Стоит ли кидаться в долговую яму, а если уж решились на такое, насколько важно заранее рассчитать переплату по товарному кредиту
Если вы давно мечтаете приобрести тот или иной товар, а денег на него не хватает, вам на помощь прибудет «служба спасения» в виде кредиторов. Ведь нет ничего проще: занимаешь денег у банка на покупку мечты, а деньги за товар отдаешь уже постепенно. Тем более что предложений по кредитам и рассрочкам у торговых организаций и банков пруд пруди.
Вы слышали про рассрочку?
Подобная история приключилась с читателем «Комсомолки» Евгением. Он решил купить в магазине бытовой техники ноутбук. Выбрал понравившуюся модель, а денег на покупку не хватало. Прямо в магазине менеджер банка предложил приобрести товар в рассрочку.
-Специалист объяснил, что рассрочка платежа - это совсем другое, нежели кредит, - рассказывает Евгений. - При рассрочке проценты на покупку не набегают, стоимость товара нужно будет отдавать в течение года постепенно, нужно только заплатить некоторую сумму за оформление сделки на месте.
В итоге Евгений, когда уже подписал договор купли-продажи, понял, что за так называемую рассрочку сверх цены ноутбука был насчитан 21 процент от стоимости товара. Оплатить его нужно прямо в магазине, эта сумма составила 6720 рублей.
-Ежемесячно я отдавал по 3200 рублей, платил 10 месяцев, - поясняет Евгений. - Это и получилась рассрочка платежа, правда, про единовременную выплату узнал только тогда, когда уже подписал документы, это и расстроило. В следующий раз буду внимательнее.
Всплывающие баннеры
Благовещенка Дарина очень долго мечтала о последней марке айфона, но планировала накопить на него деньги, а не брать кредит.
-Как-то я решила зайти на сайт компании, чтобы посмотреть стоимость айфона, - рассказывает Дарина. - На странице интернет-магазина выскочила реклама: «Приобрести в кредит». Я решила просчитать переплату. Можно было отправить заявку и получить ответ, не отходя от компьютера.
В итоге пришло одобрение на кредит, в сообщении было предложено забирать товар. Отказываться уже было неудобно, и Дарина выплачивала кредит за телефон в течение года, отдавала в банк по 3000 рублей. Переплата по кредиту составила 12,5 процента. Телефон по стоимости вышел не 32 000, а 36 000 рублей.
-Сейчас я рассуждаю так: зачем отдавать 4000 просто так, если можно было накопить необходимую сумму, - сетует Дарина. - Нужно быть внимательным с предложениями кредитов на сайтах.
Грандиозная переплата
А ведь есть еще истории о том, как менеджеры банков предлагают вместе с потребительским кредитом оформить страховку, плюсуют к выплатам по кредиту комиссионные. При этом, по сообщению Амурского управления Роспотребнадзора, потребительские кредиты хоть и просты в оформлении, но в то же время являются самыми «дорогими» предложениями банков. Тем не менее покупка товара в кредит в последнее время вновь обрела популярность.
СЧИТАЛКА «КП»
Посчитаем переплату по «ходовым» акциям банков
Например, приобретаться будет холодильник стоимостью 20 тысяч рублей.
Стандартный кредит. Процентная ставка при таком виде кредитования составит 40 - 70% годовых, при этом можно изменять сумму кредита за счет размера первоначального взноса. Пусть первоначальный взнос составляет 10%, а процентная ставка - 55% годовых (среднее значение), срок кредита - 10 месяцев. Тогда: первоначальный взнос - 2000 руб., ежемесячный платеж - 2290 руб. Таким образом, переплата в этом случае составляет 24,5% от стоимости товара - 4900 рублей.
Схема кредита «три десятки» или «10/10/10»: в кассу магазина вносится 10% от стоимости товара (2000 рублей) в качестве первоначального взноса, а потом еще 10 месяцев платится по 10%. Переплата в этом случае составит 10% от стоимости товара, а процентная ставка составит 23,5% годовых, то есть переплата - 4700 рублей.
Кредит «три процента в месяц» - одна из самых известных акций-«обманок». Суть кредита в том, что каждый месяц сверх суммы кредита платятся всего 3%, при этом они рассчитываются исходя из начальной суммы кредита, а погашения не учитываются. К примеру, при кредитовании на 10 месяцев ставка будет около 61% годовых - переплата составит аж 12 200 рублей!
КОММЕНТАРИЙ СПЕЦИАЛИСТА
Борис Бурдеев, адвокат:
-Взять кредит - означает заключить кредитный договор. И все права и обязанности будут содержаться именно в этом документе. Чтобы понимать, какие у гражданина есть права и обязанности, необходимо ознакомиться с законодательством, регулирующим кредитные правоотношения, а именно: с главой 42 Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», Федеральным законом «О кредитных историях». Желательно до подписания кредитного договора получить у сотрудника банка текст договора и внимательно изучить условия. Сегодня многие банки размещают тексты договоров и условия кредитования на своих сайтах. Потребитель в соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» имеет право на получение необходимой и достоверной информации до заключения кредитного договора.
Необходимо понимать, что если заключение кредитного договора осуществляется путем составления и подписания заявления на получение кредита, то такое заявление является офертой. Если банк такую оферту принял, то кредитный договор считается заключённым. В таком случае потребитель согласен со всеми условиями такого заявления. Нередко банки включают в договор условия, противоречащие действующему законодательству. Например:
-Банк в одностороннем порядке изменяет процентную ставку. Такое условие противоречит статьям 310 и 450 ГК РФ, так как изменение условий договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом или договором.
-Обязанность потребителя застраховать себя. Необходимо отметить, что согласно статье 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
-В договоре в случае возникновения спора определена подсудность по месту нахождения банка, а не потребителя. Такое условие противоречит действующему законодательству о защите прав потребителей, согласно которому иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены потребителем в суд и по месту нахождения банка (филиала), и по месту жительства истца.
Подробнее ➤
