Возврат части страховой премии при досрочном погашении кредита. Когда применимы новые правила?

Уважаемые читатели!

Вновь решил вернуться к этой теме, так как много поступает по ней вопросов: можно ли вернуть часть страховой премии по действующим договорам страхования жизни и здоровья, какая процедура такого возврата, применимы ли новые правила?

Новые правила возврата части страховой премии

Итак, с 1 сентября 2020 года вступили в силу изменения в федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» (закон от 27.12.2019 № 483-ФЗ).

Не буду излагать буквальный текст этих норм, изложу их кратко: при досрочном погашении кредита страховщик обязан вернуть часть страховой премии пропорционально сроку действия кредита на основании заявления заемщика в течение 7 рабочих дней при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Приведу наглядный пример. Кредитный договор был заключен на 5 лет, сумма кредита составляла 500 000 руб., а страховая премия – 70 000 руб.

Кредит заемщиком досрочно погашен ровно через 1 год, соответственно по договору страхования подлежит возврату часть страховой премии в размере 70 тыс. руб. поделить на 5 лет (срок кредита), умножить на 4 года (остававшийся срок погашения кредита), итого 56 000 руб.

Однако в ст. 3 федерального закона от 27.12.2019 № 483-ФЗ указано, что эти положения применяются лишь к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенным после дня вступления в силу указанного федерального закона, то есть после 1 сентября 2020 года.

Таким образом, новые изменения не применяются к действующим договорам страхования, заключенным до 1 сентября 2020 года.

На самом деле, новые ли это правила?

В силу ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращает свое действие, если утрачены страховые риски (например, досрочно погашен кредит, в связи с которым он заключался).

К сожалению, судебная практика не толковала настолько буквально эту статью Гражданского кодекса РФ.

Наиболее понятно правовая позиция по эту вопросу была изложена в определении Верховного суда РФ от 05.03.2019 № 16-КГ 18-55.

По делу суд указал, что поскольку страховая сумма ежемесячно поставлена в зависимость от суммы задолженности по кредиту, то при досрочном погашении кредита и отсутствии долга по нему страховая сумма равна нулю и страховое возмещение выплате не подлежит, а, следовательно, договор страхования прекратился.

Поэтому истец обоснованно требовал у страховой компании возврата части страховой премии в связи с прекращением договора страхования ввиду досрочного погашения кредита.

Однако и здесь все выглядит не так просто.

По делу фигурировал договор страхования, в котором страховую сумму нельзя было точно рассчитать без справки банка о сумме задолженности по кредиту!

Какова досудебная процедура возврата части страховой премии?

С 28 ноября 2019 года данная процедура также претерпела свои изменения, причем коренным образом.

Если раньше достаточно было написать заявление страховщику и, получив отказ, обратиться в суд, то теперь все стало совсем иначе.

Упомянутое заявление теперь стало первичным, отказ в его удовлетворении не дает право на обращение в суд.

Следующий этап – это подача претензии страховщику в стандартной форме, утвержденной финансовым уполномоченным в соответствии со ст. 16 федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (решение Совета службы финансового уполномоченного от 12.04.2019). Обычно ее направляют страховщику по электронной почте.

Далее, в случае отказа в удовлетворении претензии либо оставления ее без рассмотрения в течение 15 рабочих дней, следует обращаться с заявлением к финансовому уполномоченному через его официальный сайт, зарегистрировав личный кабинет.

И только если финансовый уполномоченный не удовлетворит наше заявление, мы можем обратиться в суд с иском к страховщику о взыскании части страховой премии.

Правда, из этого правила есть свои исключения, когда иск можно направить сразу в суд (размер требований в претензии больше 500 000 руб.; страховая организация не осуществляет взаимодействие с финансовым уполномоченным; у нее отозвана лицензия).

Подводя итог, выскажу свое мнение, что новые изменения о возврате части страховой премии по договорам страхования жизни и здоровья при досрочном погашении кредита наконец-то разрешили правовую неопределенность, однако не дали окончательный ответ на вопрос об их соотношении со ст. 958 Гражданского кодекса РФ и, как следствие, сохранили правовую неопределенность в ее применении по данным правоотношениям до 1 сентября 2020 года (подобные противоречия в законах выглядят парадоксально, так как речь идет о гражданском праве).

Очевидно, что в данной ситуации договор страхования поставлен в зависимость от кредитного договора, следовательно, разумно было бы установить в ст. 958 Гражданского кодекса РФ правило о его прекращении по заявлению заемщика, зависимой стороны (как и в любых других случаях заключения таких договоров страхования).