Топ-5 мифов о кредитной истории: их нужно знать!

Кредитная история – это документ, хранящий сведения о том, как заемщик исполняет или исполнял оформленные долговые обязательства. Хранится документ в специально созданных ЦБ РФ бюро кредитных историй. На территории РФ их достаточно много. Самые крупные по количеству кредитных досье, размещенных в них – ОКБ, НБКИ и Эквифакс.

Формированием кредитной истории занимаются не только банки, как многие ошибочно полагают. МФО также обязаны размещать туда информацию о своих клиентах. Хотя бы в одно из них. Также туда могут попасть сведения о задолженностях по коммунальным платежам или мобильной связи.

Кредитная история доступная любому потребителю. Каждый желающий может получить ее самостоятельно или с помощью посредников: банков или специализированных кредитных сервисов, которые предлагают сделать отчет по кредитной истории.

Согласно действующему законодательству каждый заемщик может получить отчет БКИ из каждого бюро, где хранится кредитная история 2 БЕСПЛАТНЫХ отчета в год и неограниченное количество за оплату. Перед обращением за новым кредитом специалисты рекомендуют проверять кредитное досье. И делать это следует в трех основных бюро - информация в каждом бюро часто разнится. Так, факт о просрочке может быть внесен кредитором только в одно бюро - НБКИ, а при проверки отчета другого бюро - Эквифакс, просрочка может быть не указана, хотя сведения об этом кредите (с погашенной просрочкой) будут отмечены и наоборот.

Миф №1. Если поменять паспорт, то можно будет создать новую кредитную историю. Старые данные останутся со старым паспортом.

Данные нового паспорта автоматически вносятся во все базы. С одновременной синхронизацией с данными старого. Вероятность того, что по новому паспорту не будет данных старого в БКИ существует. Но она крайне невелика. Рассчитывать на это не следует и по другой причине. Большинство банков, при проверке клиента обратят внимание на отсутствие кредитной истории и на то, что паспорт у клиента совсем новый. Если клиенту уже за 30-35 лет, никогда не брал кредиты и пришел за первым с новым паспортом – опытного сотрудника это обязательно наведет на определенные размышления. Любой кредитор всегда может проверить данные старого паспорта – на странице 18-19, где указаны сведения о всех ранее выданных. На этапе заведения заявки многие банки запрашивают сведения о предыдущем паспорте если действующий получен менее 3 лет назад.

Во многих банках предлагается одобрение на кредит или карту по онлайн-анкете и в ней не все кредиторы запрашивают сведения о ранее выданных паспортах. Однако, уже на выдаче кредита, менеджер банка может ввести серию и номер ранее выданного паспорта для дополнительной проверки перед выдачей одобренного кредита.

Миф №2. Кредитная история аннулируется через 5-10 лет.

Многие потребители реально полагают, что после закрытия кредита все данные по нему со временем уберут из бюро кредитной истории. Другие уверенны, что история по обязательствам хранится 6 лет. Верно только одно – кредитная история хранится минимум 10 лет с момента внесения последних изменений. Под ними можно понимать, как закрытие кредита, так и оформление нового. Закон установил минимальный срок хранения кредитной истории. Но не обязывает по прошествии 10 лет удалять ее в обязательном порядке. Бюро кредитных историй может не удалять данные в принципе.

Миф №3. При закрытии просрочки по кредиту, информация о ней уберется из бюро кредитных историй.

Подобное заблуждение отчасти порождают сами сотрудники банков. В частности, убеждают клиентов с текущими просрочками, что при их закрытии, банк уберет негативную информацию из бюро. Таким образом, стараются побудить клиента на погашение текущей задолженности. Информация по характеру исполнения обязательств обязательно вносится в базы. Данные отправляются в соответствии с длительностью просрочки. Градация у разных бюро немного отличается – ОКБ просрочки длительностью до 30 дней с любом количество дней, будут размещены с пометкой – до 30 дней. В Эквифаксе есть возможность более детального информирования – просрочка до 5 дней, просрочка 6-29 дней и т.д. Но информация о том, что клиент внес платеж не своевременно обязательно будет внесена как минимум в одно из бюро, с которым сотрудничает кредитор.

Следует отметить, что обычно, наоборот, многие кредиторы, в частности, МФО (микрофинансовые организации) не убирают по клиентам действующие просрочки, которые погашены. Многие клиенты МФО жалуются, что просрочка на несколько дней может числится в БКИ более 30 дней. Поэтому важно после погашения кредита или погашения допущенной просрочки важно проверять актуальность переданных сведений кредитором в БКИ.

Миф №4. Кредитную историю можно исправить.

Распространенное заблуждение, благодаря многочисленным безграмотным статьям на сайтах о кредитах. Исправить КИ можно только если в ней указаны недостоверные сведения. Если просрочка имела место, то убрать ее не получится.

Другое дело, что кредитную историю можно улучшить. После закрытия просрочки при наличии активных обязательств вносить их своевременно, без задержек. Тогда со временем персональный кредитный рейтинг начнет увеличиваться.

Миф №5. Поручительство не отмечается в БКИ.

В каждом бюро кредитных историй при выдаче кредита указывается отношение заемщика к оформленному обязательству. Статус к оформленному кредиту может быть различным: заемщик, созаемщик, поручитель. Соглашаясь быть поручителем, важно это учитывать. Несвоевременные выплаты заемщиком по кредиту будут отмечены как в его кредитной истории, так и в истории его поручителя. Не говоря уже о том, что размер ежемесячного платежа также будет учитываться по поручителю любым банком, куда он обратиться за кредитом. Обычно это делает уже на первом этапе обращения в банк - на этапе скоринга. Другое дело, что банк может не внести подобные сведения, но это исключение или ошибка.