Участившиеся в последнее время случаи отзыва лицензий Банка России у банков в Российской Федерации актуализируют тему страхования вкладов. Причём, речь может идти как об обязательном страховании вкладов, в котором обязаны участвовать все кредитные организации, имеющие разрешение Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц, так и о добровольном страховании вкладов.
В условиях рыночной экономики все государства ввиду подверженности кризисам их экономик вынуждены для поддержания стабильности банковских систем, являющихся важным элементом национальной экономики, решать проблемы сохранности денежных средств, размещённых в банках, а также обеспечения стабильности экономики и поддержания доверия вкладчиков к банковской системе, каждое – по-своему.
В различных странах к этому вопросу нет идентичного подхода, в том числе к принципу участия банков в системе страхования вкладов (к примеру, добровольное или обязательное), уровню охвата вкладов страхованием, в частности относительно субъекта, являющегося собственником вклада (физические и юридические лица), относительно предельных сумм гарантирования вклада, регулирования ситуаций с несколькими вкладами на одно и то же лица и другое.
В России в данный момент действует обязательное страхование вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, которое позволяет вкладчикам сберечь их средства. Страхование банковских вкладов физических лиц направлено на защиту прав и законных интересов вкладчиков, на укрепление доверия к банковской системе России и на стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему Российской Федерации. Добровольное страхование вкладов может применяться опционально, но основу страхования банковских в России составляет именно обязательное страхование вкладов физических лиц.
Как обстоит ситуация в других странах?
Предшественником современных систем страхования вкладов считается «New-York’s Safety Fund», возникший в США в 1829 г. в штате Нью-Йорк. Позже определённые финансовые структуры стали возникать и в других штатах. Это происходило посредством создания страховых фондов, либо банки компенсировали убытки друг друга по встретившейся необходимости, или использовался комбинированный подход [3].
Эта программа страхования включала три основных элемента: создание страхового фонда, в который банки должны были платить взносы; совет уполномоченных, который имел право проверять банки; список разрешёных инструментов, в которые мог инвестироваться капитал банка.
Как уже говорилось выше, аналоги такой системы впоследствии возникли и в других штатах. До 1858 г. ещё пять штатов внедрили аналогичные программы: Вермонт, Индиана, Мичиган, Огайо и Айова. Каждая из этих программ обладала собственной спецификой: так, штаты Вермонт и Мичиган, как и штат Нью-Йорк, предусматривали создание страхового фонда. Штат Индиана вместо этого обязывал банки в случае банкротства одного из них взаимно гарантировать выполнение его обязательств по вкладам и выпущенным банкнотам. Штаты Огайо и Айова осуществляли комбинированное применение обоих подходов. При этом ни в одном из этих штатов не устанавливался верхний лимит на сумму, подлежащую возмещению, а в некоторых из этих штатов защите подлежали только выпущенные банком наличные банкноты, но не депозиты.
Впоследствии все эти программы были свернуты из-за сокращения числа банков, участвовавших в программе – многие банки перерегистрировалась из банков штатов в федеральные, ряд других банков ушли в бизнес, не подпадавший под действие программ. А один фонд – в штате Мичиган – разорился.
В начале XX в. были попытки возродить страхование депозитов на уровне штатов, но все созданные в 1908 – 1917 гг. страховые фонды (в восьми штатах) к 1930 г. прекратили свое существование, разорившись в ходе банковских кризисов 20-х и 30-х годов [4].
В США в ходе Великой депрессии 1929-1933 гг. несостоятельными оказались около 9000 банков. Во избежание потерь вкладчиков от банкротств банков в будущем Законом о банках 1933 г., который более известен как Закон Гласса-Стигола (Glass-Steagall Act), была учреждена Федеральная корпорация по страхованию депозитов (federal Deposit Insurance Corporation - FDIC), которая занималась обеспечением федерального страхования банковских вкладов. Все банки – члены Федеральной резервной системы (ФРС) были обязаны страховать средства своих вкладчиков в Федеральной корпорации по страхованию депозитов, а банки, не являющиеся членами ФРС, могли делать это в добровольном порядке. После создания Федеральной корпорации по страхованию депозитов ежегодное число банкротств банков в США сократилось в среднем с 2 тыс. в год до 15 банкротств в год.
В Европе Директивой ЕС от 30 мая 1994 г. «О системах гарантирования депозитов» предусмотрено, что каждое государство – член ЕС должно ввести на своей территории одну или несколько систем гарантирования депозитов. При этом ни одно кредитно-финансовое учреждение, получившее лицензию на банковскую деятельность, не может принимать вклады, если не является участником одной из таких систем. Таким образом, банк может сам избрать систему страхования вкладов, в которой он будет участвовать, однако само по себе участие – обязательно.
Филиалы банков, зарегистрированных в ЕС, которые расположены в других странах-членах, страхуют депозиты в соответствии с системами гарантирования страны происхождения. Также указанной Директивой предусматривается минимальный уровень гарантирования в 20 000 евро на одного вкладчика. При этом каждый кредитный институт должен информировать своих вкладчиков о том, какую систему гарантий он применяет, и каким образом она функционирует [1].
С 2009 г. в соответствии с рекомендациями, содержащимися в соответствующей Директиве, определена компенсация по банковским вкладам (депозитам) в 50 000 евро на одного вкладчика. К концу 2010 г. страны-члены ЕС должны были повысить предельный уровень возмещения, выплачиваемого по банковским депозитам, до 100 000 евро [3].
В Великобритании создание Страхового фонда депозитов (СФД) британских банков впервые было предусмотрено в Законе о банках 1979 г. СФД начал действовать в феврале 1982 г. Он был образован на основе законодательного распоряжения, а не добровольного соглашения между самими банками и является самостоятельным юридическим лицом.
В России в системе обязательного страхования вкладов функции страховщика в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» исполняет государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».
Как уже говорилось выше, помимо обязательного страхования вкладов физических лиц существует институт добровольного страхования вкладов физических лиц. Ст. 39 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что банки имеют право создавать фонды добровольного страхования вкладов для обеспечения возврата вкладов и выплаты доходов по ним. Фонды добровольного страхования вкладов создаются как некоммерческие организации.
Порядок создания, управления и деятельности фондов добровольного страхования вкладов определяется их уставами, а также федеральными законами.
При этом банк обязан поставить клиентов в известность о своём участии или неучастии в фондах добровольного страхования вкладов. В случае участия в фонде добровольного страхования вкладов банк должен информировать клиента об условиях страхования.
Способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц определяются договором банковского вклада. При заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада, что следует из ст. 840 ГК РФ.
Следует также отметить, что со своей стороны банки и страховые компании совместно разрабатывают и внедряют различные страховые программы, например, страхование жизни и трудоспособности заёмщиков кредитных средств. В данном виде страхования банк является выгодоприобретателем, и в случае утраты заемщиком платежеспособности по причине смерти или временной или постоянной утраты трудоспособности банку выплачивается сумма фактической задолженности и процентов по кредиту. Страхование жизни и трудоспособности заёмщиков кредитных средств гарантирует банку возвратность выданного кредита в случае смерти заёмщика либо утраты им трудоспособности [2].
На практике добровольное страхование вкладов является обычным страхованием, условия которого определяются в соответствующем договоре. Из этого следует, что условия могут быть любыми – в случае с добровольным страхованием вкладов их определяют стороны договора. Вкладчик, страхуя вклад, уплачивает определённую сумму. Однако добровольное страхование предоставляет ему более широкие возможности по сохранению размещённых в банке средств, чем система обязательного страхования банковских вкладов физических лиц, предусматривающая страхование лишь определённых категорий средств, размещённых в банках предусмотренными Федеральным законом категориями лиц в пределах определённой суммы для одного банка (на данный момент эта сумма составляет 700 000 рублей), что делает бесполезной данную систему для отдельных участников рынка, чьи средства не подпадающих под обязательное страхование вкладов.
В условиях учащения отзывов лицензий у банков в Российской Федерации Банком России проблема обеспечения сохранности вкладов как граждан, так и организаций в России становится более актуальной. Это закономерно повлечёт рост интереса вкладчиков к системам добровольного страхования вкладов и будет способствовать развитию данной сферы.
Воробьев А.С.
Список использованных источников
1. Банковское право: учебное пособие для вузов / Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В., Хоменко Е.Г. – 4-е изд., перераб. И доп.. – М.: Норма: ИНФРА-М, 2011. – 736 с.
2. Владова О.Г. Комментарий к Федеральному закону от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» // Подготовлен для системы КонсультантПлюс. 2012.
3. Катвицкая М.Ю. Гарантии банковских вкладов в Евросоюзе и в России // Международная экономика. 2013. №10.
4. Турбанов А. В., Евстратенко Н. Н. Федеральной системе страхования депозитов США – 75 лет // Деньги и кредит. 12/2008. С. 47.
Оригинал: Воробьев А. История страхования вкладов в России и мире // Интернет-блог Новой адвокатской газеты. http://www.advgazeta.ru/blog/posts/131
