Будет ли кредитная амнистия в 2022 году

Многие должники, которые не справляются со своими обязательствами, хотят знать, как оформить кредитную амнистию. В законодательстве нет понятия «кредитная амнистия» — этот термин используется только в обиходе: чаще всего теми, у кого есть непогашенный кредит, и кому очень бы хотелось избавиться от него, не выплачивая деньги банку.

Что такое кредитная амнистия

Фактически кредитная амнистия — это списание долгов граждан в связи с каким-либо событием: например, многие ждали, что им простят долги по причине пандемии коронавирусной инфекции. О том, произойдет ли кредитная амнистия в 2022 году для физических лиц, и что делать с долгами, если их не простят.

Будет ли кредитная амнистия в 2022 году

Закредитованность российских граждан вызывает беспокойство у властей — чем выше размер долговой нагрузки на одного человека (или на домохозяйство в целом), тем ниже его платежеспособность, а, значит, ниже спрос на товары и услуги в целом. В конечном счете это может стать причиной рецессии в экономике — отсутствие спроса приведет к упадку производств, сокращению размера заработных плат, и, как следствие, к дальнейшему ухудшению уровня жизни российских граждан.

Чтобы не допустить подобного исхода событий, законодатели предлагают разные способы решения проблемы — от ограничения размера предельной кредитной нагрузки на одного человека, до кредитной амнистии для пенсионеров и для трудоспособных граждан, т. е. полного списания имеющихся у них долгов.

Несмотря на то, что предложения о кредитной амнистии в Госдуме выдвигаются регулярно (особенно представителями оппозиционных партий), ни одно из них не приняло даже вид законопроекта, не говоря уже о том, чтобы вступить в силу как закон о кредитной амнистии. Причина проста — неясен источник финансирования подобной программы.

Банки, выдающие кредиты, являются коммерческими организациями, и списывать долги за их счет неправильно и незаконно — если не вернуть им деньги, они могут потерять финансовую устойчивость и обанкротиться.

Государство, бюджет которого распределен по многим сферам и отраслям, также не в состоянии оплатить кредиты россиян — чтобы освободить необходимые средства, придется уменьшить другие важные расходы: например, сократить финансирование здравоохранения или социальной сферы.

Могут ли россиянам списать все долги по кредитам?

Итак, кредитная амнистия в России — это утопия, которой не суждено стать реальностью. Россиянам могут списать все долги по кредитам только при соблюдении определенных условий. Это значит, что человеку, который оказался в сложной финансовой ситуации, нужно самостоятельно искать выход.

Варианты решения проблемы

Вариантов списания долгов, временного избавления от обязательств, снижения размера долговой нагрузки несколько — рассмотрим, как законно списать долги по кредитам физических лиц в 2022 году:

банкротство;

кредитные каникулы;

мировое соглашение с кредиторами;

реструктуризация и рефинансирование;

исполнительные каникулы;

списание ипотеки для многодетных семей;

списание долгов в суде.

Подробнее остановимся на каждом из этих способов.

Банкротство физических лиц

Банкротство — это один из способов избавления от долгов, которым могут воспользоваться граждане, неспособные самостоятельно исполнять свои долговые обязательства.

Процедура банкротства регламентируется Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 № 127-ФЗ. Законодатель четко разграничивает случаи, в которых подача заявления о признании банкротом — право, а в которых — обязанность гражданина (ст. 213.4 ФЗ № 127).

Должник обязан начать процедуру банкротства, если одновременно соблюдаются два условия:

суммарный размер непогашенной задолженности составляет 500 000 рублей и более;

продолжительность просрочки по платежам составляет не менее 3 месяцев.

Должник вправе начать процедуру банкротства, если:

он является неплатежеспособным и/или не имеет имущества, которое можно реализовать для погашения долга;

он понимает, что имеющегося дохода не хватит для того, чтобы своевременно погасить все долги и не допустить просрочек по внесению обязательных платежей.

Еще один способ получения статуса банкрота, который стал доступен гражданам с 1 сентября 2020 года — внесудебное банкротство. Чтобы избавиться от долгов, достаточно подать заявление в МФЦ.

При этом ситуация, в которой оказался заемщик, должна соответствовать следующим критериям (п. 1 ст. 223.2 ФЗ № 127):

размер непогашенной задолженности составляет не менее 50 000 и не более 500 000 рублей;

все исполнительные производства, открытые в отношении должника, на момент обращения в МФЦ должны быть закрыты по причине отсутствия у него имущества, на которое может быть обращено взыскание, а новые производства — не открыты.

Кредитные каникулы

Кредитные каникулы не избавляют человека от долгов — они лишь временно освобождают его от обязанности по уплате ежемесячных платежей по кредитному договору. Причем в то время, пока заемщик не платит банку, на сумму основного долга продолжают начисляться проценты — их придется выплатить после того, как будет погашен основной долг и проценты, начисленные на него в соответствии с условиями кредитного договора.

Чтобы оформить кредитные каникулы, нужно доказать банку, что финансовое положение должника существенно ухудшилось — например, вследствие:

потери работы;

длительной болезни;

рождения ребенка;

существенного снижения размера зарплаты и пр.

Каждый случай рассматривается банком в индивидуальном порядке после того, как заемщик представит все необходимые документы: больничные листы, справку из службы занятости населения, свидетельство о рождении ребенка и пр.

Мировое соглашение с кредиторами

Если денег на погашение долга нет, но предполагается, что финансовые трудности временные, можно попробовать договориться с кредиторами об отсрочке платежей или рассрочке долга. В этом случае между заемщиком и кредитором составляется мировое соглашение, в котором прописывается новый порядок погашения долга и условия, определяющие правила предоставления послаблений.

Договориться с кредиторами (особенно с крупными банками, в которых условия подобных соглашений рассматриваются и корректируются в нескольких независимых друг от друга инстанциях) непросто, но попробовать стоит.

Реструктуризация и рефинансирование

Реструктуризация долга — это изменение условий по действующему договору кредитования. Банк может снизить процентную ставку или увеличить срок кредитования с пересмотром размера обязательного платежа. При этом обязанность по погашению кредита никуда не исчезнет — просто исполнять ее станет проще.

Рефинансирование кредита — это оформление нового кредита для того, чтобы полученными деньгами погасить задолженность по имеющемуся кредиту. Цель у рефинансирования та же, что и у реструктуризации — должник будет платить меньше, но дольше (иногда при снижении ставки бывает так, что срок погашения долга не меняется, а вот размер обязательного платежа снижается, причем существенно). Однако и в этом случае платить придется регулярно, просто меньшими суммами.

Исполнительные каникулы ФССП

До 1 июля 2021 года должники могли воспользоваться правом на так называемые исполнительные каникулы. В рамках этой программы гражданам предоставлялась рассрочка на исполнение требований судебных приставов, возникших на основании исполнительных документов. Право на каникулы было не у всех: их могли оформить только граждане, являющиеся получателями пенсии по старости, по инвалидности и по потере кормильца, не имеющие источников дохода и собственного имущества.

В 2022 году таких каникул не будет, поэтому использовать эту возможность для снижения долговой нагрузки у заемщиков не получится.

Списание ипотеки для многодетных семей

Семьи, в которых за период с 1 января 2019 по 31 декабря 2022 года появился третий или последующий ребенок, могут воспользоваться господдержкой, уменьшив размер долга по ипотеке на 450 000 рублей. Воспользоваться помощью можно только один раз, но, если размер задолженности небольшой, избавиться от кредитной нагрузки вполне возможно.

Списание долгов в суде

Списать долги в суде можно в рамках процедуры банкротства — о ней мы писали выше. Также можно обратиться в суд, чтобы решить проблему с несуществующей или спорной задолженностью (суммой долга).

Стоит ли ждать кредитной амнистии

Итак, кредитная амнистия в 2022 в России — это явление, которое не имеет никакого отношения к реальности. Если кто-то говорит о том, что вышел закон о списании долгов по кредиту, попросите у него реквизиты этого закона — будьте уверены: вам их не дадут. Просто так долги никто не спишет — ни банк, ни государство, поэтому решать проблему придется самостоятельно. Если вы понимаете, что трудности временные, можете обратиться за помощью в банк — вам предоставят кредитные каникулы, оформят реструктуризацию или рефинансирование кредита. Если долг вырос настолько, что становится очевидно — самостоятельно вы не справитесь, стоит пройти процедуру банкротства.

https://иджис. Рф/kreditnaya-amnistiya-2022/