5 ложных стереотипов об ипотеке

Широкое распространение на рынке недвижимости ипотека получила в 2003 году, после того, как законом «Об ипотеке» были урегулированы основные правовые взаимоотношения его участников.

С тех пор сложилось ряд стереотипов, через призму которых мы принимаем решения брать ипотеку, или не брать. Как сказал не важно кто — нет хуже лжи, чем неправильно истолкованная истина. Поэтому, для того, что бы правильно понимать что такое ипотека, нужно развеять несколько мифов о ней. Итак!

1. На ипотеке банк зарабатывает баснословные прибыли.

Средний срок ипотеки — 10 лет. За это время заемщик переплачивает в 2-2,5 раза больше первоначальной стоимости квартиры. Получается, что в банке оседает 100-150% прибыли. Все так думают, но это не так.

Заработок банка на ипотеке самый маленький по сравнению с другими видами кредита. Банк привлекает ресурсы (деньги) в виде депозитов под проценты и выдает их по кредитам. Разница между этими процентами и составляет прибыль банка. В ипотеке это 2-3%. Поэтому банк не может и не будет «щедрым» кредитором по ипотеке, и не будет создавать лояльные условия для заемщика на протяжении действия договора, а будет искать возможность на чем заработать еще.

2. Самое главное в условиях ипотеки — процентная ставка.

Размер процентной ставки обуславливает стоимость кредита и по ней заемщик проводит сравнение условий в различных банках. Банк, зная об этом, старается максимально снизить ставку по кредиту.

При этом основная прибыль может быть запрятана в единоразовой комиссии за выдачу, «спрятанных» комиссиях за погашение или обслуживание, в разнообразных обязательных страховках и т.д. Так же не последнюю роль играют такие условия, как вид процентной ставки — фиксированная или плавающая, пени и штрафы за просрочки.

Таким образом доминирующая роль процентной ставки утрачена, на первый план выходит комплексный подход, при котором должны быть просуммированы все обязательные платежи.

3. При оформлении ипотеки владельцем квартиры становится банк.

Это не так. При оформлении ипотеки заемщик становится полноправным собственником квартиры. Ограничению подлежат только права, связанные с передачей собственности другому лицу без согласования с банком.

Заемщик получает тех. паспорт, план БТИ на свое имя, имеет право прописаться на своей жилплощади и т.д. У банка нет прав и возможности получить вашу квартиру в свое распоряжение, кроме как через суд, в случае если вы перестанете платить по ипотеке.

4. Если банк разорится, то долг возвращать не нужно.

Это веселая неправда в стиле шутки, где мертвецы прощают всем, кому должны. Банк — это большой воздушный шарик. С одной стороны в него закачивают воздух — депозиты, с другой стороны воздух выходит в виде кредитов.

Что бы банк закрыть (в том числе через банкротство) нужно все кредиты затолкать обратно в шарик и раздать их владельцам депозитов. На это могут уйти долгие годы, пока не будет отдан последний кредит. За этим зорко следит специально создаваемая комиссия во главе с арбитражным управляющим от Национального Банка.

5. Погасив кредит досрочно можно сэкономить на процентах.

Как мы уже говорили средний срок ипотеки — 10 лет. С первых платежей сумма по процентам в три раза превышает выплату по телу. И только через 5 лет выплаты по процентам и телу сравняются.

Таким образом за первые 5 лет заемщик выплачивает до 80% всей переплаты по процентам. Т.е. за оставшиеся 5 лет заемщик переплатит всего лишь еще 20%. Если вы планируете брать ипотеку, что бы потом гасить его досрочно то, как видите, это не совсем выгодно. Лучше поднакопить на первый взнос и сэкономить в первые «ударные» годы ипотеки.

Я надеюсь, что эта информация поможет вам лучше ориентироваться в банковских предложениях и принимать правильные решения. И не забывайте, что в финансовых вопросах ваш лучший друг и советчик — калькулятор.