Перед тем, как нанести визит в офис страховой компании для оформления полиса ОСАГО, автолюбителям будет нелишним прикинуть, в какую сумму обойдется страховка
⠀
Что влияет на цену страховки: возраст водителя и его водительский стаж, наличие или отсутствие в прошлом ДТП по вине водителя, количество лиц, допущенных к управлению машиной, и т. п.
Размер страховой премии определяется согласно Указанию Банка России от 28 июля 2020 г. № 5515-У "О страховых тарифах по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств".
⠀
Расчет страховой премии производится по формуле:
Т = ТБ x КТ x КБМ x КВС x КО x КМ x КС, где:
⠀
ТБ – базовый тариф, который установлен Указанием Банка России (Приложение 1 к Указанию)
Для различных видов ТС Банком России установлены минимальные и максимальные значения, в пределах которых страховщики имеют право устанавливать этот самый ТБ. В свою очередь сумма ТБ зависит от многих факторов.
Законодатель дал страховым компаниям возможность индивидуализировать базовые ставки тарифов для конкретного водителя в пределах установленного коридора (п. 2 ст. 9 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств").
Так, за полис придется заплатить дороже, если водителя неоднократно в течение года до заключения договора ОСАГО штрафовали за проезд на красный свет, превышение допустимой скорости более чем на 60 км/ч или выезд на встречную полосу — за исключением случаев, когда эти нарушения повлекли ДТП (в такой ситуации изменится коэффициент КБМ, подробно о котором ниже) или были зафиксированы камерами.
К сожалению, закон не расшифровывает понятие неоднократности нарушений, поэтому страховые компании смогут решать данный вопрос по своему усмотрению.
Страховые компании могут по своему усмотрению учитывать при определении базовой ставки и иные факторы, перечень которых открыт. Банк России приводит в качестве примеров такие из них, как возраст транспортного средства, его пробег, семейное положение и наличие детей у водителя, установка на автомобиле телематических устройств и т. д. (Информация Банка России от 25 августа 2020 г. "Индивидуальный тариф ОСАГО: зарегистрировано указание Банка России").
Утвержден также перечень обстоятельств, которые не могут выступать в качестве таких факультативных факторов: национальная, языковая и расовая принадлежность, принадлежность к политическим партиям и общественным объединениям, должностное положение, вероисповедание и отношение к религии (Приложение 5 к Указанию).
Все учитываемые факторы страховая компания должна отразить в своей методике расчета премии и указать на официальном сайте. Если страховщик решит изменить базовый страховой тариф, это никак не отразится на водителях, уже заключивших с ним договоры автострахования, то есть доплачивать они ничего не будут (п. 3 ст. 8 Закона об ОСАГО).
Для ТС категорий "В" и "ВЕ", принадлежащих гражданам либо ИП и не используемых в качестве такси, мин. базовый тариф = 2471 руб., макс. – 5436 руб.
⠀
КТ – коэффициент страховых тарифов в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства. Он определяется по месту жительства собственника автомобиля, указанному в ПТС или СТС, либо в паспорте гражданина. Для каждого региона в Указании Банка России установлен свой КТ. П. 1 приложения 2 к указанию.
⠀
КБМ – так называемый коэффициент "бонус-малус". Он отражает, были ли в период действия прошлых договоров ОСАГО страховые случаи по вине водителя. В зависимости от этого по итогам каждого года КБМ может увеличиваться или снижаться. Максимальный коэффициент "бонус-малус" = 0,5, что означает для водителя более низую стоимость полиса.
Данные о наличии или отсутствии ДТП по вине водителя содержатся в автоматизированной системе, за ведение которой отвечает Российский Союз Автостраховщиков (РСА). АИС РСА содержит сведения о договорах ОСАГО, заключенных с 1 января 2011 года. На своем сайте РСА подчеркивает, что не уполномочен вносить какие-либо изменения в систему – все данные заносятся в нее страховыми компаниями, что является их обязанностью. Если информация о КБМ конкретного водителя в базе отсутствует, следует обратиться с претензией к страховщикам, с которыми этот водитель ранее заключал договоры ОСАГО. В случае, если это не даст желаемого результата, действия страховой компании могут быть обжалованы в Службу Банка России по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров. Обращение может быть направлено в электронном виде через интернет-приемную Банка России по адресу www.cbr.ru.
⠀
КВС – коэффициент страховых тарифов в зависимости от возраста и стажа водителя. Стаж водителя начинает исчисляться с момента выдачи в/у (а если были замены водительского – с момента выдачи первого удостоверения). Дороже всех полис ОСАГО обойдется молодому водителю в возрасте до 21 года включительно со стажем вождения менее года – КВС составит в этом случае 1,93. Если страховой полис дает право управления автомобилем нескольким водителям (но их число при этом ограничено и фамилия каждого прописана в страховке), то будет использоваться КВС, который окажется максимальным среди всех водителей. Иными словами, при расчете стоимости полиса страховые компании будут ориентироваться на самого неопытного из всех указанных в страховке водителя. Если же выдается полис без ограничения количества водителей, допущенных к управлению, КВС будет равен 1,94 для физических лиц и 1,97 — для юридических. П.5 приложения 2 к указанию.
⠀
КО – коэффициент страховых тарифов в зависимости от наличия сведений о количестве лиц, допущенных к управлению транспортным средством. Если страховка предусматривает ограничение по количеству водителей, которые допущены к управлению автомобилем (вне зависимости от фактического их количества), коэффициент составит 1. В случае, если оформляется полис ОСАГО "без ограничений", то есть с допуском к управлению неограниченного круга водителей, этот коэффициент будет равен 1,94 для физических лиц и 1,97 — для юридических. П. 4 приложения 2 к указанию.
⠀
КМ – коэффициент страховых тарифов в зависимости от технических характеристик ТС, в частности мощности двигателя. Мощность автомобиля определяется по ПТС или свидетельству о его регистрации. Если в этих документах нужные сведения отсутствуют, страховая компания будет вынуждена ориентироваться на данные из каталогов заводов-изготовителей и других официальных источников. П. 3 приложения 2 к указанию.
⠀
КС – коэффициент страховых тарифов в зависимости от сезонного и иного временного использования ТС. Зачастую автомобиль используется постоянно, то есть более 10 месяцев в году, тогда КС составляет 1. П. 6 приложения 2 к указанию.
⠀
Есть и еще один коэффициент (КП), значение которого зависит от срока действия полиса. Этот коэффициент используется вместо КС, если страховка нужна, чтобы съездить в ГИБДД для регистрации автомобиля или добраться до пункта техосмотра для оформления диагностической карты. Но он чаще не применяется. (п. 12 Приложения 4 к Указанию, п. 7 Приложения 2 к Указанию).
⠀
Ваши вопросы?
Данная статья является объектом авторского права. Запрещается копирование, распространение (в том числе путем копирования на другие сайты и ресурсы в Интернете), изменение текста и/или любое иное использование данной статьи (части текста данной статьи), иных моих статей, материалов данного сайта без предварительного согласия правообладателя и ссылки на источник. При нарушении данного условия лицо, нарушившее законодательство, будет привлечено к ответственности.
