Система страхования вкладов. Можно ли на нее надеяться вкладчикам?

По прогнозам аналитиков, уже весной 2021 года в России начнется массовая волна банкротств граждан, которые брали кредитные каникулы в разгар первой волны пандемии коронавируса. Следом за россиянами начнут банкротиться малые и средние финансовые организации. Об этом я подробно писала в своей вчерашней публикации.

В связи с этим многие люди могут столкнуться с проблемой возврата своих вкладов. Большинство вкладчиков уверены, что их деньги, хранящиеся на депозитах, надежно защищены, так как при ликвидации банка им положено страховое возмещение, тем более с 1 октября 2020 года сумма такого возмещения выросла до 10 млн рублей.

Но так ли все гладко в системе страхования вкладов? Гарантирует ли нам государство 100%-ный возврат наших денег? Давайте разбираться вместе.

Как работает система страхования вкладов в России

Государственная система страхования вкладов (ССВ) создана для защиты прав вкладчиков российских банков. Работу ССВ регулирует федеральный закон №177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации».

Все банки, привлекающие деньги частных лиц, обязаны входить в ССВ и уплачивать взносы в Фонд обязательного страхования вкладов (ФОСВ). Из этого фонда и выплачивается страховое возмещение при отзыве у банка лицензии.

Прежде чем открывать вклад или счет в банке, рекомендую вам проверить, имеет ли он лицензию и входит ли в систему страхования вкладов. Сделать это можно на сайте Банка России.

Работу ССВ ведет Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Агентство действует под контролем Правительства и Банка России, представители которых входят в его органы управления.

На какую сумму может рассчитывать вкладчик при ликвидации банка: 10 или 1,4 млн рублей?

До 1 октября 2020 года максимальная сумма возмещения по страхованию вкладчикам обанкротившихся банков составляла 1,4 млн рублей. Если средств на вкладе у вкладчика было больше, то клиент банка становится кредитором первой очереди и ему возвращали средства в порядке конкурсного производства.

С 1 октября 2020 года вступили в силу новые правила страхового возмещения по вкладам граждан. Лимит возмещения был повышен до 10 млн рублей. Однако надо заметить, это повышение коснулось далеко не всех вкладчиков.

Увеличенный размер страховки распространятся, только если деньги, поступившие на счета вкладчика, были получены одним из ниже перечисленных способов в результате перевода от третьей стороны:

– от продажи жилья или земельного участка с жилым домом;

– по наследству;

– как возмещение ущерба, причиненного жизни, здоровью и имуществу;

– это компенсационные и социальные выплаты или денежные пособия;

– деньги перечислили во исполнение решения суда;

– деньги перечислили в виде денежного гранта в форме субсидии.

Как видим, для большинства вкладчиков ничего не изменилось, и они могут получить страховку, как и раньше, только в пределах 1,4 млн рублей.

К сожалению, предложение ряда депутатов о том, чтобы для всех граждан России уровень застрахованной суммы был поднят хотя бы до 1,7 млн рублей, не было поддержано ни Центробанком, ни другими ведомствами.

Является ли государство 100%-ным гарантом возврата вкладов населения?

Несмотря на то что система страхования вкладов, по оценкам экспертов, в России довольно надежная, я считаю, что 100%-ным гарантом возврата вкладов населения она не является.

Все дело в том, что резервы Фонда обязательного страхования вкладов ограничены.

«Повышение страхового возмещения даже только по отдельным категориям вкладчиков, несомненно, снизит социальную напряженность. Однако где взять денег на это повышение? Ведь АСВ и так в долгах перед Центробанком», – говорит Артем Деев, ведущий аналитик Amarkets.

Действительно, в настоящее время Агентство по страхованию вкладов (АСВ) является должником.

Задолженность АСВ перед регулятором образовалась в 2015–2017 годах, в то время на фоне активного отзыва лицензий у банков в Фонде страхования вкладов не осталось денег для выплаты страхового возмещения по вкладам. Тогда ЦБ открыл для госкорпорации кредитную линию на 1 трлн рублей. АСВ потратило из них 842 млрд рублей. В конце 2017 года агентство начало возвращать ЦБ деньги, но до полного возврата задолженности еще далеко.

На 8 октября 2020 года долг госкорпорации «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ) перед Центробанком РФ составлял 426 млрд рублей.

Поэтому у АСВ могут возникнуть серьезные проблемы по возмещению страховых сумм вкладчикам, если в связи с усугублением кризиса начнется массовое закрытие банков.

«В банковской системе аккумулированы риски невозвратов кредитов как юридических, так и физических лиц. Падение же спроса и доходов населения привело к тяжелой финансовой ситуации во многих отраслях российской экономики. Самое страшное – это эффект домино, который возникнет в случае краха крупного банка с одновременной невозможностью АСВ возместить его обязательства перед вкладчиками, тогда население протестирует на прочность всю российскую банковскую систему», – считает директор центра аналитических исследований университета «Синергия» Андрей Коптелов.

Законодательством предусмотрено, что если вдруг средств Фонда обязательного страхования вкладов окажется недостаточно для всех выплат, их пополнят за счет средств федерального бюджета. Но в надо сказать, что в федеральном бюджете и так уже образовалась приличная дыра (Подробнее ➤). Поэтому, на мой взгляд, может возникнуть ситуация, что денег на возмещение вкладчикам страховых сумм у государства тоже может не оказаться, как, например, их не оказалось на возврат миллиардных советских вкладов, которых лишились наши граждане в 1991 году.

Дорогие читатели, мне очень важно ваше мнение по поводу прочитанной публикации.

Если публикация вам понравилась, прошу поддержать ее и поставить лайк, если не понравилась – дизлайк.

Любая оценка для меня важна!