Какая кредитная история считается плохой или негативной?

Информация, описанная в статье основана на личном опыте работы кредитным брокером, за который удалось проанализировать сотни отчетов по кредитной истории и выявить закономерности: какие банки после погашения просрочек реально одобрили клиентам кредитным карты. Это не домыслы, а реальный опыт. Многие статьи на похожую тематику написаны обычными копирайтерами, которые сами не одобряли кредитных карт своим клиентам с негативной кредитной историей.

Что считается негативной кредитной историей?

Ответ на вопрос можно найти в специальном положении ЦБ РФ (Положение Банка России от 28.06.2017 N 590-П (ред. от 16.10.2019) "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности"). Именно в этом документы установлены стандарты определения оформленной ссуды к отдельной категории, на основании чего банки обязаны формировать резервы. Чем выше риск невыплаты по кредиту - тем выше резервы, создаваемые под выданную ссуду.

Согласно данному положению качество выдаваемых физическим лицам кредитов делятся на 3 категории:

3.7. В зависимости от качества обслуживания заемщиком долга ссуды относятся в одну из трех категорий: хорошее, среднее, неудовлетворительное обслуживание долга.

Под хорошим обслуживанием долга подразумевается (согласно гл. 3.7.1 №590-П)

платежи по основному долгу и процентам осуществляются своевременно и в полном объеме; имеется случай (имеются случаи) просроченных платежей по основному долгу и (или) процентам в течение последних 180 календарных дней, в том числе: по ссудам, предоставленным физическим лицам, - продолжительностью (общей продолжительностью) до 30 календарных дней включительно.

Среднее качество обслуживания кредита:

• ссуда реструктурирована
• имеется случай (имеются случаи) просроченных платежей по основному долгу и (или) процентам в течение последних 180 календарных дней:
• по ссудам, предоставленным юридическим лицам, - продолжительностью (общей продолжительностью) до 30 календарных дней включительно;
• по ссудам, предоставленным физическим лицам, - продолжительностью (общей продолжительностью) до 60 календарных дней включительно;

Важно. Согласно Положению №590 ЦБ РФ получается, что кредитная история, в которой есть записи о реструктуризации кредитов (а банки это обязаны вность в кредитное досье клиента) не может считаться хорошей или положительной.

Неудовлетворительное обслуживание долга (согласно гл. 3.7.3.) признается если:

• имеются просроченные платежи по основному долгу и (или) по процентам в течение последних 180 календарных дней:
• по ссудам, предоставленным юридическим лицам, - продолжительностью (общей продолжительностью) свыше 30 календарных дней;
• по ссудам, предоставленным физическим лицам, - продолжительностью (общей продолжительностью) свыше 60 календарных дней;
• ссуда реструктурирована и по ней с даты реструктуризации имеется случай (имеются случаи) просроченных платежей по основному долгу и (или) по процентам продолжительностью (общей продолжительностью) свыше 5 календарных дней.

Таким образом, согласно Положению от главного регулятора, кредитные обязательства, по которым допускались просрочки свыше 30-60 дней признается неудовлетворительным обслуживанием долга. На практике, а именно, в бюро кредитных историй (в НБКИ), негативными отмечаются кредиты, по которым допускались просрочки дольше 30 календарных дней.

Одновременно с анализом платежной дисциплины, заемщики делятся по качеству финансового положения. Самое негативное или плохое финансовое положение устанавливается банкротам. Комбинация качества обслуживания долга и уровня финансового положения формирует категорию качества ссуды (всего их 5: 1 считается самой хорошей и 5 категория считается безнадежной).

Также теперь становится понятно, что качество обслуживания долга анализируется за последние 180 дней при классификации ссуды и финансового положения заемщиков. Если клиент после погашения просрочки платит по кредитам своевременно, то и шансы на получение нового кредита растут. Чем больше пройдет времени с погашенной просрочки, тем выше шансы на одобрение по кредиту. О том, какие банки одобряют кредитные карты или кредиты речь пойдет в следующих статьях.

Однако чем дольше просрочка, тем больше времени должно пройти с момента погашения. Так, просрочки свыше 90-120 дней проходят по прошествии минимум 1-3 лет (в зависимости от банка и типа кредита, который запрашивает клиент).