О принципиальных отличиях полисов ОСАГО и ДОСАГО друг от друга

Все автовладельцы, наверное, осведомлены о том, что существует обязательное страхование гражданской ответственности их как владельцев транспортных средств, а также о том, что существует ст. 12.37 КоАП РФ, которая подразумевает штраф в размере 800 рублей за отсутствие полиса ОСАГО. В этой статье я разберу, какие потенциальные проблемы влечёт за собой покупка простого полиса ОСАГО.

Полис ОСАГО

Второй факт, который также всем известен - сумма покрытия ущерба по полису ОСАГО составляет 400 тысяч рублей. Но при этом всегда нужно помнить, что когда идёт калькуляция суммы для покрытия ущерба страховой компанией, то эта сумма рассчитывается с учётом износа деталей. Это делается на основе справочника Российского Союза Автостраховщиков [1]. Давайте с Вами, используя этот калькулятор, посчитаем предполагаемую сумму запасных частей для ремонта автомобиля Volkswagen Polo Sedan 2017 года выпуска, у которого пострадала правая блок-фара (номер запасной части 6RU941016) и правое переднее крыло (номер запасной части 6RU821106C). Дата расчёта - 1 июля 2021 года, экономический регион - Западно-Сибирский. Калькулятор дал следующие цены:

Запасная часть 6RU941016 - 4160.00* рублей

Запасная часть 6RU821106C - 5860.00 рублей

*Средняя стоимость данной запасной части сформирована с учетом цены на взаимозаменяемую («неоригинальную») запасную часть

По какой-то причине оригинальная блок-фара на автомобиль не нашлась. Производитель неоригинальной детали - Automotive Lighting, номер детали ALRU676512102.

Согласно Главы 4 "Порядок определения размера подлежащих возмещению страховщиком убытков и осуществления страхового возмещения причиненного потерпевшему вреда", пункт 4.15 гласит следующее [2]:

При определении размера восстановительных расходов учитывается износ деталей, узлов и агрегатов. Размер расходов на запасные части определяется с учетом износа комплектующих изделий (деталей, узлов и агрегатов), подлежащих замене при восстановительном ремонте. При этом на указанные комплектующие изделия (детали, узлы и агрегаты) не может начисляться износ свыше 50 процентов их стоимости

Цитата из 4-ой главы документа

В свою очередь, методология расчёта степени износа регламентируется Положением Банка России от 19 сентября 2014 г. № 432-П "О единой методике определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства" [3]. В главе 4 документа даётся формула определения степени износа детали на основе:

Срока эксплуатации детали

Величины пробега транспортного средства с этой комплектующей деталью

Пробегом транспортного средства на дату дорожно-транспортного происшествия

Как видите, если автомобиль имеет существенный пробег, то страховая рассчитает гораздо меньшую сумму страховой выплаты, чем нужно фактически.

Таким образом, можно выделить две существенные проблемы при использовании обычного полиса ОСАГО:

Цена на запасную часть, указанная в Справочнике Российского Союза

Автостраховщиков ниже, чем актуальные цены

Итоговая цена должна учитывать износ детали

А теперь давайте посмотрим на ситуацию с позиции потерпевшего, которому страховая сделала итоговую калькуляцию ремонтных работ. Например, страховая выплатила 20 тысяч рублей, а фактическая сумма ремонта составила 40 тысяч рублей (причины указаны выше). Далее потерпевший обращается в суд и 20 тысяч рублей, которые он истратил из собственных средств, взыскивает с виновника. Ладно, 40 тысяч - маленькая сумма. А представьте, что сумма ремонта в 10 раз выше. Не хочется получить исковое требование на 200 тысяч рублей? Выход есть. Он называется Добровольное страхование автогражданской ответственности.

Полис ДОСАГО

Да, я советую присмотреться именно к Добровольному страхованию автогражданской ответственности. Фактически, это дополнительная опция, которая приобретается к полису ОСАГО. Позволяет он минимизировать следующие риски:

Ремонт транспортного средства превышает 400 тысяч рублей

Учёт выплаты страховой премии с учётом износа деталей

Верхний предел выплаты по ДОСАГО определяет сам покупатель полиса, также он определяет использование опции, которая не учитывает износ повреждённых деталей при определении суммы страховой выплаты. Да, не нужно путать ДОСАГО и КАСКО, потому что это всё актуально в случае, если данный водитель оказался виновником аварии, но на секунду представьте, если владелец LADA Vesta организует аварию с участием Toyota Land Cruiser Prado 150 и у него обычный полис ОСАГО?