Наиболее часто встречающимся вариантом маркетинга была и продолжает оставаться реклама. Реклама банковского вклада должна соответствовать как общим требованиям (ст. 5 Федерального закона от 13 марта 2006 г. N 38-ФЗ "О рекламе" (далее - Закон N 38-ФЗ)), так и специальным (ст. 28 Закона N 38-ФЗ).
В соответствии с общими требованиями реклама банковского вклада должна быть добросовестной и достоверной. Недобросовестная реклама и недостоверная реклама не допускаются.
Специальные требования, предъявляемые к рекламе банковского вклада, заключаются в следующем:
-такая реклама должна содержать наименование банка и номер его лицензии. Это требование направлено на защиту розничных инвесторов в том случае, когда рекламой "псевдовкладов" занимаются организации, не являющиеся банками. Например, Пятый ААС рассмотрел спор, в рамках которого антимонопольный орган выявил, что общество, не являющееся кредитной организацией и не имеющее лицензии Банка России, активно рекламирует услуги по привлечению денежных средств населения во вклады. ФАС России привлек организацию к административной ответственности по ч. 1 ст. 14.3 КоАП РФ в виде штрафа в размере 100 тыс. руб. Суд признал законным такое постановление властного органа;
-реклама банковского вклада не должна умалчивать об иных условиях оказания соответствующих услуг, влияющих на сумму доходов, которую получат воспользовавшиеся услугами лица, или на сумму расходов, которую понесут воспользовавшиеся услугами лица, если в рекламе сообщается хотя бы одно из таких условий.
Например, банк указывает привлекательную ставку 9% годовых, но она действует только при условии одновременного заключения договора инвестиционного страхования жизни, о чем в рекламе умалчивается. Финансисты пытаются обойти данные требования законодателя следующим образом: наиболее привлекательные условия демонстрируют крупным шрифтом, непривлекательные - мелким.
Так, на сайте www.youtube.com размещен банковский рекламный ролик по привлечению денежных средств физических лиц во вклады, где голос за кадром произносит текст: "...Это всегда очень просто. Раз, два, три. Вклады с повышенной ставкой в мобильном предложении. Банк "Открытие". В жизни всегда есть место открытию...". Затем крупным шрифтом демонстрируется размер процентной ставки "9,25% годовых". Информация о прочих условиях привлечения денежных средств во вклад представлена в рекламном сообщении более мелким шрифтом, в форме, трудной для восприятия. ФАС вынес постановление о привлечении кредитной организации к административной ответственности по ч. 1 ст. 14.3 КоАП РФ с назначением наказания в виде штрафа в размере 200 тыс. руб. Банк оспорил действия властного органа в судебном порядке, но проиграл спор.
Следует отметить, что по данной категории дел суды не рассматривают в качестве юридически значимых доводы банкиров о том, что потенциальные вкладчики имеют возможность ознакомиться с существенными условиями рекламируемой услуги по официальному телефону или на сайте кредитной организации.
Правоприменительные органы указывают, что ссылки на сайт или номер телефона не заменяют обязанности банка по созданию условий для реального ознакомления со всеми существенными условиями оказания финансовой услуги.
В частности, в постановлении Верховного Суда РФ от 26 сентября 2016 г. N 305-АД 16-12177 по делу N А 40-219191/2015 отмечено, что наличие у потребителя возможности ознакомиться с условиями банковского вклада на сайте общества не свидетельствует о том, что размещаемая им реклама не должна соответствовать требованиям закона о рекламе;
-реклама банковского вклада не должна содержать гарантии или обещания в будущем эффективности деятельности (доходности вложений), в том числе основанные на реальных показателях в прошлом, если такая эффективность деятельности (доходность вложений) не может быть определена на момент заключения соответствующего договора.
Например, на радиостанции была распространена реклама, связанная с предложением разместить денежные средства во вклады. В рекламе содержалось утверждение о том, что в будущем (через два года) по вкладу будет получен доход (процент на вклад), который превышает средний уровень доходов (процентов на вклад) по вкладам в других банках. По мнению антимонопольного органа, данное утверждение являлось обещанием в будущем доходности вложений, тогда как такая доходность вложений не может быть определена на момент заключения соответствующего договора. В отношении кредитной организации было вынесено постановление о назначении административного наказания по ст. 14.3 КоАП РФ в виде штрафа в сумме 50 тыс. руб. Суд не нашел оснований для признания постановления незаконным.
Специальные требования предъявляет законодатель к рекламе, распространяемой по сетям электросвязи. Распространение такой рекламы, в том числе посредством использования телефонной, факсимильной, подвижной радиотелефонной связи, допускается только при условии предварительного согласия абонента или адресата на получение рекламы. Должно быть получено согласие как физического, так и юридического лица. Рассмотрим следующий, не иначе как комичный, случай.
На официальную электронную почту антимонопольного органа поступило сообщение от банка, который предлагал выгодно разместить на депозит денежные средства.
Учитывая, что согласия антимонопольного органа на получение рекламы получено не было, этот орган привлек банк к ответственности в виде штрафа в размере 100 тыс. руб. Суд с постановлением согласился
источник: Гарант. Ру
71к
