Какая максимальная сумма долга может быть по потребительскому кредиту?

Уважаемые читатели!

Очевидно, что при просрочке должника долг не должен увеличиваться бесконечно. Но какие законы были и есть на этот счет? И почему до сих пор кредитные организации, особенно микрофинансовые, умудряются предъявлять иски к должникам на огромные суммы?

Какие законы есть на этот счет

Во-первых, сам по себе Гражданский кодекс РФ напрямую не регулирует эту проблему по кредитным договорам (ст. 809), а отсылает к другим федеральным законам (ст. 819).

Во-вторых, в разное время максимальная сумма долга в законах о потребительских кредитах определялась по-разному, а одно время никак не устанавливалась, но на этот счет сложилась судебная практика.

Максимальная сумма долга и по каким кредитным договорам

Итак, к каким кредитным договорам (по времени их заключения и сроку действия) какая сумма применяется?

Впервые на данный вопрос ответил федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» в п. 9 ч. 1 ст. 12 в редакции от 29.12.2015 № 407-ФЗ: МФО запретили начислять заемщику – физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата по которому не превышает 1 года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа.

Этот закон вступил в действие с 29 марта 2016 года.

До этого времени вопрос о применении процентной ставки по кредитам, выдаваемым МФО, был разрешен в определении Верховного суда РФ от 22.08.2017 № 7-КГ 17-4.

Суд указал о применении средневзвешенной процентной ставки (17,53 % годовых) по кредитам, рассчитанной Банком России, если задолженность по договору свыше 1 года.

Далее, в упомянутый закон внесли изменения от 03.07.2016 № 230-ФЗ, указав в статье 12.1, что проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа.

Так, сумма в п. 9 ч. 1 ст. 12 стала трехкратной к сумме займа. Данные изменения вступили в действие с 1 января 2017 года.

Затем, с 28 января 2019 года эти нормы перекочевали в часть 24 статьи 5 федерального закона «О потребительском кредите (займе)» (в редакции от 29.12.2018 № 554-ФЗ).

По договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает 1 года, сумма максимального долга вначале не могла быть больше, чем в 2,5 раза, затем с 1 июля 2019 года – в 2 раза, и наконец с 1 января 2020 года – в 1,5 раза.

Таким образом, в разное время сумма долга имела свои ограничения, однако все они касались кредитных договоров, заключенных на срок менее 1 года, а до 28 января 2019 года касались только кредитных договоров, заключенных с микрофинансовыми организациями.

Относительно остальных кредитных договоров остается уповать только на срок исковой давности.

О том, как он применяется, можете прочитать здесь.