ЦБ попросил банки продлить реструктуризацию кредитов

Регулятор до 1 июля рекомендовал предлагать более мягкие условия клиентам, попавшим в трудное финансовое положение

ЦБ рекомендовал кредитным организациям до 1 июля продлить программы реструктуризации займов. В письме, которое регулятор разослал в банки, отмечается, что и физические лица, и субъекты малого и среднего бизнеса все еще нуждаются в мерах поддержке, направленных на ограничение роста просроченной задолженности по кредитным договорам.

ЦБ отмечает, что кредитные каникулы, ипотечные каникулы и внутрибанковские программы реструктуризации оказались достаточно эффективными антикризисными инструментами, позволяющими снизить риски дефолта заемщиков, обеспечить многим гражданам, попавшим в сложную ситуацию, возможность восстановить платежеспособность и продолжить исполнять свои обязательства перед кредиторами.

По данным ЦБ, который опросил 76 банков, 72% заемщиков смогли вернуться в график по истечении кредитных каникул по Закону № 106-ФЗ (кредиты для бизнеса). 74% заемщиков смогли вернуться в график после внутренних программ реструктуризации, предлагаемых банками. Кроме этого, в график платежей успешно 86% заемщиков, получивших кредитные каникулы по Закону № 353-ФЗ (кредиты для физических лиц).

В ЦБ отмечают, что рост заявок на реструктуризацию от «физиков» заметно сократился, а вот ИП и юридические лица, напротив, все чаще обращаются в банки за предоставлением более мягких условий выплаты займов. Рост заявок на реструктуризацию в ЦБ объясняют тем, что еще не все предприятия восстановились после пандемии. При этом кредитование компаний, как ранее сообщал регулятор, в начале 2021 года сократилось на 18%.

Критерии для согласования более мягких условий выплат для заемщиков остаются теми же: снижение дохода должника до уровня, не позволяющего исполнять ему свои обязательства по договору, либо наличие у заемщика или совместно проживающих с ним членов семьи подтвержденного COVID-19. При этом в письме регулятор подчеркивает, что за реструктуризацией могут обратиться и те должники, которым ранее уже смягчали условия выплат. Аналогичные условия для получения реструктуризации ЦБ предлагает для ИП, малого и среднего бизнеса.

Банк России также просит кредитные организации не учитывать обращение должника за реструктуризацией при дальнейшей оценки его кредитной истории. Регулятор считает, что послабления или заявка на их получение никак не должны влиять на кредитную репутацию заемщиков.

Примечательно, что в конце 2020 года глава ЦБ Эльвира Набиуллина заявляла, что реструктуризация повышает риск возникновения проблемных кредитов. Тогда прогнозировали, что порядка трети реструктурированных кредитов в итоге перейдут в категорию «плохих». Однако банки смогут справиться с этим, потому как от всего кредитного портфеля на проблемные займы может прийтись порядка 2-3%. Кроме этого, кредиты станут проблемными не единовременно, дефолт заемщиков будет происходить постепенно, а значит, банки смогут адаптироваться. Возможный объем дорезервирования в связи с ростом «плохой» задолженности консервативно оценивается ЦБ в 1,4 трлн руб., что, по мнению регулятора, является посильным для сектора с учетом его прибыльности (1,6 трлн руб. в 2020 году) и запаса капитала (5,8 трлн руб. на 1 января 2021 года).

По данным ЦБ на конец марта 2021-го, с начала пандемии банковский сектор реструктурировал кредитов на сумму более 7 трлн руб., что составляет около 12% всего кредитного портфеля. Основной объем реструктуризаций приходится на крупные компании (5,5 трлн руб.), из которых около 40% имели высокую долговую нагрузку, что делает их финансово уязвимыми.

«Особенно это относится к заемщикам из секторов недвижимости и строительства, нефтегазовой промышленности и металлургии (2/3 всех реструктуризаций крупных компаний), хотя рост цен на нефть и металлы, который наблюдается со второй половины 2020 года, вероятно, будет способствовать улучшению их финансовых показателей», — отмечают в ЦБ.

Там предполагают, что финальные потери банков по «проблемным» кредитам, чьи получатели не справились даже с более мягкими обязательствами по договорам, будут меньше, так как по большей части займов есть залоги, которые впоследствии могут быть реализованы в счет уплаты долгов.

Подробнее ➤