Прямое возмещение убытков в рамках ОСАГО

По общему правилу потерпевший при наступлении страхового случая по ОСАГО вправе обратиться за получением страхового возмещения к страховщику, застраховавшему гражданскую ответственность причинителя вреда.

Однако в определенных случаях законодательством предусмотрено обращение потерпевшего к страховщику, застраховавшему гражданскую ответственность самого потерпевшего (прямое возмещение убытков, далее - также ПВУ) (см. абзацы первый и второй п. 1 ст. 12, ст. 14.1 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", далее - Закон об ОСАГО).

Прямое возмещение убытков осуществляется при наличии одновременно следующих обстоятельств (п. 1 ст. 14.1 Закона об ОСАГО):

-дорожно-транспортное происшествие имело место в результате взаимодействия (столкновения) двух и более транспортных средств (включая транспортные средства с прицепами к ним), гражданская ответственность владельцев которых застрахована по договору ОСАГО;

-в результате дорожно-транспортного происшествия вред причинен только указанным транспортным средствам.

Под взаимодействием (столкновением) транспортных средств понимается их непосредственный контакт.

В том случае, если контактное взаимодействие участвовавших в ДТП транспортных средств отсутствовало, заявление о страховом возмещении направляется страховщику причинителя вреда (п. 13 Обзора, утв. Президиумом ВС РФ 22 июня 2016 г., далее - Обзор от 22.06.2016).

Последующее столкновение участвовавшего в ДТП транспортного средства с другими объектами (отбойниками и прочими ограждениями, столбами, дорожными знаками, деревьями и т.п.), при отсутствии сведений о причинении вреда таким объектам, не является препятствием для обращения за страховым возмещением в порядке ПВУ (см., например, постановление Девятого ААС от 15.12.2020 N 09 АП-62913/20, определения Архангельского облсуда от 18.02.2021 по делу N 33-1091/2021, Воронежского облсуда от 14.01.2021 по делу N 33-166/2021, Белгородского облсуда от 10.11.2020 по делу N 33-5351/2020).

Если гражданская ответственность причинителя вреда не застрахована в рамках ОСАГО, страховое возмещение в порядке ПВУ не производится. В этом случае вред, причиненный имуществу потерпевшего, возмещается виновником ДТП по общим правилам гражданского законодательства. Вред жизни и здоровью возмещается профессиональным объединением страховщиков путем осуществления компенсационной выплаты, а при ее недостаточности - причинителем вреда (гл. 59 ГК РФ, п. 6 ст. 4 и ст. 18 Закона об ОСАГО, п. 27 постановления Пленума ВС РФ от 26.12.2017 N 58).

В том случае, если не застрахована гражданская ответственность потерпевшего, он имеет право на получение страхового возмещения от страховщика причинителя вреда (см. определение ВС РФ от 30.03.2021 N 18-КГ 21-9-К 4).

Одним из условий ПВУ является причинение вреда только имуществу (транспортным средствам). Однако в том случае, если после обращения за прямым возмещением убытков обнаружились основания для возмещения вреда жизни или здоровью потерпевшего, о которых не было известно ранее, такой вред подлежит возмещению в общем порядке - страховщиком причинителя вреда (п. 3 ст. 14.1 Закона об ОСАГО).

К отношениям между потерпевшим и его страховщиком в рамках ПВУ применяются общие положения законодательства об ОСАГО (в частности, о порядке и сроках рассмотрения заявления потерпевшего о страховом возмещении, об ответственности страховщика), если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа этих отношений (п. 24 ст. 12 и абзац второй п. 4 ст. 14.1 Закона об ОСАГО). В связи с тем, что прямое возмещение убытков осуществляется страховщиком потерпевшего от имени страховщика причинителя вреда, к отношениям в рамках ПВУ по общему правилу применяется редакция Закона об ОСАГО, действовавшая на дату заключения договора ОСАГО причинителя вреда (см. п. 4 ст. 14.1 Закона об ОСАГО, п. 2 постановления Пленума ВС РФ от 26.12.2017 N 58, п. 15 Обзора от 22.06.2016).

Исключение страховщика причинителя вреда из соглашения о прямом возмещении убытков, регулирующего взаимные отношения страховщиков в рамках ПВУ (см. ст. 26.1 Закона об ОСАГО), признание этого страховщика банкротом либо отзыв у него лицензии не являются препятствием для прямого возмещения убытков (п. 6 ст. 14.1 Закона об ОСАГО).

В случае признания банкротом страховщика потерпевшего, отзыва у него лицензии или исключения его из соглашения о прямом возмещении убытков потерпевший обращается за страховым возмещением в общем порядке - к страховщику причинителя вреда (п. 9 ст. 14.1 Закона об ОСАГО, п. 14 Обзора от 22.06.2016). Это правило применяется и в тех случаях, когда на дату наступления перечисленных обстоятельств в пользу потерпевшего с его страховщика в судебном порядке взыскано страховое возмещение, но соответствующее судебное решение не исполнено, либо страховщик потерпевшего добровольно осуществил страховое возмещение, с размером которого потерпевший не согласен (п. 29 постановления Пленума ВС РФ от 26.12.2017 N 58).

Банкротство как страховщика потерпевшего, так и страховщика причинителя вреда или отзыв у обоих этих страховщиков лицензий является основанием для обращения потерпевшего за компенсационной выплатой в Российский союз автостраховщиков (см. п. 2 ст. 18 Закона об ОСАГО, абзац четвертый п. 29 постановления Пленума ВС РФ от 26.12.2017 N 58).