Выгодно ли погашать кредит досрочно?

Думаете, что будете большим молодцом, если рассчитаетесь с долгом раньше срока? За свою инициативность можно получить не только отказ, но и штраф – это может быть прописано в договоре. В последнее время в связи с ухудшением финансовой ситуации банки более лояльны к досрочным погашениям, но терять бдительность нельзя.

Почему потребители стремятся выплатить кредит досрочно

75% заемщиков стараются выплатить долг досрочно. Согласно статистике, 50% ипотеки и 70% автокредитов погашаются досрочно. Если подобная тенденция продолжится, то 6-летние кредиты на автомобили будут выплачиваться за 3 года. Ипотека, взятая на 10 лет, будет погашена уже через 4 года.

Досрочное погашение: выгодно или нет?

В досрочном погашении нет смысла, если сумма платежа очень маленькая, и вы не можете заплатить сумму, в 2 раза большую от ежемесячного платежа. В таком случае переплата будет минимальной.

Досрочное погашение не выгодно, если в договоре четко прописано, что сумма месячного платежа не должна отличаться от минимальной установленной оплаты. Да, вы сократите срок выплаты, но экономия будет несущественной.

При досрочном погашении долга банк с большой вероятностью внесет вас в черный список и больше никогда не выдаст кредит. Это относится только к большим суммам, взятым на длительный срок и погашенным за 1–2 года. Банк не может заработать на таком клиенте и в следующий раз откажет в выдаче заемных средств.

Влияние досрочного погашения на кредитную историю

Влияние будет, конечно, положительное. Клиент будет характеризироваться, как добросовестный заемщик. Кредитная история не пострадает. Если же вы хотите исправить подпорченную репутацию – не стоит быстро выплачивать весь долг. Банк должен заметить, как вы стабильно контролируете выплату долговых обязательств. Чем больше платежей, тем лучше.

Важные моменты

Перед оформлением кредита обязательно уточните следующее:

1. Когда можно начать досрочное погашение?

2. Есть ли ограничения по платежам для досрочного освобождения (например, не более 15% от остатка месячной задолженности)?

3. Можно ли досрочно рассчитаться за кредит частично или полностью?

4. Нет ли пени, комиссии или штрафа за досрочное погашение?

5. Не изменится ли график платежей при досрочном расчете?

Если в кредитном договоре нет ответа на любой из предоставленных вопросов – идите к банковскому сотруднику и все уточняйте.

Когда не выгодно досрочное погашение

При выборе аннуитета, как схемы погашения и расчета с половиной кредита, от досрочного погашения вы ничего не выиграете. Суть аннуитета в том, что сначала вы выплачиваете проценты, а потом уже переходите к оплате самого кредита.

В досрочном погашении главная цель – уменьшить сумму кредита. В данном случае спешить нет смысла, ведь переплату по кредиту вы уже оплатили.

Уходим красиво

При полном погашении кредита кассир должен выдать заемщику соответствующую квитанцию. Вместе с чеком нужно идти к менеджеру – он должен выдать справку о полном погашении кредита. Там должна быть мокрая печать и подпись управляющего отделением.

Если вы планируете гасить кредит досрочно, выбирайте программу со стандартной схемой погашения. Так будет гораздо выгоднее именно для вас, а не для банка, даже если так вы получите более высокую процентную ставку.