Наследование долгов

По тем или иным причинам люди берут кредит. Стараются его закрыть. Однако человек предполагает, а судьба располагает. Часто человек не успевает перед смертью закрыть долг перед кредитором. В статье обсуждается наследование долгов по кредитам.

Ст. 1175 ГК РФ определяет, что наследники несут солидарную ответственность по долгам наследодателя. Совершив действия по принятию наследства, Вы наследуете не только имущество, но и долги наследодателя. Законодательно наследственная масса является не делимой (не рассматриваем наследство по завещанию). Или Вы полностью вступаете в наследство, или полностью должны отказаться. Но есть ограничение, долги наследуются в объеме, который не превышает наследство. При этом наследники обязаны выплатить деньги по займу пропорционально полученной доле.

Но в жизни обстоятельства бывают самые разные. И именно они определяют, в каких случаях долг возвращается, в каких – нет. Также именно из конкретных обстоятельств проистекает возможность «уйти» от ответственности по договору займа для наследников.

Долг не возвращается

Долг с Вас не взыщут, если:

• у наследодателя не было имущества, которое требовало бы принятия через нотариуса;

• наследство не принято – если наследники отказались от принятия наследства, долг с них не взыщут, по закону это невозможно;

• истекли сроки исковой давности (как правило 3 года, есть исключения).

Некоторые кредитные организации, практикуют навязывание страховки от невозврата (разумеется за счет получателя займа, кредита). Соответственно обязанность возврата долга перекладывается на страховщика. Но это может произойти только в случае, если смерть будет относиться к страховым случаям.

Именно здесь скрыты «подводные камни». Иногда, из-за «фиктивной» страховки, приходится судиться со страховщиком. И здесь без опытного адвоката не обойтись. Нужно отдать должное юристам кредитных организаций, особенно крупных, анализ судебной практики, поиски пробелов в законодательстве, иные способы обмана отработаны на хорошем уровне. В практике встретил ситуацию, через 5 дней в ДТП погиб заемщик. В итоге оказалось, что банк не перечислил своей «карманной» страховой деньги. Страховка вступает в силу по договору только после 24.00 дня перечисления оплаты. В таких случаях придется анализировать договор со страховщиком, сопоставлять его положения с действующим законодательством. Без необходимого уровня подготовки сложно добиться справедливости.

Другой пример, И… заключил кредитный договор. Также разбился в ДТП, не виноват. При вскрытии выявлена онкология. Страховая компания не признала случай страховым, так как И… якобы скрыл сведения о заболевании (о котором и сам не знал). Суд все же принял сторону наследников, нет причинно-следственной связи между онкологией и смертью вследствие ДТП по вине другого человека.

Снижение долга

Возможно только в случае, если долговые обязательства превышают стоимость наследства или сопоставимы.

Долгов 3 000 000 рублей, стоимость квартиры 1 400 000. Отвечаете только в размере 1 400 000 рублей. Многое зависит от эксперта. Оценка имущества достаточно субъективна. Обосновать можно все, в разумных пределах.

Не выплачивать долг

Можно и не платить. Но существует вероятность неблагоприятных последствий. В наследство можно вступить фактически, совершением действий, указывающих на принятие наследства. Оплата коммунальных платежей, поддержание имущества в исправном состоянии. Установить наследников, если они не обращались к нотариусу довольно сложно, причем даже через суд.

Но нельзя исключать вариант, что кредитная организация через суд взыщет долг за счет имущества, которое якобы никем не принято. Можно лишится наследства или его части. При этом оценку стоимости будут также делать субъективно.

Переложить часть долга

Неплохой вариант. Нужно только найти неплатежеспособного наследника.

Например, наследуется квартира, и у наследника она становится единственным жильем. Брать с него нечего, или запрещено законом «Об исполнительном производстве». Но схема возможна если только есть нетрудоспособный человек с ограниченной платежеспособностью, который согласится принять наследство вместе с долгом, но у которого нечего отсудить. Возможно также перекладывание половины долга на законного супруга.

Вопрос, не смотря на его кажущуюся простоту (несколько статей в ГК РФ), предоставляет большой простор для творческого подхода.