Тема банкротства и погашения задолженности физических лиц вызывает в последнее время большой интерес. Институт банкротства граждан достаточно новый и его апробация в российском обществе только набирает обороты. Параллельно действует классический порядок принудительного взыскания по исполнительным документам. Гражданин, попавший в затруднительное финансовое положение, сегодня не лишён возможности выбирать способы разрешения финансовых проблем, тем более что юридические процедуры постоянно совершенствуются.
Например, 30 апреля 2021 года вступил в силу Федеральный закон № 106-ФЗ, вносящий изменения в статью 446 Гражданского процессуального кодекса. Этим законом перечень имущества, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам, был дополнен домашними животными, принадлежащими гражданину-должнику и не используемыми в предпринимательской деятельности. Изменения коснулись питомцев, которые считаются домашними животными в понимании Федерального закона от 27 декабря 2018 года № 498-ФЗ «Об ответственном обращении с животными и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации». До этого уже существовал запрет на изъятие в целях погашения долгов сельскохозяйственных животных, то есть домашнего скота, птицы, пчёл и так далее.
Новеллу можно только приветствовать ведь, несмотря на то, что по правилам статьи 137 Гражданского кодекса животные фактически являются «одушевлёнными вещами» и к ним применяется режим имущества, было в этом что-то несправедливое и драматичное, когда любимого пса забирали за долги.
А в сегодняшнем материале подробно рассмотрим последствия банкротства физического лица, то есть признания его несостоятельным, не способным погасить сформировавшуюся задолженность.
1. Последствия банкротства физического лица. Плюсы и преимущества.
Существует стереотип восприятия слова «банкрот» в негативной коннотации. Традиционно положение банкрота ассоциируется с финансовым крахом, концом света и — что там похуже?
Но, как ни парадоксально, банкротство физического лица порой единственный легальный шанс выбраться из долговой ямы, начать с нуля, что, согласимся, гораздо лучше, чем жить в постоянно растущем минусе.
Личное банкротство не так страшно, как его малюют. Оно подходит тем, у кого масса безнадёжных долгов, причём не только перед банками, но и перед коммунальными службами, другими кредиторами. По сравнению с исполнительным производством, которое носит принудительный характер и предполагает взыскание долгов через приставов, банкротство добровольно, даже несмотря на то, что при сумме, превышающей 500 тысяч рублей, и сроке задолженности не менее трёх месяцев гражданин обязан инициировать судебную процедуру банкротства. В любом случае, психологически это более комфортно.
Парадокс состоит и в том, что банкротство гражданина-должника иногда выгоднее для кредиторов, чем принудительное взыскание. Дело в том, что процедурно признание несостоятельным предполагает либо реструктуризацию долга, либо реализацию имущества. То есть если реструктуризировать долги не получается, суд вводит реализацию имущества, и за счёт вырученных средств погашаются долги. При этом в процедуре банкротства финансовый управляющий распределяет полученные средства между всеми кредиторами пропорционально их требованиям. Представляется, что это более справедливо, чем действующий в исполнительно производстве принцип первенства: кто из кредиторов раньше всех пришёл с исполнительным листом, тот выигрывает. Остальные кредиторы довольствуются оставшимся, если что-то осталось.
Ещё одно преимущество: если принимается план реструктуризации долгов, то начисление процентов по кредитам прекращается. Это прекрасная возможность для должника в течение трёх лет погасить долг, причём, без процентов и реализации имущества.
Опытные юристы призывают не отчаиваться и когда речь заходит об ипотечном жилье должника. Его можно защитить от притязаний кредиторов, если оно единственное и в нём зарегистрированы несовершеннолетние дети.
В общем, персональное банкротство — наиболее цивилизованный способ преодоления финансового коллапса.
И, конечно, главный его плюс состоит в освобождении от долгов. Ведь даже требования кредиторов, которые в результате не удастся удовлетворить, будут считаться погашенными, а долги — списанными. Заметим, правда, что от уплаты алиментов и возмещения причинённого жизни и здоровью вреда банкротство не освобождает.
2. Последствия банкротства физического лица. Минусы и ограничения.
Федеральный закон от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» содержит статью 213.30 «Последствия признания гражданина банкротом». Она касается тех ограничений, которые приходят в жизнь человека после признания его банкротом.
Во-первых, человек не вправе повторно банкротиться в течение 5 лет.
Во-вторых, в течение тех же 5 лет признанный банкротом гражданин не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и (или) договорам займа без указания на факт своего банкротства; не имеет права занимать должности в органах управления страховой организации, негосударственного пенсионного фонда, управляющей компании инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и негосударственного пенсионного фонда или микрофинансовой компании, а также иным образом участвовать в управлении такими организациями.
В-третьих, в течение 3 лет гражданин не вправе занимать должности в органах управления юридического лица или иным образом участвовать в управлении им.
В-четвёртых, в течение 10 лет признанный банкротом не может занимать должности в органах управления кредитной организации, а также иным образом участвовать в её управлении.
Крупный минус: банкроту может быть установлен запрет на выезд за границу. Но только по решению суда и в исключительных случаях.
Конечно, важно помнить о репутации: кредитная история банкрота уже не будет прежней. Это значит, что в дальнейшем гражданину-банкроту будет сложнее заключить договор займа и, в принципе, быть допущенным к работе с деньгами, а потенциальных кредиторов придётся уведомлять о статусе банкрота.
Тем не менее, отчаиваться не стоит. Банкротство — как хирургическое вмешательство: сначала неприятно, зато потом жизнь налаживается. А чтобы пройти эту процедуру наименее болезненно, обратитесь за помощью к квалифицированным юристам, например, специалистам фирмы «Юридиция». Компанией накоплен богатый опыт юридического сопровождения как судебной, так и внесудебной процедур банкротства физических лиц.
