Порядок выплаты страхового возмещения по каско

Страховое возмещение выплачивается страхователю (выгодоприобретателю) на основании его письменного заявления.

К заявлению должны быть приложены предусмотренные условиями страхования документы, подтверждающие обстоятельства страхового случая. Правилами страхования или соглашением между страховщиком и страхователем (выгодоприобретателем) может быть предусмотрено направление заявления о страховой выплате в электронной форме с использованием официального сайта страховщика (см. п. 1 и 2 ст. 6.1 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации", далее - Закон о страховом деле).

Законодательство не предусматривает определенного срока, в течение которого страховщик обязан рассмотреть заявление страхователя (выгодоприобретателя) и выплатить страховое возмещение. Этот срок определяется условиями страхования (см. абзацы первый и второй п. 3 ст. 3 Закона о страховом деле).

Обычно он составляет 15 - 30 дней с момента представления всех документов, необходимых для принятия страховщиком решения о страховой выплате.

Следует учитывать, что условиями страхования может быть предусмотрено право страховщика запрашивать у страхователя (выгодоприобретателя) дополнительные документы, а также возможность продления срока рассмотрения заявления до окончания производства по гражданскому, уголовному делу или делу об административном правонарушении, если это необходимо для принятия решения о страховой выплате и определения ее размера.

Если ДТП, при наличии соответствующих оснований, оформлено водителями без участия сотрудников полиции (в порядке европротокола) в соответствии со ст. 11.1 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", страховщик не вправе требовать от страхователя документы и сведения, подтверждающие факт и обстоятельства ДТП, кроме тех, которые оформлены на основании указанной нормы. В таком случае максимальный размер страховой выплаты по договору каско не может быть установлен менее максимального размера страховой выплаты по договору ОСАГО, предусмотренного для европротокола (см. указание Банка России от 12.09.2014 N 3380-У).

В случае нарушения сроков осуществления страховой выплаты страховщик несет предусмотренную законом или договором ответственность.

Длительное рассмотрение страховщиком заявления о страховой выплате может быть основанием для обращения с иском в суд, а также может быть обжаловано в Банк России (см. рекомендации Банка России гражданам по спорным вопросам взаимодействия со страховыми организациями).

Условиями страхования может быть предусмотрена выплата страхового возмещения путем организации и (или) оплаты страховщиком ремонта автомобиля на станции технического обслуживания (СТОА) (см. п. 4 ст. 10 Закона о страховом деле). В зависимости от условий страхования, ремонт может осуществляться на СТОА по направлению страховщика либо на СТОА, выбранной страхователем (выгодоприобретателем).

Судебная практика в настоящее время склоняется к тому, что в случаях, когда условиями страхования предусмотрена натуральная форма возмещения (путем организации и оплаты страховщиком ремонта транспортного средства), страхователь не вправе произвольно отказаться от ремонта и потребовать выплату страхового возмещения в денежной форме.

Суды, придерживающиеся этой точки зрения, признают за страхователем право на получение возмещения в денежной форме лишь в связи с ненадлежащим исполнением страховщиком обязанности по организации ремонта (см., например, постановления Шестого ААС от 04.08.2020 N 06 АП-3196/20, Одиннадцатого ААС от 08.06.2020 N 11 АП-5552/20, определения Четвертого КСОЮ от 20.08.2020 по делу N 8 Г-5965/2020, Седьмого КСОЮ от 13.08.2020 по делу N 8 Г-11576/2020, Мосгорсуда от 24.09.2020 по делу N 33-37078/2020)* (1).

Ответственность за качество ремонта, произведенного по направлению страховщика, несет последний (см. п. 42 постановления Пленума ВС РФ от 27.06.2013 N 20, п. 8 и 19 Обзора, утвержденного Президиумом ВС РФ 27.12.2017).

Ему же предъявляются и соответствующие претензии (п. 2.3.5.2 Базового стандарта от 09.08.2018).

Условия страхования зачастую не предусматривают срок ремонта по направлению страховщика. Судебная практика исходит из того, что в таких случаях, если конкретный срок ремонта не согласован сторонами при передаче транспортного средства на СТОА, ремонт должен быть произведен в обычный при подобных обстоятельствах разумный срок. При оценке срока ремонта суды нередко учитывают сроки, предусмотренные РД 37.009.026-92 (см., например, постановление Пятнадцатого ААС от 07.06.2020 N 15 АП-2113/20, определения Первого КСОЮ от 17.06.2020 по делу N 8 Г-13019/2020, Четвертого КСОЮ от 14.01.2020 по делу N 8 Г-3363/2019).

Если договором страхования предусмотрено страховое возмещение в форме организации и оплаты страховщиком восстановительного ремонта, а застрахованное транспортное средство находится на гарантии, условием сохранения которой является осуществление ремонта на СТОА официального дилера, страховщик обязан выдать страхователю (выгодоприобретателю) направление на соответствующую СТОА. Направление на иные СТОА в подобных случаях возможно лишь при условии, что это прямо предусмотрено условиями страхования (п. 14 Обзора, утв. Президиумом ВС РФ 14.10.2020).

______________________________

* (1) Отметим, что применительно к договорам ОСАГО аналогичную позицию занял ВС РФ (см. п. 53 постановления Пленума ВС РФ от 26.12.2017 N 58).