Как Госдума "решает" проблему закредитованности населения

Нелёгкие деньги

Люди считают плохо. Плохо считают люди. Не все — но, к сожалению, многие. И это приводит к росту количества выданных потребительских кредитов. А где один кредит, там и другой, — глядишь, и обложен человек со всех сторон «очередными платежами», как волк красными флажками.

Банки и микрофинансовые организации выдают загнанным в угол людям новые необеспеченные кредиты, ведь их не заботит дальнейшая судьба клиента — главное, чтобы вовремя деньги возвращал. Но государству — не все равно. Его беспокоит и ухудшающееся материальное положение должников, и состояние банковской системы. Законодатели совершенствуют законодательство в сфере кредитования — чтобы защитить интересы обеих сторон.

Поэтому Государственная Дума рассматривает еще два новых законопроекта, направленных на решение проблемы закредитованности населения. Эти инициативы развивают ранее принятые меры по защите людей. Как предполагается остановить рост выдачи необеспеченных кредитов, редакции «Дума ТВ» рассказали депутаты.

Брать легко — отдавать тяжело

Темпы роста необеспеченных кредитов — самых рискованных и, как правило, с более высокими процентами, — в последнее время очень высоки, отметил глава Комитета по финансовому рынку, депутат фракции «Справедливая Россия — За правду» (СРЗП) Анатолий Аксаков. На начало года темп роста таких кредитов составлял около 8% или чуть больше, а уже на четвертый квартал текущего года темпы роста превышали 18% с лишним.

«Естественно, когда растет закредитованность, то усиливается социальная напряженность, создаются проблемы в семьях, где взяли эти кредиты. И для того, чтобы снизить закредитованность наших граждан, как раз и предлагается — банки и микрофинансовые организации должны рассчитывать показатель долговой нагрузки, то есть напряжение, которое гражданин испытывает при обслуживании кредита», пояснил он.

Ведь если у человека уходит больше половины дохода на обслуживание кредитов, создается риск и для семейного бюджета, и для банка — должник не может обслуживать кредит должным образом.

«Зачастую

, со следующего года такое информирование всех заемщиков со стороны банков и микрофинансовых организаций будет происходить» отметил парламентарий.

Легким движением руки кредитный портфель сокращается...

Но от закредитованности плохо не только гражданам — плохо и государству. Ведь если вспомнить, что «на руках», в целом, находится 24 трлн кредитных рублей, и представить, что большинство заемщиков вдруг перестанет платить — банковская система потеряет стабильность, пояснил Николай Арефьев.

«Банковская система уходит в полный крах. То есть все банки разоряются, и все то, что в этих банках лежит, идет в погашение долгов и убытков, в результате разоряются не только банки, но и те люди, которые положили деньги на депозиты. Это, в общем-то, национальная трагедия, когда лопается банковская система», подчеркнул он.

Константин Бахарев согласен, что для государства опасен рост количества проблемных кредитов в общем кредитном портфеле банковской системы: это делает финансовую систему страны более уязвимой.

«Мы, конечно же, не можем равнодушно смотреть со стороны как наблюдатели за этим процессом, мы обязаны вмешиваться, предпринимать различные меры, в том числе и законодательного регулирования, для того, чтобы все-таки обеспечить макроэкономическую стабильность, финансовую стабильность, стабильность банковской системы», констатировал он.

Поэтому был разработан еще один законопроект — который дает Банку России полномочия вводить прямые количественные ограничения на ряд кредитов в структуре кредитных портфелей банковских организаций. Председатель Государственной Думы Вячеслав Володин отметил, что такие меры в сложившихся на рынке потребительского кредитования условиях обоснованы.

«Мы считаем крайне важным принять изменения в законодательство, которые позволят защитить наших граждан от попадания в "долговую ловушку"», прокомментировал эту инициативу Председатель Госдумы.

Законопроект о новых полномочиях Центробанка 23 ноября был одобрен Государственной Думой в третьем чтении.

«В первую очередь, конечно, речь идет о необеспеченных потребительских кредитах. Потому что с нашей точки зрения именно эта категория кредитов является наиболее высокорисковой», пояснил парламентарий.

Именно такие кредиты становятся проблемными. Особенно если речь о кредитах, которые выдают микрофинансовые организации — у них высокие проценты, высокая стоимость обслуживания, но низкие требования к заемщикам, не требуется подтверждать доход на определенном уровне. Поэтому люди в сложной ситуации обращаются в МФО.

«Здесь возникают дополнительные риски, и мы предлагаем, чтобы Банк России имел в качестве, я бы сказал, крайней меры, этот инструмент воздействия на рынок», отметил депутат.

Потатчику — первый кнут?

Законодатели, конечно, рассчитывают на то, что банки и МФО будут выполнять требования новых законов — ведь они принимаются и в их интересах.

«Оба законопроекта принимаются для снижения рисков для финансовой системы нашей страны, снижения рисков для банковской системы. Я думаю, что банкиры в этом заинтересованы ничуть не меньше, чем клиенты банков, микрофинансовых организаций», подчеркнул Бахарев.

Тем не менее, он напомнил, что законодательством предусмотрены меры ответственности для тех кредитных организаций, которые не соблюдает его требования.

«Это возможность со стороны Банка России применять штрафные санкции к этим кредитным организациям. Предельный размер их тоже установлен — размер этих штрафных санкций может составить до 1% оплаченного размера уставного фонда этих кредитных организаций», пояснил он.

Николай Арефьев отметил, что закон направлен на безопасность банков и на безопасность граждан, которые берут в банках кредиты.

«Тут обоюдное согласие. Это выгодно всем — и заемщикам, и банкам. Поэтому даже не знаю, надо ли вводить какие-то репрессивные меры по исполнению этого закона, или достаточно того, что рациональность и выгодность этого законопроекта сама будет подсказывать, что надо выполнять», отметил депутат фракции КПРФ.

По его словам, лучшим результатом принятия этих законопроектов станет строгий подход банковских служащих к заемщикам: если они будут изучать кредитную историю людей, их финансовое положение перед тем, как выдавать кредит, — ситуация изменится.

Долговая нагрузка заемщиков достигла исторического максимума

Долговая нагрузка россиян в первом полугодии 2021 года выросла с 9,8% до 10,24%, следует из обзора финансовой стабильности, который опубликовал Банк России. Это исторический максимум за все время наблюдений ЦБ. Другая тенденция, на которую обратил внимание Банк России, - частота дефолтов заемщиков по долгосрочным потребкредитам, поэтому регулятор в следующем году ужесточит правила игры для банков.

Долговая нагрузка показывает долю обязательных платежей по ссудам в располагаемых доходах граждан. Как следует из обзора ЦБ, увеличение этого показателя произошло за счет ускоренного роста необеспеченного потребительского и ипотечного кредитования. При этом если рост обязательных платежей граждан по ипотеке был сбалансированным, то беззалоговое кредитование росло только за счет наращивания задолженности, приходящейся на одного заемщика, констатировал регулятор. Как уточнил Банк России, это не только повышает риски портфеля необеспеченных потребительских кредитов, но и создает системные риски.

Банки начали снижать лимиты по картам

По данным Банка России, на 1 октября 2021 года задолженность граждан по беззалоговым ссудам выросла на 19,1% в годовом выражении. При этом 59,5% таких кредитов выдавалось заемщикам с показателем долговой нагрузки (ПДН) более 50%, то есть тем, кто тратит на обслуживание долга более половины своего дохода.

Еще одна тенденция: частота дефолтов заемщиков по долгосрочным кредитам

(более четырех лет) в течение первого года с момента их предоставления почти вдвое превышает уровень дефолтов по займам со сроком менее пяти лет. Поэтому с 1 февраля 2022 года Банк России ужесточит условия расчета ПДН заемщиков по долгосрочным потребительским кредитам, следует из обзора. Это, по мнению регулятора, должно охладить сегмент: банкам будет невыгодно выдавать такие кредиты.