инвалидов до 2020 года было недоступным. И вот поэтому эти граждане с нетерпением ждали принятия нового закона об упрощенном бесплатном банкротстве.
Также у нас в стране много людей, которые еще не достигли пенсионного возраста, не болеют, работают, но мало получают за свой труд. Если посмотреть среднюю зарплату рабочих профессий в провинции, на селе, то можно увидеть, что она не так сильно отличается он размера пенсии. У таких людей тоже есть долги, есть непогашенные кредиты.
Особенно всё это накопилось как снежный ком при пандемии и самоизоляции, которая принесла с собой для многих потерю работы и уменьшение дохода семей, а это, в свою очередь, сказалось на возможности платить по кредитам и сделало многих, еще вчера платежеспособных людей – кредитными должниками.
И кредитные каникулы, придуманные государством – мало кому помогли в этой чрезвычайной ситуации, так как получить их мало кто смог.
Но вернёмся к бесплатному упрощенному банкротству. Печально, но пенсионеры, инвалиды и официально работающие должники - не смогут воспользоваться бесплатным внесудебным банкротством, поскольку судебные пристава у них удерживают часть пенсии или зарплаты.
Соответственно, исполнительное производство в отношении этих должников не может быть прекращено по основаниям, указанным в части 1 пункте 4 статьи 46 закона «Об исполнительном производстве». А в законе об упрощенном банкротстве - факт прекращения исполнительного производства приставом ввиду отсутствия у должника дохода и имущества – это основное условие для начала процедуры упрощенного банкротства.
И МФЦ, куда граждане будут подавать заявления о признании их банкротами перед началом этой процедуры будут проверять – есть ли в отношении обратившегося гражданина в базе данных ФССП информации о том, что пристав возбуждал по нему исполнительное производство, искал доход или имущество – но ничего не нашёл, применил 46 статью и взыскание прекратил. А как пристав может прекратить исполнительное производство в отношении пенсионера, инвалида, работающего гражданина с маленьким доходом? Никак! Такие граждане вполне пригодны для взыскания долгов, так как имеют постоянный доход, с которого можно удерживать 50%.
Чтобы внесудебное банкротство стало реально применимым для пенсионеров, инвалидов необходимы отдельные законодательные поправки, к примеру, о запрете взыскания долгов с пенсии по старости и инвалидности в случае если после удержания должнику остается денег на жизнь меньше прожиточного минимума. Такой закон, все, кстати, ждали и думали, что с 1 сентября 2020 года приставам запретят взыскивать долги с пенсий. Но, закон получился совсем не о том, а с пенсий по-прежнему приставы могут удерживать 50%.
Вначале суд, потом упрощенное банкротство
Как мы уже обсудили, для того, чтобы гражданин смог воспользоваться процедурой упрощенного банкротства, в отношении него судебный пристав должен вначале возбудить исполнительное производство, а затем его прекратить, установив, что у должника ничего нет. Но для того, чтобы было исполнительное производство – как одно из главных условий упрощенного банкротства – кредитор, например, банк или коллектор, должны обратиться в службу судебных приставов. А значит у них должен быть исполнительный лист или судебный приказ в отношении должника.
То есть, в отношении такого должника обязательно должен пройти судебный процесс по взысканию долга. Если долгов несколько – то хотя бы суд должен состояться по одному из них. Но подождите… Если сегодня банки не особо спешат взыскивать с должников долги, и вначале месяцами названивают, угрожают. Затем продают долги коллекторам, которые тоже не бегут в суды, а названивают, приходят домой и угрожают - то что будет завтра, когда банк, коллектор или мфо будут понимать, что, отсудившись с должником – они ускорят процедуру его банкротства?
Естественно кредиторы как не спешили обращаться в суды за взысканием долгов, так и будут делать это и дальше, только еще более продуманно.
Прекращение исполнительного производства для начала упрощенного банкротства
Прекращение исполнительного производства у судебного пристава – это одно из основных условий для начала упрощенного банкротства. Только что мы говорили о том, что кредиторы могут не спешить судиться с должниками и требовать бесконечно долго возврата долга во внесудебном порядке, кстати даже имея на руках исполнительный лист.
Но, допустим, банк или коллектор всё же подали в суд, получили исполнительный лист или судебный приказ и отнеси его приставу. Пристав возбудил исполнительное производство. Как оперативно у нас приставы занимаются исполнительными производствами? Они что, за месяц устанавливают платежеспособность и наличие имущества должника? Нет - приставы делают это месяцами, а иногда и годами. И всё это время должник не будет иметь возможность пройти процедуру банкротства.
Кроме того, приставы часто прекращают исполнительные производства по пункту 3, а не пункту 4 статьи 46 закона «Об исполнительном производстве». А 3 пункт говорит о том, что дело закрыто потому, что, пристав не нашёл самого должника, а не потому что не нашёл у должника денег и имущества. То есть это происходит или тогда, когда должник скрывается, или чаще тогда, когда пристав плохо его ищет и закрывает последствия своей плохой работы этим 3 пунктом 46 статьи.
Если Вам интересно в чем отличие последствий пункта 3 от пункта 4 стати 46 закона об исполнительном производстве
У должника не должно быть имущества
Для того, чтобы пристав прекратил исполнительное производство, а, стало быть, разрешил должнику подать на упрощенное банкротство, пристав должен сделать вывод, что у должника нет имущества, пригодного для взыскания. Понятно, что единственное жильё и необходимые для жизни предметы быта не подпадают под взыскание. Но мы с Вами имеем дело с банкротством по небольшим долгам в общем размере до 500 тысяч рублей.
А это значит, что, если, например, пристав прекратит исполнительное производство посчитав, что у должника нет имущества, но вынесет такое постановление, не попав в квартиру к должнику и не описав всё, что там есть - то в этом случае кредитор, тот же банк или коллектор, вполне оспорят такие постановление судебного пристава и потом заставят его выйти в адрес должника, где вполне может оказаться уже и имущество в виде телевизора, мебели и других вещей. А раз есть имущество – значит его приставу надо описывать, оценивать, выставлять на торги – что может длиться очень и очень долго. И всё это время об упрощенном банкротстве можно забыть.
Подведем итоги:
Как мы видим, депутаты в очередной раз выпустили закон с красивым, заботливым названием, но слабо реализуемым содержанием. Да, вроде бы они позаботились о бедных, о тех, кто не может оплатить дорогостоящую процедуру банкротства. Но, при этом, лишили возможности упрощенно, бесплатно обанкротиться неработающих и работающих пенсионеров, инвалидов всех групп, малообеспеченных работающих граждан.
Кроме того, очень многих должников отсекает от процедуры требование к обязательному наличию судебного спора с кредитором и прекращённого исполнительного производства, а также условие отсутствия любого дохода, даже если он менее или немного более прожиточного минимума.
И кстати ещё один очень интересный момент. Допустим пристав прекратил исполнительное производство в отношении должника по причине отсутствия у него дохода и имущества, но при этом не выходил по месту жительства такого должника и не описывал, не изымал имущество в квартире. Исполнительный лист вернулся банку. Должник, подавая в такой ситуации документы на банкротство в МФЦ не побудит ли банк обжаловать постановление пристава? И не получится ли, что вслед за этим, приставу придётся описывать мебель, бытовую технику по месту жительства должника? А если бы не такие телодвижения должника – так бы и осталось прекращенное приставами исполнительное производства на годы и нетронутое имущество по месту жительства.
В общем посмотрим: время покажет - кому будет полезно и доступно упрощенное бесплатное внесудебное банкротство физических лиц.
Да уж, много минусов в этом законе, мало кто сможет воспользоваться.
Примерно могу представить, кто подпадет под банкротство - в основном должники с детьми, если не работают и живут на пособие - на него не наложить взыскание.
Что касается пенсионеров с малой пенсией - они не пойдут банкротиться, лучше найдут неофициальную работу, а долг годами будут платить с официальной небольшой пенсии... банку это невыгодно, ему выгодней списать долг чем годами обслуживать его, за счет увеличения процентов они все окупят.. банки сейчас ужесточили условия выдачи кредита - только до 60 лет.