Как заработать на своей кредитной карте

Кредитная карта – это, как мы все прекрасно наслышаны, все таки потенциально опасный банковский продукт, который может завести в непосильные долги.

И, все-таки, в твердых и дисциплинированных руках она может принести пользу своему владельцу.

Проценты по кредитным картам высокие, они колеблются около отметки 23% годовых, поэтому с расходами по данным картам нужно быть очень осторожным и оценить свои возможности вовремя погашать задолженность, если придется выйти за пределы грейс-периода.

Благодаря грейс-периоду (это срок, в течение которого проценты не начисляются, он может быть как 30, так и 120 дней) можно пользоваться деньгами банка в пределах лимита, пока личные средства лежат на депозите. Перед истечением беспроцентного периода нужно снять деньги с вклада и погасить долг перед банком. Так вы сможете получить небольшую прибыль от вклада и не получить лишних процентов по своей кредитной карте. И, конечно же, удобнее всего для таких операций использовать депозиты с возможностью снятия средств без потери процентного дохода.

Карту и депозит не обязательно открывать в одном банке, можно использовать хорошо известную Систему быстрых платежей для межбанковских переводов. В СБП они бесплатны в пределах 100 тыс. руб. в месяц вне зависимости от банка получателя и отправителя.

Эта схема будет работать только в том случае, если неукоснительно соблюдать все сроки. В обратном же случае, есть риск потерять больше, чем заработаете.

Также банки могут снимать ежемесячный или ежегодный платеж за обслуживание карты, который зависит от конкретной программы. Кроме того, очень часто у кредитных карт существует комиссия за снятие наличных в банкомате, потому стоит внимательно изучить все мельчайшие нюансы перед заключением договора на карту.

И конечно же, в последнюю очередь, надо обращать внимание на то, какой кешбэк (возврат части денег за покупки или бонусные мили), обещает банк по кредитной карте. Перед оформлением данного банковского продукта важно несколько раз взвесить свой бюджет, убедиться в регулярности доходов и оценить свои возможности вовремя погашать долг, если вдруг придется выйти за пределы грейс-периода.

Когда еще может быть полезна кредитная карта

Это, к примеру, когда нужно срочно совершить неожиданные траты, но не хочется ждать зарплату (если нужно купить вещь со скидкой или авиабилеты по акции).

Другой пример - кредитной картой весьма удобно оплачивать залог за бронь в гостинице, аренду квартиры или автомобиля. Процентов за это не будет, т.к. залог не списывается с карты, а временно блокируется, и можно заморозить деньги банка, а не свои родные.

Как карта отражается на кредитной истории

Кредитная карта - такое же ваше обязательство, как и любой другой вид кредита. Информация о кредитной карте с указанием лимита кредитования (доступной суммы заемных средств) в обязательном порядке вносится в вашу кредитную историю. И, как и по всем другим кредитам, сопровождается отметками о том, как погашается долг.

Кроме того, лимит по кредитной карте или текущая задолженность учитывается банками при расчете Показателя долговой нагрузки (ПДН) кредитозаемщика. Поэтому, даже если заемщик не использует кредитную карту, но по ней установлен лимит, ПДН уже будет не нулевым.

Например, если лимит по карте 100 тысяч рублей, а среднемесячный доход 50 тысяч рублей, то оценка ПДН такого заемщика будет 20% -- и это надо учитывать.

То есть, чем выше ПДН, тем менее охотно банки одобряют заявки на кредиты.

Как увеличить кредитный лимит

Кредитный лимит по карте - это та сумма, которую может банк дать в долг. Она рассчитывается индивидуально, исходя из платежеспособности, долговой нагрузки клиента, которые выражаются в уровне персонального кредитного рейтинга (ПКР).

Его рассчитывают бюро кредитных историй. На небольшие суммы банки легко одобряют кредитные карты практически любым заемщикам, но крупные суммы - только клиентам с высоким рейтингом. Если у человека рейтинг невысокий, то следует умерить кредитные аппетиты и пробовать получить карту с небольшим лимитом. А по мере пользования такой картой и добросовестного исполнения обязательств контролировать, как растет ПКР, и рассчитывать на более лучшие выгодные условия. Но добиваться повышенного лимита следует лишь в том случае, если вы не склонны к спонтанным тратам денег.

Можно выделить еще одну методику заработка на картах, самая популярная и доступная — сочетание особенностей и условий кредитной и дебетовой карт.

Как работает метод

Принцип работы основан на использовании льготного периода у кредитной карты и процентов на остаток у дебетовой карты. В течение льготного периода проценты не начисляются, если погасить долг полностью, а после погашения период может быть продлен. Это позволит пользоваться кредиткой почти без переплат. На дебетовой же карте, в свою очередь, будут храниться личные средства, с помощью которых будет погашаться долг по кредитке. На остаток по ней будут начисляться проценты. Дополнительно можно получать кэшбэк за оплаченные кредиткой покупки — кешбэк также прибавляется к полученной сумме.

Алгоритм выглядит так:

-Переводим все выплаты (зарплату, доход от предпринимательства, премии и т.п.) на дебетовую карту. Если у вас уже есть зарплатная карта, то можно написать заявление о ее замене и передать своему работодателю.

-Выполняем, если они есть, условия начисления процентов — например, тратим требуемую сумму (для этого можно оплатить картой телефонную связь, интернет и услуги ЖКХ). Теперь дебетовую карту можно отложить на время.

-Оплачиваем свои повседневные расходы кредитной картой. Желательно при этом не снимать наличные и не отправлять переводы по реквизитам — из-за этого льготный период прервется. Старайтесь пользоваться повышенными категориями кэшбэка и специальными предложениями банка. Это для того, чтобы кредитка была более выгодной.

-В дату обязательного платежа погашаем задолженность по кредитке средствами с дебетовой карты. Банк обычно всегда напоминает о погашении за два-три дня. Важно сделать это после того, как на дебетовую карту будут начислены проценты.

Обратите внимание на комиссию, которая возможна за перевод с карты на карту.

В результате вы воспользуетесь кредитной картой без переплат и получите еще и бонусы за оплаченные ей покупки. На остаток личных средств на дебетовой карте будут начислены проценты по установленной банком ставке. Это позволит получить бонусы сразу по двум вашим картам, что выгоднее, чем при использовании только дебетовой карты или при одновременных тратах с обеих карт.

Как выбрать карты для использования

Чтобы заработать на использовании двух карт, потребуются кредитная карта с кэшбэком и дебетовая карта с начисляемыми процентами на остаток. При этом подберите достаточно комфортные условия: кредитная — для активных трат, дебетовая — для пассивного хранения денег. В противном случае метод может не работать.

Для кредитной карты важны размер и лимиты кэшбэка, способ его начисления и категории, в которых для него действует повышенная ставка. Обратите внимание на размер и порядок расчета беспроцентного периода.

Больше всего для такой схемы подходят следующие предложения банков:

МТС Деньги Weekend от МТС Банка:

-5% кэшбека на «Кафе и рестораны»

-Льготный период 51 день

Достаточно популярная кредитная карта с кэшбэком. Возвращает рублями 5% в категориях "Кафе и рестораны", "Такси" и "Развлечения" и 1% за остальные покупки. Кэшбэк выплачивается каждую пятницу - на следующей неделе после совершения покупки. Льготный период длится 51 день, обслуживание стоит недорого - 900 рублей в год.

Умная карта от Газпромбанка

-3% кэшбека на покупки от 10 000 рублей

-Льготный период 62 дня

Кредитная карта с кэшбэком от суммы покупок. Возвращает рублями 3% на покупки от 10 000 рублей, 5% на покупки от 75 000 рублей, и 1% за остальные покупки. Льготный период у карты 62 дня, обслуживание стоит недорого - 900 рублей в год.

Двойной кэшбэк от Промсвязьбанка

-10% бонусными баллами в категориях «Рестораны», «Кино», «Такси» и «Каршеринг»

-Льготный период 55 дней

Начисляет бонусными баллами до 10% в категориях «Рестораны», «Кино», «Такси» и «Каршеринг» и 1% за остальные покупки и погашение долга по карте. Для этого нужно тратить минимум 10 000 рублей в месяц. Баллы можно вывести обратно на карту. Льготный период длится 55 дней, обслуживание стоит 990 рублей в год.

А теперь касаемо Дебетовой карты. Для дебетовой карты важны условия начисления процентов на остаток суммы на карте. Как правило, для этого нужно держать на счету определенную сумму и оплачивать ежемесячно определенное количество покупок.

Наиболее подходящими предложениями будут:

Тинькофф Блэк

-5% повышенного кэшбэка на нужные категории

-До 5% годовых на остаток

Начисляет до 5% годовых на остаток по счету до 300 000 рублей, для чего достаточно тратить 3 000 рублей в месяц. Обслуживание карты стоит 99 рублей в год, при наличии остатка более 30 000 рублей оно становится бесплатным. Кроме того, у карты бесплатны пополнение и переводы, в том числе и на карты других банков.

Яндекс. Плюс от Альфа-Банка

-Бесплатное обслуживание

-До 6% годовых на остаток

Среди преимуществ этой карты — полностью бесплатное обслуживание и начисление процентов на большой остаток. Банк начисляет 6% годовых на остаток от 70 000 рублей, поэтому она вполне подходит для пассивного хранения денег. Также с карты можно бесплатно снять наличные в любом банкомате при среднемесячном остатке от 30 000 рублей.

Польза от Хоум Кредит Кэшбэк

-5% на выбранные категории

-Бесплатное обслуживание

Начисляет 5% процентов годовых на остаток до 300 000 рублей. Если остаток превышает эту сумму, то ставка снижается до 3% годовых. При открытии накопительного счета вместе с картой получаете доход до 5,5% годовых.

Насколько выгодна такая схема..

Все зависит от того, в каких банках оформлены карты, какие условия они предлагают, и насколько точно соблюдается алгоритм. Важны и другие показатель, в первую очередь — размер ежемесячного дохода.

Рассмотрим пример:

Сергей оформил две карты — кредитную карту Weekend в МТС Банке и дебетовую Тинькофф Блэк. В месяц его доход составляет 60 000 рублей, из них он откладывает 20 000 рублей на неотложные нужды на отдельный счет.

Зарплату он получает на карту Тинькофф Блэк. 20 000 рублей он сразу же переводит на отдельный счет. Затем он тратит 3 000 рублей, чтобы выполнить условия начисления процентов на счет. За эти деньги он дополнительно получит 1% кэшбэка. В остатке получается 35 000 рублей.

Эту сумму Сергей тратит с помощью кредитной карты. Из них около 5 000 рублей приходится на категорию «Рестораны», столько же — на категорию «Такси». За остальные траты начисляется кэшбэк. В дату платежа он полностью погашает долг по кредитке средствами с дебетовой карты, деньги перечисляются без комиссии.

Таким образом, за счет кэшбэка по кредитке Сергей получает:

5 000 × 5% = 250 рублей

5 000 × 5% = 250 рублей

25 000 × 1% = 250 рублей

Итого, за месяц за счет кэшбэка можно получить 750 рублей.

Проценты на остаток по дебетовой карте за месяц считаются не по годовой, а по месячной ставке. Для этого результат нужно разделить на 12:

35 000 × 6% / 12 = 175 рублей.

Прибавим к сумме кэшбэк 30 рублей за потраченные средства по дебетовой карте.

Итого, к концу месяца Сергей дополнительно получит 955 рублей за счет кэшбэка по кредитной карте и процентов по дебетовой.

При одинаковом соотношении трат и соблюдении всех вышеуказанных алгоритмов за год Сергей получит около 11 460 рублей. За вычетом стоимости обслуживания кредитки Альфа-Банка это будет около 10 560 рублей. Вполне хорошая сумма, которую можно отложить или потратить. Если учесть проценты по счету, на который откладываются деньги «про запас», то эта сумма может дополнительно вырасти.

На что еще нужно обратить внимание

Перед оформлением карт нужно внимательно изучить условия, в первую очередь, — порядок начисления кэшбэка и процентов на остаток. Так,необходимо сразу понять, когда бонусы начисляются, а когда — нет. В первую очередь, обращаем внимание на лимиты кэшбэка и процентов на остаток — при их превышении бонусы не начисляются. Для разных категорий могут быть установлены отдельные лимиты.

Банк также может обнулить кэшбэк или начислить его по минимальной ставке. Это происходит при злоупотреблении бонусами — например, если расплачиваться картой только в специальных категориях. Желательно, чтобы количество покупок вне категорий с повышенным кэшбэком было более 50% от общего числа.

Похожее условие есть у некоторых карт с начисляемыми процентами на остаток счета. При отсутствии трат в течение длительного времени банк может автоматически закрыть карточку или начать начислить проценты по ставке «до востребования», что существенно меньше.

Если кэшбэк по карте начисляется баллами, то учитывайте способ их использования — он должен быть наиболее удобным для вас. Наиболее оптимальным вариантом будут бонусы, которые позволяют вывести их на карту или компенсировать баллами ранее оплаченные покупки. Обязательно обратите внимание на минимальные лимиты использования бонусов. Желательно также, чтобы один балл был равен одному рублю.

Также учитывайте те категории, которые исключены из программы кэшбэка — в них часто входит, например, оплата коммунальных платежей или инвестиционных услуг.

Для обеих карт важны стоимость банковского обслуживания и условия, при которых оно становится бесплатным. Карта с полностью платным обслуживанием или с неудобными условиями бесплатности может оказаться невыгодной для пользования. То же самое касается условий начисления процентов на остаток или кэшбэка по повышенной ставке.

Советы по использованию метода

1. Планируйте траты по кредитной карте. Сумма расходов по кредитной карте не должна превышать ваши доходы, иначе вы рискуете не уложиться в беспроцентный период.

2. Выбирайте кредитку с кэшбэком, который будет для вас максимально удобным. Например, если вы часто передвигаетесь на своем автомобиле, то вам подойдет кэшбэк на АЗС, а если часто путешествуете —то, конечно же, карта с милями.

3.Оформите кредитную карту после дебетовой. Тогда дата погашения задолженности будет идти после даты начисления процентов на личные средства.

4. Заранее снимите «резервную» сумму наличными с дебетовой карты. Она пригодится на случай, если кредитки не будет у вас под рукой, или для расчетов там, где не принимают карты.

5. Старайтесь открывать обе карты в одном и том же банке. Тогда за перевод средств между ними не будут взиматься комиссии.

6. Следите за повышенными категориями кэшбэка и специальными предложениями банка. Это позволит вам получить еще больше бонусов.

Иногда при использовании метода советуют, отключать SMS-уведомления. Это позволяет сэкономить дополнительно на обслуживании карт, а следить за банковскими операциями при этом можно будет в интернет-банке или мобильном приложении. Однако, SMS-оповещения помогут оперативно узнать о датах платежей или об операциях, совершенных без вашего ведома, поэтому при их отключении будьте осторожны. Всегда будьте бдительны)

Заключение

Успешность использования данного законного метода заработка зависит от многих факторов: условий карт, размера зарплаты, характера трат, но, в первую очередь, — от финансовой дисциплины человека. Необходимо планировать свои расходы и сопоставлять их с доходами, анализировать условия карт и вовремя использовать бонусы. Но приятным результатом будет дополнительная сумма, состоящая из сэкономленных на покупках денег и начисленных на остаток процентов, которую можно использовать на свое усмотрение.

Напоследок надо отметить, что банки не запрещают такой способ использования карт напрямую. Вместо этого они могут косвенно ограничивать его — например, урезать кэшбэк или прерывать льготный период. Поэтому карты, которые раньше были подходящими для метода, могут оказаться неэффективными. Следите за изменениями условий и, при необходимости, меняйте банки.

Итак, сочетание кредитной и дебетовой карты поможет вам дополнительно заработать за счет процентов на остаток и кэшбэка. Для этого нужно:

-Перевести все выплату на дебетовую карту

-Выполнить условия начисления процентов у дебетовой карты

-Оплачивать все свои покупки кредиткой с кэшбэком

-Не снимать с кредитки наличные и не отправлять переводы

-В дату платежа закрыть полную сумму задолженности средствами с кредитной карты

За счет этого вы не переплатите за использование кредитки и получите одновременно проценты на остаток по одной карте и кэшбэк по другой. Условия карт должны быть достаточно комфортными для такого использования

И, совсем уже напоследок, хотелось бы еще раз напомнить о том, что Банковские карты с кэшбэком за покупки пользуются спросом не только у простых россиян. Интерес к ним проявляют и мошенники.

Известно, что появилась новая преступная схема. Данная схема завязана на телефонном звонке потенциальной жертве, когда ей сообщают о якобы накопленном кэшбэке. Преступники просят назвать цифры, которые пришли по SMS от банка. Так они получают код для авторизации в личном кабинете потенциальной жертвы и,таким образом, получают доступ к личным данным и могут совершать операции с счетом. Звонков с предложением забрать кэшбэк сейчас предостаточно. Если такой звонок все же поступил на телефон, то,ни в коем случае, не стоит называть личные и платежные данные собеседнику. Следует перезвонить на официальный номер банка или компании, чтобы провести проверку поступившей информации. Попыток обмана становится все больше. Важно не доверять всем, кто представляется банковским служащим.