Может ли банк начислять проценты/неустойку по кредиту после суда?

На написание данной заметки меня сподвигло наличие диаметрально противоположных мнений по вопросу, вынесенному в заголовок.

На просторах интернета можно найти видео, в которых лица, называющие себя юристами, утверждают, что банк не может начислять проценты по кредиту после истребования долга в судебном порядке. Кто-то из них и вовсе заявляет, что для того, чтобы заморозить долг, достаточно пойти в суд с иском о расторжении кредитного договора. Более того, на данном сайте есть юристы, которые считают, что обращение кредитора в суд свидетельствует о его намерении расторгнуть договор, следовательно, проценты в дальнейшем начисляться не должны.

Конечно, для обывателя логично, что после присуждения судом некой суммы долга и последующего взыскания этого долга приставом все его обязательства перед банком прекращаются. И очень часто встречается недоумение по поводу того, что кредитор вновь требует какие-то суммы по казалось бы давно забытому кредитному договору.

Итак, попробуем разобраться, прав ли наш недоумевающий обыватель и что по данному поводу говорят закон и судебная практика.

О досрочном истребовании долга

Долгое время судебная практика не могла определиться с тем, чем же является по своей сути требование банка о досрочном истребовании долга: односторонним отказом от договора или реализацией права на изменение срока действия договора.

В конечном счете, на уровне высших судебных инстанций закрепилась концепция изменения срока. В 2011 году данный подход был закреплен в практике арбитражных судов (п. 8 Информационного письма ПВАС РФ от 13.09.2011 г. № 147). Примерно с 2015 года его подхватил и Верховный суд РФ.

В частности, в Определении ВС РФ № 5-КГ 15-91 от 08.09.2015 г. четко указано, что «предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) не означает одностороннего расторжения договора, а изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита)».

То же самое смотрите в Определении ВС РФ № 5-КГ 15-37 от 23.06.2015 г.

В итоге, в Федеральном законе «О потребительском кредите (займе)» была закреплена возможность для кредитора требовать досрочный возврат долга независимо от расторжения договора (ч. 2 ст. 14).

Изменение срока действия договора есть односторонняя сделка, которая требует её восприятия, то есть соответствующее уведомление должно быть направлено заемщику по правилам статьи 165.1 ГК РФ (по месту регистрации или адресу, указанному в договоре). Основанием для одностороннего изменения срока возврата потребительского кредита, предусмотренным ст. 14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», является просрочка общей продолжительностью 60 календарных дней в течении последних 180 дней.

Для возврата остатка долга законом предусмотрен срок не менее 30 календарных дней с момента направления соответствующего уведомления (банк может установить больший срок).

После истечения срока для досрочного возврата кредита, обозначенного в уведомлении, для кредитора начинает течь срок исковой давности. Требование о взыскании долга, заявленное в суд после истечения такого срока исковой давности, не может быть удовлетворено (Определение ВС РФ № 14-КГ 18-62 от 12.03.2019 г.)

Таким образом, видно, что судебная практика как минимум на уровне вышестоящей инстанции не считает досрочное истребование долга и его взыскание действиями, направленными на расторжение кредитного договора.

О судьбе процентов и неустойки

Поскольку обращение кредитора в суд с иском о досрочном возврате долга автоматического расторжения кредитного договора не влечет, то, вполне ожидаемо, что проценты и неустойка за просрочку будут начисляться до полного возврата займа. Конечно, данные суммы можно будет взыскать только за предыдущие три года.

Ну а если всё же договор каким-то образом оказался расторгнутым? Прекратится ли начисление повременных платежей?

Обратим внимание на п. 66 Постановления Пленума ВС РФ № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», где говорится следующее:

«Если при расторжении договора основное обязательство не прекращается, например, при передаче имущества в аренду, ссуду, заем и кредит, и сохраняется обязанность должника по возврату полученного имущества кредитору и по внесению соответствующей платы за пользование имуществом, то взысканию подлежат не только установленные договором платежи за пользование имуществом, но и неустойка за просрочку их уплаты».

Формулировка больше относится к неустойке, а о начислении процентов здесь говорится как о само собой разумеющемся. Следовательно, даже расторжение кредитного договора не может означать прекращения дальнейшего начисления процентов за пользование и неустойки, если долг не возвращен.

Выводы

1) Досрочное истребование долга кредитором не влечет автоматического расторжения кредитного договора.

2) Расторжение кредитного договора не влечет прекращения начисления процентов за пользование и неустойки до полного возврата тела основного долга.

Благодарю за внимание!