По данным gazeta.ru в 2019 г. общая сумма денежных средств россиян, размещенных на депозитах достигла 29,4 трлн. Руб. В 2020 г. ситуация резко изменилась в связи карантинными ограничениями. Граждане стали активно забирать хранящиеся сбережения из банков. Как сообщил Банк России, в октября доля вкладов сократилась на 0,3%. Несмотря на такую тенденцию, полностью отказываться от размещения своих средств во вкладах граждане не готовы. Кроме того, на рыке банковских услуг появляются достаточно выгодные предложения. Давайте разберемся, где лучше всего хранить деньги и на что обращать внимание при выборе банка.
Самые распространенные способы для хранения сбережений - вклады и накопительные счета. Вклад, или депозит, представляет собой передачу клиентом определенной суммы денег кредитному учреждению под определенный процент.
Основными особенностями банковских вкладов являются:
1. Наличие минимальной суммы для входа.
2. Срок вклада, установленный договором, не может быть изменен в одностороннем порядке.
3. Есть неснижаемый остаток на счете вклада.
4. Начисление процентов происходит в конце срока или ежемесячно (капитализация).
5. Возможность пролонгации.
Накопительный счет - банковский счет, предназначенный для хранения денежных средств и получения дохода в виде процентов. Особенности данного банковского продукта:
1. Нет обязательного первоначального взноса. Открыть счет можно без внесения средств.
2. Возможность пополнения и снятия.
3. Проценты начисляются на минимальный остаток, находящийся на счете в течение месяца.
4. Банк вправе изменять процентную ставку в течение периода действия договора.
Поговорим о плюсах и минусах каждого.
Преимущества вкладов:
1. Вы точно знаете, какой доход получите в конце срока вклада.
2. Можно положить деньги на срок от 3 месяцев до 2 лет, а при необходимости продлить договор.
3. Процентная ставка может быть увеличена до максимальной при внесении большей суммы первоначального взноса, а также при выборе более длительного периода хранения средств на счете вклада. По некоторым продуктам доступно пополнение, сумма которого также не ограничена. Еще один плюс - это капитализация, то есть ежемесячное причисление процентов к общей сумме вклада. Тем самым доход растет быстрее.
4. Можно держать вклады в валюте, а также в драгоценных металлах.
5. Все вклады застрахованы Агентством по страхованию вкладов на сумму до 1,4 млн руб.
Минусы банковских депозитов:
1. Невысокая процентная ставка. По состоянию на 2020 г. она составляет от 2 до 4%. Некоторые банки предлагают более высокий процент. Но в этом случае нужно обращать внимание на условия договора. Зачастую там содержится пункт об обязательном совершении покупок на определенную сумму по карте.
2. Негативное влияние инфляции, если вы кладете деньги на срок от 1 года. Необходимо следить за этим показателем. Актуальную информацию можно получить на официальном сайте Банка России.
3. При досрочном расторжение договора банковского вклада проценты будут исчисляться по ставке до востребования, если в договоре не установлены иные условия. В большинстве банков РФ эта ставка равна 0,01%.
4. По некоторым вкладам может действовать ограничение максимальной суммы.
Правовые отношения между вкладчиком и кредитной организацией регулируются гл. 44 ГК РФ, Федеральным законом №395-1 от 02.12.1990 г. "О банках и банковской деятельности", Федеральным законом №177-ФЗ от 23.12.2003 " О страховании вкладов в банках Российской Федерации".
Преимущества накопительного счета:
1. Вы сами управляете своим счетом, пополняя и снимая средства в любое удобное время.
2. Можно не только хранить деньги, но и получить доход до 4-5 %. Рекомендуется пополнить счет в дату открытия счета. В этом случае проценты уже будут начислены на минимальный остаток в конце первого расчетного периода.
3. Бессрочность.
4. Защита от мошенников. Безопаснее хранить деньги на накопительном счете по сравнению с обычной банковской картой.
Недостатки:
1. Нет точного размера дохода, поскольку процентная ставка может меняться.
2. Проценты могут зависеть от оборота по карте.
3. Если вы не пополнили счет в дату его открытия, то проценты за этот расчетный период не начисляются.
4. В некоторых банках действует максимальная сумма счета. В этом случае процентная ставка на сумму сверх максимально установленной начисляться не будет, или будет незначительной.
5. Высокий процент можно получить за определенный период нахождения средств на счете. Например, такая ступенчатая система действует в Альфа-Банке: в первые 2 месяца процент максимальный, в последующий периоды ставка ниже.
Итак, открывать вклад в банке целесообразно, если вы планируете крупную покупку, или откладываете средства на определенные цели в будущем. Например: лечение, обучение, путешествия. В этом случае стоит положить деньги на срок от полугода, чтобы получить максимальный доход.
Если же вы пока не научились управлять своим бюджетом и не можете быть твердо уверенным в том, что деньги вам не потребуются в любое время, то лучше открыть накопительный счет. Накопительный счет - это еще и способ накопить минимальную сумму для открытие в дальнейшем депозита. Поможет он и решить проблему с хранением крупной суммы денег после продажи недвижимости в целях покупки новой. В любое время деньги со счета можно снять. Рекомендуется иметь несколько накопительных счетов и вкладов.
При выборе банка следует проверять наличие лицензии ЦБ РФ, а также обращать внимание на рейтинги. Так, согласно анализу Forbes в марте 2020 г. в топ-10 самых надежных кредитных организаций вошли РайффайзенБанк, ЮникредитБанк, Росбанк, Сбербанк, СитиБанк, Инг Банк (Евразия), Нордеа, Эйч-Эс-Би-Си Банк, СЭБ Банк, Бэнк оф Чайна.
