Как важна страховка по ипотеке.

Добрый день, уважаемые, сударыни и судари.

Предлагаю вам ознакомится с одной историей о том, как можно добиться выплаты страховки по ипотеке. Автор Мария Дергачева рассказала свою историю о том, как была взята ипотека в Норильске и как они три раза безуспешно обращались за страховой выплатой после разных несчастных случаев. В итоге они смогли найти пункт в договоре, который позволил им полностью закрыть ипотеку за счёт страховки.

У супруга в Норильске была хорошая работа, и мы держались за неё. Так что в конце 2016 года мы купили здесь трёхкомнатную квартиру в ипотеку под 12% годовых.

Новостроек в этом городе нет, так что брали вторичку 1990 года постройки — это один из самых новых домов в Норильске. Ипотечную страховку купили в Сбербанке сразу при оформлении кредита.

Изначально мы не были готовы к покупке страховки: нервничали, торопились, собирали документы на квартиру, проверяли продавца, — и страхование вообще не учли. Поэтому когда нам сказали, что нужно купить страховку, чтобы повысить шансы на одобрение ипотеки, мы сразу же взяли тот вариант, который нам предлагал банк. Мы не искали других компаний и даже не читали правил страхования. Просто оформили, и всё. При этом у нас было понимание, что страховка нам нужна не только для того, чтобы получить кредит. Супруг тогда работал в сфере промышленности — сварщиком на высоте — там опасные условия труда. И хотелось как-то защитить семью от несчастных случаев.

Ипотека составляла 2 миллиона 200 тысяч ₽ (первоначальным взносом у нас стал материнский капитал), а полис стоил 1% от этой суммы, то есть 22 тысячи ₽.

И за два года у нас произошло три случая, которые, по нашему мнению, можно считать страховыми. Но в двух из них страховка не сработала, а в третьем — помогла закрыть ипотеку.

Первый случай

Уже через три месяца после покупки квартиры супруг попал в больницу с обострением хронического заболевания, ему сделали операцию.

Я позвонила в Сбербанк, чтобы сообщить о его временной нетрудоспособности и запросить денежную компенсацию по страховке. Но оказалось, что полис мы оформили не от банка, а от их партнёров. Впрочем, это было неважно: мне заявили, что это не страховой случай и выплаты нам не положены. Всё дело в том, что временная нетрудоспособность возникла в результате обострения хронического заболевания, это был не несчастный случай.

Обращаясь за ипотечной страховкой, многие преследуют единственную цель — получить ипотеку с минимальными финансовыми затратами. Страховые компании, в свою очередь, предлагают своим клиентам «усечённый» вариант страховки, то есть предусматривают в договоре минимальный перечень страховых случаев. А ведь то, какие именно события указаны в полисе в качестве страховых, является ключевым условием.

В этой истории страховкой не было предусмотрено обострение хронических заболеваний.

Как правило, при оформлении полиса страхования жизни и здоровья человек отвечает на серию вопросов о своём здоровье. При этом в договоре есть пункт, по которому страховая компания имеет право при наступлении страхового случая запрашивать медицинскую информацию о клиенте. И если выяснится, что заёмщик что-то утаил (например, своё хроническое заболевание) или сообщил неверные сведения, страховое возмещение тоже не выплатят.

Хорошо, что у моего мужа был официальный оплачиваемый больничный. Благодаря этому и тому, что у нас была накоплена подушка безопасности в размере 200 тысяч, мы смогли продолжить платить по ипотеке. Я рекомендую всем, кто задумывается об ипотеке, сначала накопить финансовый резерв (лучше в размере шести месячных доходов семьи), в дальнейшем это может вас спасти.

Финансовую подушку безопасности можно хранить на вкладе

Выбрать вклад с возможностью частичного снятия

Второй случай

Через год, в конце 2017 года, мужу позвонили из Сбербанка и предложили продлить, точнее, купить ипотечную страховку уже непосредственно у них, а не у партнёра. Полис стоил удивительно мало — 4000. И мы согласились.

А в сентябре 2018 года супруг попал в ДТП. Он очень сильно травмировал ногу (голеностопный сустав), ему сделали операцию, он три месяца пролежал в больнице. И снова временно не мог работать.

Я опять обратилась в страховую, но и этот случай не признали страховым. Я удивилась, ведь произошёл несчастный случай, и я была уверена, что нам должны выплатить компенсацию.

Тогда я подняла договор страхования, который нам выслали на электронную почту, и обнаружила, что наша новая дешёвая страховка была максимально ограничена. Ни о какой потере трудоспособности речи вообще не шло, там были указаны только два страховых случая: смерть и получение инвалидности.

Так мы снова не получили страховую выплату и опять выплачивали ипотеку с помощью пособия по больничному листу и финансовой подушки безопасности.

Третий случай

После восстановления супруг наконец вышел на работу. И в первый же рабочий день упал с высоты в восемь метров из-за неисправных строительных лесов. Супруг получил серьёзную производственную травму — тройной перелом позвоночника.

Причём до окончания действия ипотечной страховки оставался всего месяц. Я решила попробовать её продлить. Но мне отказали, потому что у супруга уже имелась травма, которая впоследствии могла привести к инвалидности. То есть он мог теперь застраховаться на следующий год только на случай смерти.

Конечно, за тот оставшийся месяц действия страховки инвалидность мужу поставить и оформить не успели. И этот случай не признали страховым.

За 2018–2019 годы мой муж перенёс четыре операции на позвоночнике. На некоторые из них его возили в другой регион — на очень долгое время (до полугода с учётом реабилитации). Больничный лист для работы тогда можно было получить только в письменном виде в самом лечебном учреждении (электронных листков ещё не было). Так как я не могла их забирать из больницы в другом городе (железнодорожного сообщения с Норильском нет, есть только авиа — это очень дорого), то в итоге выплаты мужу по болезни прекратились.

Чтобы платить ипотеку, мне пришлось выйти на работу. Я зарабатывала 40 тысяч и 18 тысяч из них сразу отдавала банку. Далее платила 8000 за коммунальные услуги, ещё 3500 за сад, а также за питание в школе и за проезд. В результате на нас с детьми в месяц оставалось «свободных» около 3000. Опять же, выручила наша финансовая подушка безопасности. Было очень тяжело, но благодаря этому удалось не просрочить ни один платёж и сохранить хорошую кредитную историю.

Чуть позже я нашла в договоре страхования пункт, что даже после прекращения действия договора страхования ещё в течение года со дня наступления страхового случая клиенту положены выплаты при получении инвалидности. Получалось, что у нас есть год, а не месяц, чтобы оформить инвалидность.

Мы успели — инвалидность супругу установили 12 сентября 2019 года, а год после окончания страховки истекал в декабре.

Мы собрали весь пакет документов для выплаты страховки, но в банке нам сказали, что будут проверять их около полугода, так как муж лежал в трёх разных больницах в разных городах, и они везде должны запросить информацию о проверке.

Вывод.

В этой истории героиня приняла верное решение — она ещё раз перечитала договор и нашла в нём пункт, который ей помог.

На законодательном уровне нет единого шаблона страхового договора. Каждая компания может предлагать свои условия и вносить их в документ (если они не противоречат закону). Договор может как содержать определённые пункты (например, о том, что застрахованному положено возмещение в течение года со дня наступления страхового случая при получении инвалидности), так и не содержать их.

Так что если страховщик отказывает вам в возмещении, стоит ещё раз очень внимательно перечитать договор. Может быть, там найдётся спорный пункт, за который можно зацепиться, чтобы всё-таки получить выплату. Если вы твёрдо уверены в своей правоте, а страховая вам всё равно отказывает, единственный вариант — обращаться в суд.

Как супруг получил инвалидность

Супругу должны были поставить инвалидность, если он не выздоровеет через 300 дней после травмы. На больничном по закону он мог оставаться не больше года.

Мы начали проходить обследования и экспертизы для установления инвалидности, когда до конца срока больничного оставалась неделя. Ровно в эту неделю мы и уложились, получив инвалидность второй группы и справку о трудовом увечье с потерей трудоспособности на 80%. супруг был застрахован в Фонде социального страхования (ФСС) от несчастного случая на производстве. И теперь, когда у него осталось всего 20% трудоспособности, он стал вправе получать 80% от своей обычной зарплаты, не работая.

Муж не согласился оформлять свою травму как бытовую. Как юрист, я знаю, что многих пострадавших на производстве уговаривают списать травму на бытовую, что-то им за это обещают или, наоборот, пугают увольнением, и некоторые соглашаются. Но этого категорически не стоит делать. Иначе вы потеряете все положенные выплаты: и от ФСС, и предусмотренные коллективным договором от работодателя.

Также супругу назначили пенсию по инвалидности. Сначала социальную — примерно 9000. Потом мы выяснили, что ему положена северная трудовая пенсия. Он стал получать 28 тысяч ₽. Сейчас вместе с зарплатой он зарабатывает больше, чем когда полноценно работал.

После того как всё было оформлено, мы решили поехать в длительный отпуск, чтобы супруг восстанавливал здоровье. Мы ещё не знали о решении по страховой выплате и, чтобы не платить по кредиту это время, решили оформить ипотечные каникулы. Но когда начали их оформлять, специалист банка не смог найти сведения о нашей ипотеке в базе. Оказалось, что страховая компания уже полностью её погасила, выплатив банку почти половину стоимости нашей квартиры — 1 миллион, а мы даже об этом не знали.

В Сбербанке мы получили справку о том, что долг полностью погашен.

Как осуществилась наша мечта

В Норильске мы жили только из-за работы Андрея. Несмотря на то, что нам выпали тяжёлые испытания, всё это в итоге привело к осуществлению нашей мечты. В 2020 году мы переехали на юг России. Теперь мы строим здесь свой маленький дом уже без всякой ипотеки, на деньги, которые мы получили после продажи той самой квартиры в Норильске.

Совет, тем кто покупает страховку по ипотеке.

Не отказывайтесь от страхования жизни и здоровья заёмщика. И лучше не выбирайте усечённый вариант.

Несмотря на то, что сделка в банке проходит в атмосфере, где все спешат, нужно обязательно выделить время для того, чтобы внимательно прочитать все условия в договоре ипотечного страхования. Не стесняйтесь брать очки, лупу, чтобы прочитать мелкий шрифт.

Каждый год при продлении страховки также читайте все условия договора — их могут изменить, даже если вы снова страхуетесь в той же компании или банке.

Ваша Геннадьевна.

Источник