Чем различаются кредитный рейтинг и кредитная история, и как это влияет на решение по кредиту

Кредитный рейтинг и кредитная история – далеко не одно и то же, хотя их часто путают. Bankiros.ru разобрался, в чем отличие кредитного рейтинга от кредитной истории и как они влияют на решения по вашим кредитным заявкам.

Что представляет собой кредитная история

Кредитная история (КИ) – информация о том, как заемщик исполняет свои кредитные обязательства. Этот документ формируется из данных от кредитных учреждений, арбитражных управляющих и исполнительных властей.

КИ находится в бюро кредитных историй (БКИ). Сейчас в России действует девять таких организаций. Ваша КИ может храниться в одном бюро или сразу в нескольких, потому что банки сотрудничают с разными БКИ.

Как заполняется кредитная история

Сам документ состоит из нескольких частей:

Стандартные данные о заемщике: ФИО, данные паспорта, ИНН и СНИЛС.

Сведения об активных кредитах, решениях суда о взыскании денежных средств, информация о банкротстве и скоринговый балл заемщика, если бюро ведет такие расчеты.

Данные о поданных заявках на кредит. Решения по ним.

Информация о том, кто когда-либо запрашивал эту КИ. Эта часть доступна только заемщику.

Законодательно не установлено четких требований к оформлению КИ. Каждое бюро публикует на сайте свои правила и рекомендации по тому, как правильно читать отчет.

Что представляет собой кредитный рейтинг и как он формируется

Кредитный рейтинг – это оценка благонадежности и кредитоспособности гражданина на основании данных КИ. Чем больше балл, тем привлекательнее заемщик в глазах кредитора.

БКИ не обязаны рассчитывать рейтинг и делают это по своему желанию. Если информация хранится сразу в нескольких бюро, есть вероятность, например, что на основании одной истории рейтинг будет хорошим, а на основании другой не очень.

Возможны ситуации, когда рейтинг будет плохим просто потому что у вас нет кредитов, но были заявки на них, по которым вы получили отказ.

По каким критериям рассчитываются кредитные рейтинги

Общих критериев для формирования рейтингов нет. Бюро также не обязано публиковать такие критерии. Однако у многих БКИ есть общие критерии:

Срок КИ. Если она моложе года, это скорее негативный фактор.

Большое число запросов на КИ. Чем больше запросов на КИ, например, за месяц, тем ниже рейтинг.

Количество просрочек, их частота и длительность. Чем их больше, тем ниже баллы.

Отсутствие сведений о кредитах. В некоторых БКИ есть информация о вас, даже если вы никогда не брали кредиты. В этом случае балл будет низким. Потому что БКИ не может предположить, как вы будете выплачивать кредиты.

Долговая нагрузка. Чем больше у вас действующих кредитов, тем ниже рейтинг.

Единой шкалы кредитного рейтинга нет, потому что каждое бюро рассчитывает рейтинг самостоятельно. Универсальное правило здесь только одно: чем больше итоговый балл, тем больше у вас шансов на кредит.

Некоторые банки обращают внимание на то, где заемщик брал кредиты до этого. Займы в МФО могут оцениваться негативно.

На что влияет кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг БКИ самостоятельно ни на что не влияет. Ссуду выдает финансовое учреждение, а не бюро. Кредитор рассматривает не только информацию из БКИ, но и финансовое положение заявителя, возможность привлечь поручителей и созаемщиков для кредиту. Заемщик может заказать КИ и рейтинг и оценить свои шансы на получение кредита.

Как узнать свой кредитный рейтинг

Каждый гражданин имеет право два раза в год бесплатно запросить свою кредитную историю в каждом из бюро, где есть сведения о нем. Как это сделать вы можете прочитать здесь. Если ваше БКИ занимается расчетом кредитного рейтинга, вы сможете получить его вместе с КИ или заказать как отдельную услугу.

Как повысить свой кредитный рейтинг

Такой рейтинг можно повысить только через улучшение кредитной истории. Нужно исправно гасить кредиты, не допускать просрочек по ним. Также следите за тем, чтобы данные в вашей КИ были правильными, например, чтобы в вашу историю не попали сведения другого человека или информация о ваших займах своевременно обновлялась.

подробнее