Вернуть страховку и сохранить процент по кредиту

В случаях, когда заемщик получил кредит по сниженной ставке при условии страхования, он может менять страховку на аналогичную в любой момент. Банк не вправе из-за этого повышать процент по кредиту, в противном случае действия банка признаются незаконными!

Случай из практики:

19 марта 2020 года между гражданкой К. и Банк ВТБ (ПАО) заключён кредитный договор. По условиям кредитования при заключении заёмщиком одновременно с кредитным договором договора страхования жизни и здоровья процентная ставка составляет 7,9% годовых, а в случае непредставления договора страхования Банку или расторжения такого договора - 12,9%.

В тот же день, гражданка К. заключила с АО «СОГАЗ» договор страхования жизни и здоровья. В последующем, К. расторгнула договор страхования с АО «СОГАЗ» и вернула уплаченную страховую премию. После указанного, К. заключила аналогичный договор страхования с ООО «СК «Согласие». Однако, Банк счел указанные действия неисполнением обязанности по страхованию жизни и здоровья, в связи с чем увеличил размер процентной ставки по кредиту, что послужило основанием для обращения К. в суд с исковым заявлением.

Решением суда первой инстанции гражданке К. отказано в иске, апелляционным определением решение оставлено без изменения.

Однако, кассационным судом общей юрисдикции, судебные акты отменены, дело направлено на новое рассмотрение, по результатам иск удовлетворен в полном объеме.

В основу нового судебного акта положены следующие выводы:

Судами не дано толкование условиям заключённого между сторонами договора применительно к положениям действующего законодательства.

Судами не установлено обстоятельство, предусматривает ли кредитный договор в течение периода своего действия возможность замены страховой компании, насколько данное условие согласуется с положениями Закона о потребительском кредите, не ограничивают ли эти условия свободу договора, гарантированную гражданским законодательством всем участникам гражданского оборота.

Судами не дана оценки условиям кредитного договора о том, что договор страхования должен быть заключён одномоментно с кредитным договором, что подразумевается под такой одномоментностью.

Суды также не проверили, была ли у истца возможность выбрать другую страховую компанию, была ли доведена до его сведения информация о требованиях, предъявляемых Банком к страховым компаниям, насколько условие о возможности обращения застрахованного лица в медицинскую организацию дистанционно влияет на покрытие страховых рисков Банка при условии страхования заёмщиком своих жизни и здоровья.

Кроме того, суды не учли положение ч. 12 ст. 7 Закона о потребительском кредите, где предусмотрена возможность применения кредитором санкций в отношении должника, не предоставившего договор страхования, только по истечении 30 дней с момента заключения кредитного договора, и такой санкцией является не увеличение процентной ставки, а возможность потребовать досрочного расторжения договора потребительского кредита и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования.