Как снизить проценты по кредиту?

Общая информация

Снижение процентов по действующему кредиту возможно следующими способами:

• досрочное погашение задолженности;
• реструктуризация кредита;
• рефинансирование кредита.

Рассмотрим каждый способ по отдельности.

Досрочное погашение кредита

Начнем с того, что при досрочном погашении задолженности возможен «перерасчет процентов», из-за чего выплачиваемая сумма становится меньше. Данная форма снижения процентов возможна, если банк начисляет проценты на остаток задолженности. То есть при частичном досрочном погашении задолженности (вносится сумма больше обязательного платежа) остаток задолженности становится меньше, сокращается срок выполнения кредитного обязательства. Проценты начисляются на меньшую сумму. В итоге при досрочном погашении кредита общая сумма выплат становится меньше.

Рефинансирование кредита

Рефинансирование кредита подразумевает оформление клиентом нового кредитного договора в другой кредитной организации. При этом полученные денежные средства переводятся в счет погашения предыдущей задолженности. То есть клиент оформляет кредит во втором банке и, получив денежные средства, закрывает кредит в первом банке.

Реструктуризация кредита

Реструктуризация кредита направлена на своевременное погашение задолженности заемщиком перед банком. Для этого в действующее соглашение между заемщиком и банком вносятся изменения.

Возможны следующие изменения при реструктуризации:

• увеличить срок погашения задолженности. В таком случае сумма ежемесячного платежа становится меньше, но общая переплата по кредиту увеличивается.
• кредитные каникулы. Банком устанавливает промежуток времени, когда заемщику предлагают оплачивать:

• только проценты по кредиту;

• только часть самой задолженности;

• предоставляется пауза на все виды платежей.

• замена валюты. При смене валюты кредитования на рубли клиент получает определенную выгоду, так как на кредит больше не влияет изменение стоимости валюты. Однако подобное изменение в соглашении не является выгодой для кредитора.
• рефинансирование внутри банка. Оформляется новый заем в этой же кредитной организации для закрытия невыгодного для заемщика кредитования.
• списание неустойки. Данный вариант возможен по отношению к физическим лицам. В действительности банки редко используют данный вид. Списание неустойки возможно по решению суда или при объявлении должника банкротом.
• уменьшение ставки. Данное изменение используется банком при снижении учетной ставки и при условии, что у клиента идеальная кредитная история.

Стоит понимать, что реструктуризация направлена на то, чтобы заемщику было легче погашать задолженность без просрочек на новых для него условиях, но при этом банк не должен терять своей прибыли.

Реструктуризация оформляется в том же банке, где оформлен договор кредитования. Инициатором оформления реструктуризации является заемщик.

Решение по реструктуризации всегда принимает банк.

Решение принимается индивидуально по каждому клиенту после анализа всей предоставленной банку информации. Может учитываться размер долга, затруднительные финансовые обстоятельства клиента, кредитная история и иные факторы, предусмотренные банком.

В реструктуризации кредитов для юридических лиц:

• запрещается банкротство по инициативе банка;

• компания обязана предъявить разработанный бизнес-план, который будет подтверждать способность восстановить платежеспособность.

В остальном схемы и подходы реструктуризации идентичны как для физических лиц, так для компаний.

Причины для реструктуризации кредита

Банк вносит изменения в действующий договор кредитования при наличии у клиента основательных причин, из-за которых заемщик не в состоянии больше вносить ранее указанную сумму, например:

• уменьшение доходов. Например, потеря работы, задержки зарплаты, наступление пенсионного возраста;
• потеря трудоспособности. Заемщик получил травмы, заболел и иные жизненные обстоятельства;
• резкое изменение курса валют. Применимо, если кредит оформлен в валюте;
• изменение семейного статуса (развод);
• форс-мажор, вызванный действием стихии; Я
• изменение условий кредитования по инициативе финансовой организации;
• рождение ребенка и уход в декрет.

Конечно, это не весь перечень причин для реструктуризации кредита, но стоит отметить, что основой является снижение дохода и неспособность заемщика платить по обязательствам в установленные сроки.

Реструктуризация не отражается в кредитной истории.

Оформление реструктуризации кредита

Необходимо оформить заявление и предоставить пакет бумаг в банк (копия паспорта, договор с финансовой организацией, документальное подтверждение финансовых трудностей).

Заявление на реструктуризацию можно оформить на официальном сайте кредитующей организации или обратиться в офис банка. Форма и наполнение заявления устанавливается банком, но имеются обязательные пункты.

Заемщику необходимо:

• в форме заявления кредитующей организации необходимо указать все запрашиваемые данные;
• отправить заявку для рассмотрения в банк через онлайн-сервисы или личным визитом в офис;
• после предварительного одобрения заявки заемщика приглашают в офис для консультирования. На данном этапе заемщику необходимо предоставить оригиналы всех документов, указанных в заявлении (паспорт, подтверждение финансовых трудностей);
• далее, при положительном решении банка о реструктуризации, происходит подписание соответствующего договора.

Договор необходимо внимательно изучить! Если возникнут вопросы, то задайте их специалисту, чтобы вам было все понятно по данному договору. Это очень важный момент, так как в случае нарушения условий данного соглашения договор реструктуризации может быть расторгнут. В таком случае банк может запросить погашение задолженности в обычном режиме с привлечением судебных органов.

Согласно статистике Банка России, с 20 марта по 29 июля 2020 года было одобрено банками 61,7% заявлений от 2,4 млн рассмотренных обращений граждан на реструктуризацию кредитов. Юридическим лицам было одобрено 73,6% рассмотренных обращений.