Страхи и реальность

Незаконные платежи и комиссии

Страхи и реальность

Мы столкнулись с проблемой: часто люди боятся вообще что либо спрашивать. Например, человек сделал письменный запрос на выписку и ждет чуть ли не репрессий со стороны банка.

Этот страх понятен (он сидит у нас в генах и объясняется столетиями крепостного права и десятилетиями произвола в прошлом веке), но не обоснован. За прошедшие 60 лет очень многое изменилось.

Вы действуете строго в рамках закона, и закон на вашей стороне. Думайте самостоятельно – вникните в те документы, на которые мы ссылаемся в шаблонах и тексте этой книги. Прежде всего речь идет о Конституции РФ, Гражданском кодексе РФ, Законе РФ «О банках и банковской деятельности» и Законе РФ «О защите прав потребителей».

Вы не поверите, сколько полезных открытий вас ждет, если вы потратите время, чтобы изучить собственные права!

Кому адресовать письма?

Еще одно уточнение, связанное с проблемой страха: адресат в ваших письмах банку. Многим психологически дискомфортно писать на «самый верх» – им было бы проще написать своему инспектору.

Обращаем ваше внимание: писать надо именно председателю правления банка – чем выше человек по должности, тем больше у него полномочий принимать какие либо решения, и наоборот.

У сотрудницы, которая выдавала вам договор, полномочий нет никаких! К тому же, чем выше вы направляете свой запрос, тем больше шансов, что он будет рассмотрен, а его исполнение будет находиться под контролем сотрудников банка.

Иногда само имя председателя правления банка оказывает на рядовых сотрудников прямо таки магическое действие: одному из наших клиентов в тот же день снизили ставку с 18 до 5 %, просто увидев «шапку» письма.

Как мы уже знаем – банк такой же предприниматель, как все остальные коммерческие организации, и его цель – получение прибыли.

Основные статьи, которые помогут вам вернуть свои деньги

Статья 2 Конституции РФ: признание, соблюдение и защита прав человека – это обязанность государства.

Задача как чиновников, так и служащих банка – обеспечить соблюдение ваших прав. Поэтому не надо ни хамить, ни просить. Общайтесь на равных – спокойно и обоснованно изложите свою позицию, опираясь на законодательство Российской Федерации.

Мы хотим, чтобы это прочно вошло в вашу голову: знание законов позволяет отстоять свои права в любой ситуации.

Все слышали: незнание законов не освобождает от ответственности. А вот их ЗНАНИЕ, наоборот, часто освобождает, например, от финансовой кабалы банков.

Основные статьи, которые помогут вам вернуть незаконно начисленные банком платежи и комиссии:

статья 16 Закона «О защите прав потребителей», 1 и 2 части: недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей.

Сейчас большинство договоров нарушают права потребителей. Как это происходит?

Например, договор составляется таким образом, что банк ничего не должен, а у потребителя – длинный перечень обязательств. Даже переехать или поменять телефон просто так заемщик не может – он обязан отчитаться перед банком.

статья 16 Закона «О защите прав потребителей» признает договоры, нарушающие конституционные права недействительными. А если у потребителя в процессе исполнения договора возникнут убытки, изготовитель (в данном случае – банк) обязан их возместить в полном объеме.

Именно об этом – о возмещении ваших убытков, которые возникли из за нарушения банками ваших прав, и пойдет речь в этой главе. В частности, если банк навязал вам страховку, она подлежит возмещению в полном объеме, включая проценты за то время, которое банк незаконно пользовался вашими деньгами.

Также эта статья запрещает обуславливать приобретение одних услуг другими. Убытки потребителя также подлежат возмещению в полном объеме.

пункт 3 статьи 16 того же Закона гласит, что продавец не вправе выполнять дополнительные услуги за плату без письменного согласия потребителя. Вы праве отказаться от оплаты таких работ, а если они оплачены – потребовать вернуть свои деньги.

статья 22 Закона «О защите прав потребителей» содержит очень важную информацию – о сроках удовлетворения требований потребителя.

К примеру, в случае предоставления (банком) ненадлежащей информации о товаре (кредитном договоре) ответ должен быть предоставлен потребителю в течение 10 дней со дня предъявления соответствующего требования.

Что делать, если в вашем договоре (оферте, анкете заявке и т. д.) уже стояла галочка, что вы согласны на страховку? Это означает, что банк ограничил ваш свободный выбор на приобретение услуги, что также является нарушением ваших прав.

статья 22 ГК РФ: договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими на момент заключения.

То есть если ваш договор не соответствует этим актам, то он является недействительным в этой части.

! ВАЖНО: ни в коем случае нельзя в одностороннем порядке отказываться от исполнения договора.

А как надо? Согласно ст. 422 ГК РФ вам необходимо написать в банк заявление о том, что банк нарушает законодательство в следующих (перечислить) пунктах договора.

статья 820 ГК РФ сообщает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, иначе он признается недействительным. Заявка, оферта, соглашение и другие документы с разнообразными названиями НЕ являются кредитными договорами. Банк должен привести этот документ в соответствие с законодательством.

Незаконные комиссии банков

Напомним, к ним относятся любые комиссии: за выдачу кредита, открытие ссудного счета, рассмотрение кредитной заявки, за выдачу наличных (кроме случая, когда деньги выдаются по кредитной карте), за досрочное погашение и т. д.

Важный факт: срок исковой давности по кредитным договорам составляет 3 года.

То есть в течение 3 х лет с момента совершения сделки потребитель может оспорить эту сделку и отстоять свои права. Сделка в данном случае – это не момент заключения договора, а момент нарушения ваших прав.

Например, вы взяли кредит 5 лет назад, а погасили его 2 года назад, причем банк снял с вас проценты за досрочное погашение. В этом случае трех лет не прошло, вы можете подать на банк в суд и вернуть свои деньги.

НО! Если были нарушены ваши права, то вы можете подать в суд и по истечении 3 х лет – по таким делам срок исковой давности не применяется (см. ст. 199 ГК РФ).

Банк может не пойти на это сразу, но его юристы отлично понимают, что в данном случае закон на вашей стороне. И если банк заботится о своей репутации, то, скорее всего, он вернет вам деньги в досудебном порядке.

Если же банк не идет на встречу – решаем этот вопрос в суде.

Как банк возвращает деньги?

Так, как вы укажете в своем заявлении – либо наличными, либо в счет погашения задолженности.

Если во время выплаты кредита банк вводит новую комиссию, например за снятие денег в банкомате банка, это условие, которое ухудшает для вас условия договора, вы вправе требовать его отмены и возврата незаконно начисленных процентов.

Возврат единовременной/ ежемесячной комиссии

ПРЕТЕНЗИЯ О ВОЗВРАТЕ ЕДИНОВРЕМЕННОЙ/ ЕЖЕМЕСЯЧНОЙ КОМИССИИ

1. Переписывайте название своего кредитного документа полностью.

2. Банк не имеет права брать с вас плату за исполнение своих же обязательств по договору, следовательно, любые комиссии незаконны.

3. Статья 395 ГК РФ – за то, что банк незаконно удержал деньги, он должен вернуть не только саму сумму, но и проценты на нее, которые рассчитываются по ставке рефинансирования.

4. В калькуляторе расчета процентов (см. ссылку в шаблоне): первая дата, которую мы вводим, – дата удержания комиссии банком, вторая – дата, когда вы подаете претензию. Программа сама высчитывает количество дней, когда банк незаконно пользовался вашими деньгами, и сумму, которую он должен нам вернуть (36 000 – это 360 (количество условных дней в году) × 100 %).

5. Если у вас ипотечный кредит, то комиссию за выдачу ипотеки, скорее всего, удастся вернуть только через суд.

6. Если банк нарушил ваши права, то на ответ у него есть только 10 дней, а не 30.

7. Шаблон подходит для возврата любой комиссии. Можно объединить в претензии несколько схожих комиссий.

8. Если комиссия не отражена в договоре, но деньги сняли (или они «возникли» в графике платежей), тогда мы также руководствуемся ст. 16 Федерального закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300 1 «О защите прав потребителей» – о недопустимости взимания платы за дополнительные услуги, на которые не было получено согласия потребителя в письменной форме. Если вы такое согласие дали, например на дистанционное банковское обслуживание, то с вас будут взимать определенную плату (кроме тех случаев, когда эти услуги были навязаны вам как обязательные).

9. Если банк отвечает, что «возвратить можно (было) в течение 21 дня», то все равно руководствуемся положениями законодательства. Сотрудники банка будут говорить вам то, что сказал руководитель (т. е. то, что выгодно банку). А это, как мы уже много раз убедились, достаточно часто противоречит законам РФ.

.Возврат комиссии за досрочное погашение кредита

Комментарий к шаблону

1. Этот шаблон лишает банк возможности ограничивать ваши права в исполнении кредитного договора.

2. Дальнейшие пункты и расчет процентов – совпадают с предыдущим шаблоном.

3. По ипотечным кредитам комиссия за досрочное погашение доходит до 5 % от суммы кредита, но это не делает ее более законной. Возвращаем с помощью данного шаблона.

4. Если банк все таки решит не возвращать вам деньги, его издержки по суду будут намного выше.

5. Исключаем данный пункт из договора, чтобы у банка больше не возникало искушения снимать с вас эту незаконную комиссию.

6. Если у вас имело место частичное досрочное погашение, считаем сколько удержал банк по каждому платежу отдельно и так же отдельно записываем эти суммы в претензии.

7. Если в договоре записано, что досрочно погашать можно только с третьего платежа – это тоже незаконное ограничение ваших прав и этот пункт надо убирать. Особенно часто такие пункты встречаются в ипотечных договорах (причем иногда срок запрета на досрочное погашение составляет до 1 года).

Возврат страховки (потребительский кредит)

Комментарий к шаблону

1. Страховка присутствует почти в каждом кредитном договоре, причем ее сумма намного выше большинства остальных комиссий.

2. Вместо текста, выделенного курсивом, вы пишите те риски, от которых вас застраховали – просто дословно переписывайте из договора страхования/пункта в кредитном договоре.

3. Если вы еще не поняли, что ст. 16 Федерального закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300 1 «О Защите прав потребителей» – это «Ваше ВСЕ» в общении с банками, самое время открыть ее и внимательно прочитать.

4. Второй участок текста, выделенный курсивом: пишите как это происходило у вас, спокойно и без эмоций. Не нужно писать по три восклицательных знака в каждом предложении – вы общаетесь с банком НА РАВНЫХ в деловом и конструктивном стиле.

5. Банк не имеет права заставлять вас страховать свою жизнь и здоровье.

6. Рассказы сотрудника банка о том, что предлагаемая вам страховая компания – самая лучшая на рынке, мягко говоря, не соответствуют действительности: если вы захотите застраховаться, то сможете сделать это самостоятельно на гораздо более выгодных условиях (по сравнению с банковскими – просто за копейки).

Почему банки продают страховки? Все просто, у них тоже есть планы продаж. Кроме того, у многих банков есть партнерские программы, и сотрудник, который продает страховку, также получает за это вознаграждение (как правило – денежное, реже – подарочный сертификат).

Знаете, как делается аккредитация страховой компании в банке? Банк, конечно, проверяет ее отчетность, но реальный критерий выбора – размещение страховой компанией у него на депозите нескольких миллионов рублей.

7. Расчет по процентам производится аналогично предыдущим шаблонам.

8. С кого требовать возврат страховки? С банка – обязательно. Такой же запрос можете направить в страховую компанию.

9. Если страховая компания аффилирована с банком, доказать, что страховка была вам навязана, еще проще.

10. Если страховка была включена в сумму кредита, вам должны не только вернуть сумму страховки и проценты, но и пересчитать график платежей, так как сумма кредита также уменьшится. На всякий случай включите фразу о пересчете графика платежей в свое заявление: несмотря на то, что он должен пересчитываться автоматически, некоторые банки склонны об этом «забывать». Срок возврата – 10 дней.

11. Если у вас в договоре есть пункт о страховании, обязательно исключите его из договора.

12. Если у вас есть только договор страхования, а в кредитном договоре нет упоминания о страховке и она не включена в сумму кредита (допустим, вы оплатили ее наличными) – скорее всего сочтут, что вы застраховались добровольно. Но если можно проследить связь между договором страхования и кредитным договором, то есть шанс доказать, что страховка была вам навязана.

13. Если вы заключили договор после 01.07.2014 г., вам должны были предложить 2 варианта:

• страховка и меньшая процентная ставка;

• без страховки, но с большей процентной ставкой.

Если это условие было выполнено, оснований для возврата страховки после 01.07.2014 г. у вас нет.

14. Если банк угрожает в случае возврата страховки поднять вам процентную ставку, то даже если он осуществит эту угрозу, вы докажете незаконность этих действий и банк будет вынужден вернуть вам прежний процент.

Претензия о возврате страхового платежа (ипотека)

Комментарий к шаблону

По автокредитам, как и по ипотеке, по закону вы обязаны застраховать залог. Могут также «попросить» застраховать ваши жизнь и здоровье.

Здесь вы действуете на том основании, что банк ограничил вас в выборе компании. (Часть страховки уходит в банк – обычно это от 10 до 50 % суммы.)

Вы можете написать в банк гарантийное письмо, что в течение 2 х дней принесете страховой полис: 100 %, что вы застрахуетесь дешевле.

В остальном – все аналогично предыдущему шаблону.

Изменение территориальной подсудности

Комментарий к шаблону

1. Рассмотрим, что такое территориальная подсудность. Часто в кредитных договорах банк прописывает свой суд, а иногда и конкретного судью.

Чем это плохо для вас.

Во первых, это нарушает ваши права и свободы.

Во вторых, этот суд может находится от вас за тридевять земель.

В третьих, суд банка – это гарантированная коррупция, все вопросы в нем заранее решены в пользу банка.

Еще раз напомним: закон – на вашей стороне, поэтому вы и пишите это заявление.

2. Конституционный суд РФ – высшая судебная инстанция страны, его решения принимаются безоговорочно.

3. Вы можете предложить банку изменить условия договора, которые ущемляют ваши права.

4. Пишите тот суд, который вам удобен – как правило, по месту вашего проживания.

5. Статья 983 ГК РФ очень важна, от всей души рекомендуем потратить время на ее осознание.

6. Фразу о приостановлении платежей, пишите, если вы не платите и у вас есть просрочки: вам нужен аргумент для банка, чтобы не платить. Если вы платите – полностью или частично – убираете эти строки.

7. Пока вы не уведомили банк о том, что считаете свои права нарушенными, вы обязаны выполнять положения договора.

8. Это заявление полезно написать на всякий случай, чтобы не оказаться перед необходимостью ехать через полстраны.

9. Если такого пункта нет в вашем договоре – иски рассматриваются по месту жительства заемщика (что вам и требуется).

10. Вы можете предложить банку расторгнуть договор. Весьма вероятно, что банк на это не пойдет, но это заявление может вам пригодиться, если банк подаст на вас в суд. Тогда вы скажете, что ваши права ущемляли (см. ст. 983 ГК РФ).

11. Отказ банка изменить валюту договора, например, перевести долларовый кредит в рубли, не является нарушением ваших прав. Здесь нет умысла банка, это рынок и его риски.

12. Оригиналы ПТС и закладной на квартиру остаются в банке, вам на руки выдаются копии этих документов.

Исключение из договора пунктов, которые ущемляют ваши права

Комментарий к шаблону

1. Страхование заемщика

Как правило, этот пункт указывается в Предмете договора. Первым выгодоприобретателем будет являться кредитор, т. е. банк. То есть, если вы оплачиваете ипотеку и, не дай Бог, умираете, страховку получает банк, а наследникам, если они захотят сохранить квартиру, придется дальше погашать ипотеку.

Как мы уже говорили, определенная страховая компания – это навязывание услуг и противоречит ст. 16 Федерального закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300 1 «О защите прав потребителей».

2. Начисление процентов по кредиту

«Проценты по кредиту начисляются кредитором ежемесячно на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, которая учитывается кредитором на ссудном счете (на начало операционного дня), начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно».

Из этого пункта следует, что существует ссудный счет, где отражены сумма и проценты, которые банк отдает в Центральный банк РФ.

Поэтому мы требуем ссудный счет. Изучите свои документы, часто он указан в Приложениях к договору, иногда в графике платежей или в мемориальном/банковском ордере.

3. Погашение кредитной задолженности

«Первый платеж Заемщика включает только начисленные проценты за период времени, считая со дня, следующего за датой фактического предоставления кредита, по последнее календарное число первого процентного периода включительно и подлежит внесению в срок, определенный для второго платежа».

С этого момента идет нарушение ст. 819 ГК РФ: мы сначала оплачиваем воздух и только потом свой долг. Поэтому пишем распоряжение на собственный расчет.

4. Погашение просроченной задолженности

«При истечении сроков платежей, установленных настоящим договором, и непогашении задолженности заемщиком кредитор переносит непогашенную в срок задолженность на счета просроченных ссуд и просроченных процентов».

То есть этим пунктом мы разрешаем банку открывать бесчисленное количество счетов (на пени, на штрафы и пр.). И, как следствие, вначале деньги будут идти на них, а на погашение основной задолженности денежных средств хватать не будет. Вот почему, когда мы приходим в банк и приносим средства, они уходят на кучу счетов, а до ссудного так и не доходят. А потом узнаем, что у нас долг не уменьшился, а как был, так и остался.

В случае недостаточности денежных средств заемщика для исполнения им обязательств по настоящему договору в полном объеме, устанавливается следующая очередность погашения требований кредитора:

1 – расходы кредитора;

2 – комиссии кредитора;

3 – просроченные проценты;

4 – просроченная задолженность по кредиту (или основной долг);

5 – проценты за пользование просроченной задолженностью;

6 – проценты за пользование кредитом;

7 – задолженность по кредиту (основной долг).