Закрыл кредит досрочно? Верни страховку!

С 1 сентября 2020 года заемщики, досрочно погасившие потребительский кредит, имеют право на возврат части страховки. Размер возврата прямо пропорционален оставшемуся после погашения кредита периоду действия страхового договора.

Например, вы взяли кредит на 1 год с 15 ноября 2020 года до 15 ноября 2021 года, и на этот же период оплатили страховку стоимостью 12 тысяч рублей. Кредит был закрыт досрочно через полгода, следовательно, вы можете вернуть и половину страховки, то есть 6 тысяч рублей.

Федеральный закон от 27.12.2019 г. № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» начал свое действие с 1 сентября 2020 года.

Основные моменты

Речь идет только о договорах потребительского кредита, ипотека сюда не относится, вернуть деньги можно только по добровольному страхованию жизни и здоровья, а также по страховке от потери работы. В отношении остальных видов страхования закон не действует, а значит, мы логично ожидаем появления новых формулировок и изворотливых страховых продуктов, которые можно «прикрутить» к потребителю в процессе кредитования и не возвращать.

Указанные поправки закрепили уже сложившуюся ранее практику банков на повышение процентной ставки в случае отказа от страхования, но разница между тем, как было и как стало, все-таки значительная. До 1 сентября закон позволял банку по умолчанию повышать ставку при отсутствии страховки, но при этом не обязывал страховую компанию возвращать эту самую страховку при досрочном гашении кредита.

До принятия текущего закона банки и страховщики ускользали от такого возврата, ссылаясь на то, что кредит и страховка как бы два разных, не обусловленных друг другом продукта, и досрочка по кредиту никак не предполагает возврата страховки. Дескать, вы отдельно приобрели страховку и отдельно приобрели кредит, с какой стати страховая должна возвращать вам деньги за страховку, ведь это отдельная самостоятельная услуга.

После этого потребитель обращался в суд, пытаясь доказать взаимосвязь взаимозависимость страхового и кредитного продуктов, доказать, что страховку он взял именно потому, что банк привязал ее необходимость к кредиту, но выиграть дело удавалось далеко не всегда.

Теперь же новый закон четко расставил акценты. Вводится понятие договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, выгодоприобретателем по которому является кредитор, то есть банк.

Таким образом, если теперь банк пожелает манипулировать процентной ставкой в привязке к страхованию, то он обязан четко прописать это в договоре, то есть право банков на эту процедуру теперь официально закреплено, но эта же запись теперь является и достаточным основанием для признания взаимозависимости кредитного и страхового договоров, и, как следствие, прямо обязывает возвращать деньги по страховке при досрочном закрытии кредита.

Отдельно акцентируем внимание – указанные поправки действуют по отношению только к тем договорам, которые подписаны после 1 сентября 2020 года, а к договорам, подписанным до этой даты, поправки не действуют.

Как получить возврат страховки по кредиту при досрочном погашении

Для возврата страховки необходимо обращаться по месту заключения страхового договора. Если вы заключали его в банке, то в банк, а если в страховой, то в страховую компанию.

Деньги подлежат возврату в течение 7 дней с момента подачи заявления.

По общему правилу в течение 14 дней с момента оплаты договора страхования вы вправе прекратить его действие полностью и вернуть все деньги без всяких условий, это так называемый период охлаждения.

Описанные поправки только вступили в действие, а значит мы еще не имеем сложившейся практики их применения, примерно через полгода мы получим более или менее обобщенную и точную картину.