Цифровой рубль как новая форма национальной валюты

Источник: Подробнее ➤

Вопрос о создании цифровых валют центральных банков активно обсуждается, на международном уровне в том числе, начиная с 2017-2018 годов. Обобщенную информацию о том, как идет соответствующая работа в разных странах – от разработки концепции цифровой валюты до реализации пилотных проектов, можно найти, например, в исследованиях и публикациях Банка международных расчетов. Тем не менее пока речь идет в основном о проведении центральными банками исследований перспектив введения цифровых валют и возможности разработки необходимых для этого технических решений, и только несколько стран, среди которых Китай, Швеция и Южная Корея, перешли к стадии пилотирования соответствующих проектов, причем власти Китая уже сообщили о планах по использованию цифрового юаня во время XXIV Зимних Олимпийских игр, которые пройдут в Пекине в 2022 году.

В октябре прошлого года свое видение национальной цифровой валюты представил Банк России, опубликовав для общественного обсуждения доклад "Цифровой рубль" (далее – доклад). Профессиональному сообществу было предложено не только представить предложения и замечания к докладу, но и ответить на поставленные в нем вопросы и направить обратную связь рабочей группе регулятора по цифровому рублю до 31 декабря 2020 года. Как сообщил в ходе экспертной дискуссии на тему: "Нужен ли России цифровой рубль", состоявшейся в рамках Гайдаровского форума – 2021, заместитель председателя Банка России Алексей Заботкин, регулятор получил значительное количество отзывов, предложений и замечаний к докладу, в том числе довольно критических, в первую очередь от банковского сектора – Банк России намерен проанализировать их, обсудить непосредственно с экспертами и опубликовать итоги обсуждений до конца первого квартала текущего года, – но ни в одном из них не говорилось об отсутствии спроса на национальную цифровую валюту в России. В связи с этим представляется логичным рассмотреть, что же может представлять собой цифровой рубль в случае принятия окончательного решения о его введении, разумеется, учитывая, что представленные в докладе тезисы – это пока даже не концепция цифрового рубля, а лишь обоснование потребности в его выпуске и описание возможных моделей и механизмов реализации цифровой валюты, а также преимуществ ее использования.

Цифровой рубль – третья форма денег в России

Цифровой рубль, как предполагается, станет дополнительной формой российской национальной валюты и будет обращаться наряду с наличными рублями, эмитируемыми Банком России, и безналичными деньгами в виде средств на счетах в коммерческих банках. Таким образом, он должен будет не заменить какую-то из этих форм денег, а стать дополнением к ним, обладая свойствами каждой из них.

Как и наличные, цифровые рубли будут эмитироваться Банком России и, соответственно, являться его безусловными обязательствами (ст. 30 Федерального закона от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"; далее – закон о Центральном банке РФ). Кроме того, цифровые рубли тоже будут идентифицироваться: наличные деньги выпускаются в виде банкнот, каждая из которых имеет уникальный номер, а цифровые рубли будут представлять собой уникальные цифровые коды. Также планируется обеспечить возможность использования цифрового рубля в офлайн-режиме, то есть в отсутствие доступа к Интернету, и в таком случае цифровыми рублями, как и наличными, можно будет расплачиваться повсеместно. В этом будет заключаться его главное преимущество перед безналичными деньгами, свойствами которых, такими как отсутствие физического носителя и возможность использования для осуществления дистанционных расчетов, он также будет обладать.

ВАЖНО

Цифровой рубль будет выполнять все функции денег, являясь средством обращения (платежа), мерой стоимости и средством сбережения. Использовать его для осуществления платежей и расчетов смогут все: граждане, организации, участники финансового рынка, государство. Передача цифрового рубля между пользователями будет происходить в виде перемещения цифрового кода с одного электронного кошелька на другой (индивидуальные электронные кошельки предполагается открывать непосредственно в платежной системе Банка России).

Цифровой рубль будет равноценен уже существующим формам рубля: 1 цифровой рубль всегда будет эквивалентен 1 рублю наличными и 1 безналичному рублю, и его владелец сможет свободно конвертировать цифровой рубль в любую из двух других форм денег.

Помимо обозначенных свойств, цифровому рублю, по мнению Банка России, должны быть присущи еще ряд характеристик:

·простота использования, поддержка типовых платежных сценариев, аналогичных, в частности, переводу средств получателю по номеру мобильного телефона;

·высокая скорость выполнения операций – сопоставимая со скоростью оплаты товаров и услуг, оказываемых торгово-сервисными предприятиями, банковскими картами или через систему быстрых платежей;

·успешность выполнения операций – вероятность сбоя должна быть максимально близкой к нулю;

·сопоставимость издержек плательщика с теми, которые возникают при использовании платежных карт и других инструментов розничных платежей;

·безопасность хранения средств в электронных кошельках, минимизация рисков их потери вследствие взлома или совершения мошеннических действий – по аналогии с предусмотренной законодательством защитой прав держателей платежных карт;

·удобство перевода в наличные рубли и средства на банковских счетах и обратно. При этом не исключается вероятность установления ряда ограничений по конверсии в цифровые рубли безналичных средств, аналогичных предусмотренным в настоящее время для снятия наличных (например, необходимость предупреждения банка о снятии крупной суммы со счета или ограничение суммы, которая может быть переведена в наличные в течение суток без предварительного уведомления банка).

Несмотря на то что при выпуске цифрового рубля, разумеется, предполагается использовать цифровые технологии, в том числе, возможно, технологию распределенных реестров, а сам он будет представлять собой не что иное, как цифровой код, сравнение его с криптовалютами и стейблкойнами (разновидность криптовалют со встроенными механизмами стабилизации их курсов) недопустимо, так как цифровой рубль, как указано выше, будет являться формой российской национальной валюты, устойчивое функционирование которой обеспечивается государством в лице Банка России, и выполнять все функции денег, а криптовалюты и стейблкойны не являются деньгами в привычном понимании, так как не имеют надежного гаранта, обеспечивающего легитимность и надежность их создания и использования, и не могут выполнять все функции денег (врезка 3 раздела 1.1 доклада). Так, в связи с нестабильностью стоимости, выраженной в официальных денежных единицах, криптовалюты не могут использоваться в качестве меры стоимости и средства сбережения, подчеркивает Банк России. Не являются они и полноценным средством платежа, так как их использование для оплаты товаров, работ и услуг прямо запрещено законом (ч. 5 ст. 14 Федерального закона от 31 июля 2020 г. № 259-ФЗ "О цифровых финансовых активах, цифровой валюте и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации").

Преимущества цифрового рубля

Расчеты Банка России (на основе отчетности и данных Росстата) показывают, что за последние четыре года доля безналичных платежей в сфере розничной торговли, общественного питания и оказания населению платных услуг значительно выросла: с 39% в 2016 году до 70% в первом полугодии 2020 года. Эти цифры, безусловно, подтверждают востребованность безналичных расчетов. Однако в нестандартных ситуациях, в частности в условиях кризиса, наблюдается довольно существенный переток из безналичных средств в наличные, – это общемировая практика. В этом году в России, по данным регулятора, наибольший спрос на наличные был зафиксирован весной и в начале лета. В таких условиях появление третьей формы денег, сочетающей в себе преимущества наличных и безналичных средств, действительно представляется перспективным. Тем более что предполагается обеспечить владельцам цифровых рублей возможность не только свободно конвертировать их в наличные и безналичные деньги, но и осуществлять "межформатный" перевод средств через платежные сервисы, когда плательщик отправляет цифровые рубли, а получатель может получить соответствующую сумму в виде зачисления безналичных средств на счет в банке.

По мнению Банка России, расширение доступных вариантов совершения платежей и расчетов может обеспечить снижение транзакционных издержек потребителей и рост конкуренции среди кредитных организаций, результатом чего станет предложение гражданам и бизнесу более удобных услуг, в том числе за счет разработки и внедрения инновационных цифровых продуктов и технологий. Возможность использования цифровых рублей для расчетов в офлайн-режиме сделает их удобным средством платежа, особенно в маленьких и труднодоступных населенных пунктах, что положительно повлияет на общий уровень доступности финансовых услуг.

Также предполагается, что платформа цифрового рубля может стать площадкой для реализации новых платежных сервисов, необходимых для заключения и реализации смарт-контрактов, а значит, предприятия и организации смогут использовать цифровые рубли не только для стандартных расчетов со своими сотрудниками, контрагентами, финансовыми организациями и государством, но и для расчетов по смарт-контрактам. По словам председателя Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолия Аксакова, такое решение будет крайне востребованным среди компаний, которые намерены выстраивать взаимодействие со своими партнерами с использованием технологии блокчейн, – цифровой рубль позволит обсуживать их экономический оборот в соответствующей части.

Цифровые рубли смогут использоваться и государством для проведения расчетов, приема платежей и осуществления выплат бизнесу и гражданам – это может быть особенно актуально в случаях, когда по каким-либо причинам получателям выплат не доступно банковское обслуживание. Еще одно возможное направление применения национальной цифровой валюты – расчеты в рамках госзакупок, при оформлении которых используются смарт-контракты. Кроме того, поскольку цифровые рубли будут представлять собой уникальные цифровые коды, их можно будет использовать для контроля целевого расходования бюджетных средств, выделенных, к примеру, для исполнения государственных контрактов или осуществления социальных выплат, – для этого они могут быть помечены специальным маркером, указывающим на допустимые цели их расходования.