Имеет ли право банк удерживать денежные средства заемщика?

Уважаемые читатели!

Для того, чтобы ответить на этот вопрос, опишем несколько вариантов поведения банков, которые встречаются на практике.

Банковские будни

1) Банк списывает долг с дебетовых карт заемщика, открытых в других банках.

2) Банк списывает долг с дебетовых карт заемщика, открытых в этом банке.

3) Банк удерживает денежные средства на счете заемщика, не давая ими распоряжаться, хотя срок оплаты текущего платежа по кредиту еще не наступил, а просрочка погашена.

Что такое заранее данный акцепт?

Относительно первого и второго способов поведения банка речь идет о так называемом заранее данном акцепте.

Эти действия банка должны быть основаны на кредитном договоре либо заявлении о заранее данном акцепте, в котором предусмотрено право банка на безакцептное списание денежных средств со счетов заемщика, открытых в банках (списание без распоряжения заемщика), до полного погашения задолженности по кредиту.

Определением Верховного Суда РФ от 11.10.2016 № 59-КГ 16-14 включение банком подобных условий в кредитный договор признано основанным на законе (ст. 854 Гражданского кодекса РФ, ст. 6 Федерального закона «О национальной платежной системе», п. 2.9.1 Положения Банка России «О правилах осуществления перевода денежных средств» от 19 июня 2012 г. № 383-П).

Между тем, согласно п. 2.9.1 Положения Банка России «О правилах осуществления перевода денежных средств» от 19 июня 2012 г. № 383-П при наличии заранее данного акцепта плательщик вправе изменить его условия или отозвать заранее данный акцепт в порядке, установленном договором.

Таким образом, от данного условия в договоре заемщик вправе отказаться, сообщив об этом банку в порядке, предусмотренном договором.

Если это «автоплатеж», то его можно отключить через личный кабинет клиента банка-кредитора или его мобильное приложение. Если нет, то придется направлять письменное заявление в банк.

Законно ли удержание денежных средств на счету?

Третий способ – удержание денег на счету с целью списания для оплаты платежа по кредитному договору, срок оплаты по которому еще не наступил, является незаконным.

Такие действия противоречат как ст. 359 Гражданского кодекса РФ, так и ст. 27 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

При отсутствии просрочки по кредитному договору банк не вправе удерживать денежные средства заемщика, так как наложение ареста на денежные средства допустимо только на основании судебного решения.

При таких действиях банка гражданин вправе подать жалобы в Роспотребнадзор, Банк России.

Если же такие условия включены в кредитный договор, то в действиях банка налицо административное правонарушение, предусмотренное ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ (включение в договор условий, ущемляющих права потребителя).