Страховая выплата (возмещение) по каско в случае утраты или гибели транспортного средства

Законодательство не содержит, за некоторыми исключениями, норм, определяющих состав и размер убытков, которые подлежат возмещению страховщиком по договору добровольного страхования имущества.

В связи с этим большинство соответствующих вопросов разрешается на основании условий страхования (договора (полиса) и правил страхования).

В случае утраты (хищения, угона) и гибели транспортного средства условия страхования каско предусматривают выплату страхового возмещения исходя из страховой суммы.

Под полной (тотальной) гибелью транспортного средства условия страхования обычно понимают не только его физическое уничтожение - фактическую гибель, но и так называемую конструктивную гибель. Критерии конструктивной гибели определяются условиями страхования и по общему правилу предполагают такие повреждения, стоимость устранения которых превышает определенный процент страховой суммы или стоимости транспортного средства в неповрежденном состоянии (порог тотальности). Как правило, такой порог устанавливается в диапазоне от 65 до 85% страховой суммы (стоимости транспортного средства).

Страховое возмещение выплачивается за вычетом стоимости годных остатков транспортного средства, если таковые остаются у страхователя (выгодоприобретателя).

В целях получения страховой суммы в полном размере страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от застрахованного имущества (его остатков) в пользу страховщика (п. 5 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации"). В морском праве такой отказ известен как абандон (см. ст. 278 - 279 КТМ РФ). На практике этот термин используется и в области сухопутного страхования.

Абандон является односторонней сделкой, то есть не требует согласия страховщика. Страховщик не вправе отказаться от принятия имущества, в отношении которого страхователем (выгодоприобретателем) заявлен абандон.

Право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от застрахованного имущества носит безусловный характер и не может быть ограничено договором страхования. Вместе с тем соглашением страхователя (выгодоприобретателя) со страховщиком может быть определен порядок передачи имущества (его остатков) (п. 40 постановления Пленума ВС РФ от 27.06.2013 N 20).

На случай обнаружения похищенного (угнанного) транспортного средства после выплаты страхового возмещения большинство правил страхования предоставляет страхователю (выгодоприобретателю) альтернативу: возврат страхового возмещения или передача транспортного средства страховщику в собственность или для реализации на комиссионных началах. Соответствующее действие оформляется соглашением между страховщиком и страхователем (выгодоприобретателем), заключаемым, в зависимости от условий страхования, до или после обнаружения транспортного средства.

Под полной страховой суммой в целях реализации права страхователя (выгодоприобретателя) на абандон по общему правилу понимается страховая сумма, согласованная сторонами на дату заключения договора страхования.

Вместе с тем условиями страхования может быть предусмотрено периодическое уменьшение страховой суммы в течение срока действия договора.

В этом случае размер полной страховой суммы определяется на день наступления страхового случая (п. 7 Обзора, утвержденного Президиумом ВС РФ 27.12.2017, далее - Обзор от 27.12.2017).

Условиями страхования зачастую предусматривается уменьшение страхового возмещения, подлежащего выплате по страховым случаям "полная гибель" и "хищение/угон", с учетом так называемого амортизационного износа транспортного средства пропорционально периоду действия договора страхования на момент наступления страхового случая. Норма амортизационного износа определяется правилами страхования в зависимости от срока эксплуатации транспортного средства (например, в первый год эксплуатации норма амортизации может составлять 18 - 20% страховой суммы и постепенно уменьшается в последующие годы)* (1).

До утверждения Обзора от 27.12.2017 Верховный Суд РФ при рассмотрении страховых споров с участием граждан исходил из того, что подобные условия страхования не подлежат применению в случае отказа страхователя (выгодоприобретателя) от прав на погибшее (утраченное) транспортное средство в пользу страховщика (см., например, определения ВС РФ от 26.01.2016 N 78-КГ 15-46, от 15.09.2015 N 4-КГ 15-47).

Однако с учетом того, что амортизационный износ и уменьшение страховой суммы, хотя и являются разными юридическими элементами порядка определения размера страхового возмещения, но имеют схожие фактические последствия, содержащаяся в п. 7 Обзора от 27.12.2017 правовая позиция свидетельствует, возможно, об изменении подхода ВС РФ и к условию об амортизационном износе.

Судебная практика нередко исходит из того, что правила об абандоне не исключают возможности применения франшизы при определении размера страхового возмещения в случае гибели (утраты) застрахованного имущества (см., например, определения Ростовского облсуда от 03.12.2018 по делу N 33-21221/2018, Московского горсуда от 24.07.2018 по делу N 33-32533/2018, Санкт-Петербургского горсуда от 13.03.2018 по делу N 33-1753/2018). Однако высказывается и другая точка зрения (см., например, определение Тверского облсуда от 21.06.2018 по делу N 33-2434/2018).

Утрата товарной стоимости транспортного средства (УТС) в случае его гибели не рассчитывается и выплате в составе страхового возмещения не подлежит (см. определение ВС РФ от 13.08.2019 N 78-КГ 19-23).

______________________________

* (1) Амортизационный износ транспортного средства в изложенном понимании следует отличать от износа деталей, подлежащих замене при восстановительном ремонте по страховому случаю "повреждение".