Проблемы формирования страховой суммы в договоре страхования

Основными элементами страховых отношений являются страховая сумма и страховая стоимость, которые являются ключевыми в договоре страхования и существенно влияют на размер страховых выплат.

В соответствии со ст. 947 ГК РФ, страховой суммой называется сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору страхования, определяется соглашением между страховщиком и страхователем.

Согласно ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховой суммой признаётся, денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Как видно из совершенно разных источников права, понятие «страховая сумма» различны и даже, противоречат друг другу.

На практике, почти всегда, размер страховой суммы прописан в договоре страхования, но иногда она установлена федеральным законодательством.

Например, ст.8 Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном" от 14.06.2012 N 67-ФЗ, размер страховой суммы по риску гражданской ответственности за причинение вреда жизни пассажира в размере не менее чем два миллиона двадцать пять тысяч рублей на одного пассажира.

Также императивный размер страховой суммы закреплён и в ряде других федеральных законах, таких как Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ "О страховании вкладов в банках Российской Федерации", Федеральный закон от 27.07.2010 N 225-ФЗ, "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте", Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ, "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" и другие.

Установление размера страховой суммы в договоре страхования, которая носит императивный характер, является важнейшей мерой правовой защиты граждан Российской Федерации

Сложность положения страхователя в обязательном страховании состоит в том, что он обязан вступать в данные правоотношения и, соответственно, уплачивать страховую премию. По этой причине важно определить размер страховой суммы, поскольку именно от него непосредственно зависит величина страховой премии. Кроме того, в обязательных видах страхования ответственности за причинение вреда императивное установление размера страховой суммы служит балансом интересов страхователя и потерпевшего.

В связи с этим можно сделать вывод, что закреплённое в ГК РФ определение, исходя из которого, страховая сумма определяется только в договоре, а именно «соглашением страхователя со страховщиком», не соответствует действительности.

Размер страховой суммы неразрывно связан с размером страховой премии и размером страховых выплат.

Ставка страховой премии рассчитывается с единицы страховой суммы с учётом объекта страхования и рисков и других условий п.2 ст.11 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27.11.1992 N 4015-1, следовательно страховая сумма является основой расчётов страховой премии, что не отражено в ст.947 ГК РФ.

Иная ситуация во взаимосвязи страховой суммы со страховыми выплатами, где страховая сумма служит пределом для страховых выплат при наступлении страхового случая.

Страховая выплата при условии наступления страхового случая является целью вступления в страховые правоотношения страхователя и должна быть определённым образом ограничена, в противном случае может быть нанесён ущерб стабильности гражданского оборота. Функцию ограничителя как раз и выполняет страховая сумма. Основными факторами, влияющими на размер страховой выплаты, являются характер и размер причинённого имущественного вреда, наличие и размер франшизы и т. д,, следовательно, страховая сумма представляет собой денежную сумму установленную законом или договором, исходя из которой определяется размер страховой премии и в пределах которой осуществляются страховые выплаты.

Также размер страховой суммы зависит от стоимости имущества п.2. ст. 947 ГК РФ. Страховой стоимостью имущества является его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования.

При этом, согласно ст. 3 ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» под рыночной стоимостью объекта оценки понимается наиболее вероятная цена, по которой данный объект оценки может быть отчуждён на открытом рынке в условиях конкуренции, когда стороны сделки действуют разумно, располагая всей необходимой информацией, а на величине цены сделки не отражаются какие-либо чрезвычайные обстоятельства.

Для полноценной защиты необходимо, что бы в договоре была отражена правильная страховая сумма. Определение размера страховой суммы является правом, а не обязанностью страховщика, что закреплено в ст.945 ГК РФ, страховщик вправе производить осмотр имущества, что может повлечь большие риски при заключении договора страхования с указанием неверной рыночной стоимости имущества.

Немаловажным является, кем будет проводиться оценка, в соответствии со ст. 16 ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации», оценка объекта оценки не может проводиться оценщиком, если он является учредителем, собственником, акционером, должностным лицом или работником юридического лица - заказчика, лицом, имеющим имущественный интерес в объекте оценки, либо состоит с указанными лицами в близком родстве или свойстве, на практике же часто встречаются нарушения данной нормы права.

Именно справедливая и правильная оценка имущества при определении страховой суммы является одной из главных проблем договора страхования.