Существует довольно много споров о том, нужен ли Пенсионный фонд, и не только среди граждан. Многие эксперты неоднократно утверждали, что граждане теряют много денег из-за ПФР, и правительство неоднократно озвучивало идею ликвидации этой организации. Новая пенсионная реформа также обсуждается уже давно. И суть этой реформы заключается в том, чтобы дать гражданам возможность формировать собственный пенсионный капитал на банковских счетах, давая государственную гарантию сохранности сбережений.
Конечно, многие граждане, получив такую возможность, просто перестанут делать отчисления на будущую пенсию, направляя дополнительные деньги на текущие расходы, но дело не в этом. Давайте попробуем посчитать, что выгоднее – делать отчисления в ПФР или открывать банковский счет, а также сколько денег мы теряем, делая отчисления на будущую пенсию. Ведь почти все пенсионеры жалуются на низкий размер пенсионных выплат.
Итак, пенсионный налог в России составляет 22 %. Всем известно, что подоходный налог вычитается из заработной платы граждан (13 %), но мало кто задумывается о том, что наряду с этим с той же зарплаты удерживается еще 22 % пенсионного налога. За основу для расчетов мы возьмем зарплату в размере 30 000 рублей (на руки после уплаты налогов).
Сумма пенсионного налога в этом случае составит примерно 6600 рублей и вычитается из зарплаты каждый месяц. То есть за год сумма взносов составит около 80 000 рублей. Конечно, эти средства направляются в Пенсионный фонд, но не вся сумма поступает на счета граждан, так как часть средств направляется в так называемую "общую кассу", из которой выплачивается пенсия нынешним пенсионерам. Конечно, чем выше зарплата человека, тем выше взносы в Пенсионный фонд.
Теперь давайте немного отвлечемся от реальности и представим, что ПФР ликвидирован, и новая пенсионная реформа вступила в силу. Молодой человек начинает работать, получая зарплату в расчетной сумме, но теперь ему больше не дают 30 000 рублей, на 6-7 тысяч рублей больше, так как взносы в ПФР не вычитаются. Эти 6-7 тысяч человек ежемесячно переводят на депозит в банке, формируя капитал для своей будущей пенсии.
В большинстве случаев ставка по таким депозитам в настоящее время составляет 5 % годовых. Если каждый месяц депозитный счет пополняться на одну и ту же сумму, например, на 6-7 тысяч рублей, то за 30 лет работы на счете накопится около 5,6–6 миллионов рублей.
Даже если вместо пенсионных выплат вы снимете проценты по вкладу с указанной суммы, вы получите выплаты в 2 - 2,5 раза превышающие среднюю сумму пенсии за тот же период работы и сумму ежемесячных отчислений. Кроме того, можно будет снять проценты в любое время, не дожидаясь официального выхода на пенсию.
Вот и получается, что граждане теряют значительную сумму денег вместе с Пенсионным фондом, но с другой стороны, работа ПФР необходима государству. Некоторые граждане по разным причинам не работают и поэтому не могут формировать пенсионные накопления, но в то же время в старости они тоже должны получать пенсию, а для этого нужны средства. И получается, что часть этих средств берется из взносов работающих граждан.
При таком раскладе самостоятельное формирование пенсии выгоднее. Кто-то скажет, что банк может рухнуть, обанкротиться и тогда все деньги с депозита исчезнут, а государство вернет только часть суммы. Но в современном мире вообще нет стабильности. Практика последних лет показала, что случиться может все что угодно – экономический кризис, обесценивание денег, падение рубля, власти могут снова повысить пенсионный возраст, они могут ликвидировать ПФР - предсказать развитие событий невозможно. Поэтому каждый должен сам для себя решить, как именно он будет формировать свой пенсионный капитал.
