Скоринг-оценка заемщика. Как же он работает?

Получив отказ в кредитовании, не стоит спешить обвинять во всем предвзятость кредитного инспектора, который оформлял заявку.

В большинстве случаев решение о выдаче принимает вовсе не работник банка, а специальная система скоринговой оценки платежеспособности и надежности клиента. Она разработана по типу фильтра и позволяет банку быстро проверить соответствие данных клиента необходимым требованиям и получить ответ о безопасности выдачи кредита данному заемщику.

Алгоритм работы скоринга

Работает такая скоринг-оценка на основе статистического анализа, при котором каждому критерию, определенному кредитором, соответствует определенное количество баллов. При ответе на вопросы анкеты и заполнении формы заявления на получение кредита, заемщик определяет конкретное значение каждого из существенных показателей.

Обычно скоринг-оценка включает анализ следующих групп показателей:

-личная информация: данные о поле, возрасте, семейном положении, наличии детей, уровне образования;

финансовая информация: данные о стаже работы на текущем месте работы, общем опыте работы, размере заработной платы, а также расходах клиента;

-дополнительная информация. Все остальные сведения не смогут уже кардинально изменить сложившуюся сумму баллов по итогам оценки двух первых групп критериев, но несколько дополнительных очков можно заработать при наличии в собственности имущества (квартиры, машины, дачи) или информации о дополнительных источниках дохода (сдача в аренду, работа по совместительству).

В результате, если сумма баллов соответствует значению, определенному банком, то система выдает положительный ответ. После проверки достоверности указанных сведений сотрудник кредитного отдела начинает оформление кредита.

Кроме обычной калькуляции баллов, скоринговые системы способны к сравнению заявителя с другими заемщиками, получавших кредит в этом банке ранее, критерии которых соответствуют личным параметрам нового клиента. Если в результате этого анализа система обнаружит высокий процент невозврата или просрочек у аналогичных категорий заемщиков, она причислит потенциального заемщика к группе риска.

Такие автоматизированные системы экспресс-оценки способны также регулировать оптимальное соотношение разных видов кредитных продуктов в портфеле банка.

Так, например, если в течение последних двух месяцев значительно возросло количество автокредитов, с погашением которых возникают проблемы, то скоринг-система автоматически завысит требования к заемщикам, которые обращаются за ними в банк. Одновременно могут снизиться требования к клиентам, которые обратятся за кредитом на ремонт и процент их одобрения системой повысится.

Решение, принятое по одному и тому заявлению, но в разное время, например, через несколько дней, может существенно различаться, ведь ежедневно через систему проходит множество информации, на основе которой и производится скоринговая оценка: отчеты о просрочках, данные о погашениях, сведения о количестве одобренных и выданных кредитов.

Вполне возможно, что подобная скоринг-оценка клиента в другом банке даст противоположный результат, ведь и значимость критериев, и база заемщиков в нем будут отличаться.