Ограничение взыскания процентов по договору потребительского кредита (займа) с гражданина
Согласно ч.1 ст.809 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
Как следует из ст.3 ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Только в указанном случае будут действовать ограничение по взысканию процента с гражданина. Если же займ был взять для предпринимательских целей, и это прямо прописано в договоре, то установленные законом ограничения по взысканию процентов не будут действовать.
Согласно ч.5 ст.809 ГК РФ размер процентов за пользование займом по договору займа, заключенному между гражданами или между юридическим лицом, не осуществляющим профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов, и заемщиком-гражданином, в два и более раза превышающий обычно взимаемые в подобных случаях проценты и поэтому являющийся чрезмерно обременительным для должника (ростовщические проценты), может быть уменьшен судом до размера процентов, обычно взимаемых при сравнимых обстоятельствах.
Под лицом, осуществляющим профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов, понимается (ст.3 ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)") :
кредитор - предоставляющая или предоставившая потребительский кредит кредитная организация, предоставляющие или предоставившие потребительский заем кредитная организация и некредитная финансовая организация, которые осуществляют профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, лица, осуществляющие в соответствии со статьей 6.1 настоящего Федерального закона деятельность по предоставлению кредитов (займов) физическим лицам в целях, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, и обязательства заемщиков по которым обеспечены ипотекой, а также лицо, получившее право требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа) в порядке уступки, универсального правопреемства или при обращении взыскания на имущество правообладателя;
профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов - деятельность юридического лица или индивидуального предпринимателя по предоставлению потребительских займов в денежной форме (кроме займов, предоставляемых работодателем работнику, займов, предоставляемых физическим лицам, являющимся учредителями (участниками) или аффилированными лицами коммерческой организации, предоставляющей заем, займов, предоставляемых брокером клиенту для совершения сделок купли-продажи ценных бумаг, и иных случаев, предусмотренных федеральным законом).
Проще говоря, это в первую очередь банки, кредитные организации и микрофинансовые организации (далее МФО).
Если же денежные средства по договору займа предоставляются гражданину не профессиональным займодавцем (т.е. лицом у которого нет лицензии на осуществление банковских операция, лицом у которого нет свидетельства о статусе МФО и т.д.), то действуют также правила по ограничению размера процентов, определяемых в порядке ст.809 ГК РФ.
Согласно ч.3 ст.809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
Указанная формулировка означает, что проценты будут начисляться до даты, когда заемщиком будет фактически погашена сумма основного долга. Т.о., не всегда верно утверждение, что в случае подачи, например, заявления о выдаче судебного приказа, заемщик обязан оплатить только суммы процентов по судебному приказу. Все будет зависеть от того был ли произведен расчет кредитором по максимальной процентной ставке и ограничениями (2-х и т.д. кратности размера). Если был произведен расчет с учетом установленных законом ограничений, например, 2-х кратного размера процентов от суммы основного долга, то больше требовать проценты кредитор не вправе. Но если проценты, например, были взысканы только на дату возврата суммы займа, то кредитор вправе потребовать уплаты процентов до предельного размера в 2-х кратном эквиваленте орт суммы займа.
Прежде всего, будет играть роль дата и год, когда был заключен договора займа, т.к. на каждый период ЦБ РФ устанавливал свои ставки по процентам, которые кредиторы не вправе были превышать, а в законе были установлены соответствующие ограничения по размеру - 4-х, 3-х, 2-х и т.д. размерах.
Ст.21 Федеральный закон от 03.07.2016 N 230-ФЗ "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях") определены размеры ограничений по взысканию процентов.
Также, размер процентов был установлен исходя из обобщения судебной практики.
с 01.11.11 по 28.03.16 - расчет по ставке ЦБ процентов.
С 29.03.16 по 31.12.16 - 4-х кратный размер
С 01 января 2017 г. по 27.01.19-2 кратный размер
С 28 января 2019 г. – 2.5 кратный размер от суммы основного долга.
С 01 июля 2019 г. – 2-х кратный размер от суммы основного долга.
С 01 января 2020 г. – 1.5 кратный размер от суммы основного долга.
Размеры ограничений также указаны на сайте ЦБ РФ: https://cbr.ru/Press/event/?id=2349
Согласно части 8 статьи 6 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.
Положениями части 1.1 статьи 6 указанного Федерального закона определено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное ограничение не подлежит применению.
В соответствии с Указанием Банка России от 18 декабря 2014 г. N 3495-У "Об установлении периода, в течение которого не подлежит применению ограничение значения полной стоимости потребительского кредита (займа)" ограничение полной стоимости потребительского кредита (займа) не применялось в период с 1 января 2015 г. по 30 июня 2015 г.
Таким образом, что касается договоров микрозайма, заключенных до 29 марта 2016 г., то на период действия договора подлежат начислению проценты, предусмотренные условиями договора, после же истечения этого срока (за пределами даты возврата займа) - из расчета согласно рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше одного года, по состоянию на день заключения между сторонами спорного договора микрозайма. Такое понимание порядка исчисления процентов было разъяснено в пункте 9 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27 сентября 2017 г.: начисление по истечении срока действия договора микрозайма процентов в том размере, который был установлен договором лишь на срок его действия, является неправомерным. При заключении договора микрозайма до установления Банком России ограничений деятельности микрофинансовых организаций в части начисления процентов за пользование займом, соответствующие проценты подлежат исчислению исходя из средневзвешенной процентной ставки по потребительским кредитам, установленным Банком России на момент заключения договора микрозайма.
