Досрочное погашение кредита: что важно знать?

Часто приходится слышать вопрос от клиентов, когда можно гасить кредит досрочно без каких-либо штрафных санкций. В нашей стране - в любое, так говорит действующее законодательство, которое запретило банкам устанавливать мораторий на досрочное гашение кредитов. Пользоваться этим правом может абсолютно любой заемщик и по абсолютно любому кредиту.

Однако на практике оказывается все не так легко и просто. И зачастую досрочное погашение кредита несет негативные последствия для самого же заемщика. Особенно, когда он планирует оформить новый кредит. ПРи досрочном погашении клиенту важно знать:

• при получении кредита всегда уточнять каким образом можно осуществить досрочное погашение. К сожалению, многие сотрудники банков сами не в курсе (в частности те, которые выдают товарные кредиты) важных особенностей. Для досрочного погашения обязательно нужно написать заявление и заранее уведомить банк о своем намерении. Уведомить заранее - это как минимуму за 1-2 недели до наступления списания очередного платежа по кредитному договору. Заявление должны зафиксировать и озвучить полную сумму для погашения. Закрыть ее нужно день в день иначе велика вероятность начисления процентов за следующий день, из-за чего сумма для погашения изменится. Что происходит довольно часто и приводит к образованию просроченной задолженности, которая копится годами и достигнув определенного значения - банк начинает "доставать" клиента. Такая практика есть в банках Хоум кредит, Восточный, Ренессанс. Не имеет значения какая сумма и как образовалась просрочка, важно то, что она портит качество кредитной истории. Но важнее то, что ее можно было избежать - просто погасив задолженность день в день. Кстати, закрыть кредит досрочно без обязательного уведомления кредитора можно в первые 14 или 30 дней после его оформления - это отмечено в законе, ФЗ №353, ст. 11.
• при досрочном погашении кредита всегда следует брать из банка справку об этом. В ней должна содержаться информацию по кредитному договору, о его закрытии и о том, что клиент не имеет перед банком никаких задолженностей.
• чтобы избежать появления в кредитной истории ошибочных данных, а они там часто бывают при досрочном погашении потребительского кредита, обязательно проверять информацию в БКИ. Как известно, счет обычно закрывается 45 суток, в частности по кредитным картам (если иное не предусмотрено кредитным договором, но на практике обычно 45 суток - этот срок установлен платежными система типа VIsa и т.п.), соответственно по прошествии этого срока и следует проверить актуальность информации в бюро кредитных историй. В зависимости от банка, где закрыт кредит, информация может быть в различных БКИ. Важно то, что меняется она сразу во всех, с кем сотрудничает конкретный банк. При работе с основными банками, достаточно проверить НБКИ, при закрытии обязательств в Сбербанке - заказать отчет ОКБ, Хоум Кредит может быть только в Эквифаксе, а банк Русский Стандарт размещает информацию по обязательствам клиентов в своем бюро - Кредитное бюро Русский Стандарт. Рассчитывать, что клиент закрыл кредит и буквально через пару дней договор будет закрыт в БКИ - неправильно. Это следует учитывать при обращении за новым кредитом при наличии недавно погашенных Программа, проверяющая анкету на первом этапе (скоринг) будет запрашивать информацию из БКИ, где погашенный кредит будет пока активным. Многие клиенты не думают об этом. А это реальная причина для отказа в новом кредите: кредитор полагает, что погашенный клиентом кредит еще активен, хотя по факту это не так.
• постараться не гасить досрочно кредит через слишком короткий срок после его оформления. Хотя бы 3-6 месяцев стоит им попользоваться. Для чего? Чтобы в будущем этот же банк смог вам одобрить новый кредит и по более выгодным условиям. Та же практика показала, если клиент гасит кредит досрочно слишком быстро-иными словами банк совсем ничего не зарабатывает на нем, велика вероятность, что в следующий раз он просто откажет такому клиенту.