Оптимизация

Оптимизация платежей по кредиту

Если вы внимательно читали предыдущие мои статьи, то уже знаете о банках и кредитах больше, чем 99,9 % населения нашей страны.

В этой главе речь пойдет об оптимизации платежей по вашим кредитам.

Но сначала – немного азов, хотя для многих из вас это введение, возможно, будет похоже на речь «капитана Очевидность».

Итак, поехали. Есть 2 схемы погашения кредита:

• дифференцированными платежами (классическая);

• аннуитетными платежами.

Допустим, вы взяли кредит 1 000 000 руб., сроком на 5 лет (60 мес.) под 25 % годовых.

При классической схеме все тело кредита делится на равные части. Каждый месяц вы платите одну и ту же сумму по телу кредита.

Всего начислено процентов: 635 416,37 руб.

Проценты при любой схеме начисляяются на остаток долга.

Как рассчитывать проценты: (% ставка / 12 мес.) остаток по телу кредиту.

Как рассчитывать тело кредита: Сумма кредита / срок кредита.

Платеж = платеж по телу кредита + платеж по процентам.

Остаток (тело кредита) уменьшается каждый месяц, следовательно, платеж по процентам и общий платеж также уменьшаются каждый месяц.

Эту схему банки используют реже, чем аннуитет. Если при этой схеме вы гасите кредит досрочно, пересчета по процентам не происходит.

Переходим к аннуитетной схеме. Итоговый платеж рассчитывается по специальной формуле (рассматривать, как ее вывели мы не будем).

Проценты считаются также, как при классической схеме.

Общий платеж – проценты = платеж по телу кредита.

Тело уменьшается меньше, чем при дифференцированных платежах, а переплата по процентам (и итоговая по кредиту), наоборот, больше.

Эти две таблицы наглядно показывают, что аннуитетные платежи всегда менее выгодны для заемщика, причем чем больше сумма и срок кредита, тем больше будет и переплата.

Преимущества аннуитетной схемы платежей

Для заемщика:

1. При фиксированном платеже легче планировать бюджет (при классической схеме сумма каждый раз разная).

2. Позволяет минимизировать первые платежи – финансовое состояние заемщиков в России часто не позволяет им взять кредит с дифференцированными платежами: банки рассчитывают сумму кредита по максимальной нагрузке и либо снижают ее, либо отказывают в выдаче кредита. То есть, если вы соглашаетесь на аннуитетные платежи, то при прочих равных банк выдаст вам кредит на бо`льшую сумму.

Для банка (см. таблицу): вы просто отдадите ему больше своих денег.

Посчитаем, сколько мы заплатили за первый год кредита по аннуитетной схеме.

Каждый месяц в течение года мы платили по 29 351, 32 руб., и теперь хотим узнать, сколько мы уже заплатили и сколько еще должны.

Для этого сложим платежи, которые пошли на тело кредита/уплату процентов за 12 месяцев.

Получается, что по телу кредита мы заплатили банку 114 780, 89 руб., а по процентам – 237 434,79 руб.

То есть сумма, которая пошла на погашение процентов в 2 раза больше суммы, которая пошла в уплату основного долга!

Понятно, что такая ситуация вызывает возмущение и желание погасить кредит досрочно.

Заемщик увидев, сколько он переплатил за год банку, прозрел, поплакал, предпринял действия – занял у родственников, продал машину, резко заработал и т. д. – и полностью закрыл кредит в 13 м месяце.

Погашено процентов за 13 мес.: 255 877,05 руб. (суммируем платежи с 1 го по 13 й в 4 й колонке)

. Всего (без досрочного погашения) мы должны были заплатить 761 079,40 руб. Вычисляем среднемесячный платеж по кредиту: 761 079,40: 60 мес.= 12 684,66 руб.

Пересчет процентов: 12 684,66×13 =164 900,58 руб.

Переплата процентов: 255 877,05 164 900,58= 90 976,47 руб.

Поскольку мы видим, что по телу кредита успели заплатить совсем мало, а процентов – наоборот, возникает ощущение, что банк хорошо поживился за наш счет, и желание вернуть хотя бы часть денег.

Возврат излишне уплаченных процентов

Комментарий к шаблону 3.1

1. Цифры из таблицы в шаблоне вы меняете на свои.

2. Мы платим проценты только за тот период, когда пользовались деньгами.

3. Частичное погашение рассчитывается точно также, просто вносите в шаблон ту сумму, которую погасили.

4. В заявлении вы можете указать любые свои реквизиты для возврата процентов, в т. ч. в другом банке.

5. При дифференцированной схеме, независимо от вида кредита (потребительский, авто или ипотека), переплаты по процентам не возникает: так как проценты начисляются и выплачиваются пропорционально, возвращать нечего.

6. Это заявление отдаем в банк сразу после досрочного погашения кредита.

Еще раз вернемся к вашему любимому вопросу: «А вот мне в банке сказали, что…»

Во первых, большинство банковских клерков не обладают выдающимися (или даже достаточными) знаниями в области расчета процентов, нормативной базы и т. п.

Во вторых, все ссылки и расчеты, которые приведены в наших шаблонах проверены практикой, в т. ч. в судах Российской Федерации.

Если банк не соглашается, вы решаете вопрос в суде, так как он однозначно выигрышный.

Несогласие с аннуитетными платежами

Комментарий к шаблону 3.2

1. Учитывайте свои финансовые возможности: сначала дифференцированные платежи будут больше.

2. Вы можете запросить новый график у банка или предложить свой.

Заявление на реструктуризацию

Комментарий к шаблону

1. Форс мажорными обстоятельствами могут быть:

– болезнь;

– увольнение с работы;

– сокращение заработной платы;

– рождение ребенка и т. д.

Доказательствами – справки и копии документов. Например, в случае увольнения это копия трудовой книжки с соответствующей записью либо справка о постановке на учет в службе занятости.

Официально такого списка не существует, обстоятельства ухудшения своего финансового положения вы определяете сами.

2. Проценты не могут быть ниже ставки рефинансирования – 8, 25 % и должны быть справедливыми, т. е. средними в вашем регионе. Эту информацию можно посмотреть на сайте Центрального банка либо на справочных банковских порталах, например, www.banki.ru.

3. Вы не зря ссылаетесь на положение о резервах. Резерв – это та сумма, которую банк обязан заморозить под «плохие» кредиты. Использовать эти деньги на другие цели банк не имеет права, так как такая реструктуризация ему также выгодна.

Ваша задача – грамотно аргументировать и приложить максимум документов.

Если банк не проявляет понимания – парллельно обращаетесь в Центробанк, Прокуратуру и Общество по защите прав потребителей.

4. Если у вас нет документов, подтверждающих ухудшение вашего финансового положения, то в качестве приложения на отдельном листе вы описываете свои обстоятельства. Но этот вариант работает хуже официальных документов.

5. Виды реструктуризации кредита:

– снижение ставки;

– увеличение срока кредитования – выплачиваем и тело и проценты, но не полностью;

– кредитные каникулы: платим только проценты – крайне невыгодный для вас вариант при аннуитетной схеме (см. таблицу 2).

6. В случае увольнения, ликвидации предприятия или уменьшения заработной платы возьмите у работодателя несколько заверенных справок: как правило, банк требует подлинники, а не копии.

7. Срок кредитных каникул также не регламентирован, как правило, он составляет от 3 х месяцев, до 1 года.

Нарушение формы договора

Комментарий к шаблону

1. Шаблон для всех, у кого НЕ кредитный договор, а документ с любым другим названием. Банков, которые продолжают выдавать такие документы, по прежнему очень много. Вы предлагаете банку устранить эти нарушения.

2. В шаблоне содержатся наиболее частые нарушения, но в вашем документе может быть и что то еще: внимательно читайте и вносите в заявление.

3. Оферта – это предложение заемщика банку. Вы описываете всю абсурдность этой ситуации.

4. Последняя фраза – ваш аргумент, если вы не платите по кредиту. Если есть возможность платить – вы ее убираете.

5. Это заявление может обеспечить вам хорошую защиту от неприятных действий со стороны банков и коллекторов.

6. Если на вашем документе нет номера – пишем только дату.

7. Мы не рекомендуем идти в суд сразу, так как первый вопрос в суде будет: пытались ли вы разрешить ситуацию в досудебном порядке. Поэтому сначала вы ведете с банком переписку, которую сможете предъявить в суде.

8. Если банк не реагирует, мы можем в судебном порядке признать договор недействительным. Что это значит? В этом случае обе стороны возвращаются к первоначальным условиям, которые существовали до выдачи кредита.

9. Мы в любом случае не рекомендуем приостанавливать платежи по кредиту. Единственный повод не платить – когда у вас нет денег.

Запрос информации

Комментарий к шаблону 3.5

1. Если вы добросовестный заемщик и оплачиваете все вовремя, это заявление можете не писать. Если же у вас проблемы с банком, этот запрос позволяет проверить его адекватность и законность деятельности. После чего банки становятся намного сговорчивее и дружелюбнее.

2. Часто банки предоставляют информацию не в полном объеме.

3. Как правило, у банков выданных денег в разы больше, чем привлеченных, а это серьезное нарушение.

4. В этом запросе, как и везде, пишем процентную ставку (меньшую цифру), а не полную стоимость кредита.

.

Заявление в Роспотребнадзор – проверка законности деятельности банка

Комментарий к шаблону

Да, если у вас критическая ситуация, а банк ведет себя некорректно – например, звонит и угрожает отобрать имущество, – пишем Президенту РФ (и во все остальные инстанции).

Роспотребнадзор всегда встает на сторону заемщика и нередко сам выступает в качестве истца в судах против банков.

Здесь мы опираемся на расчет, который делали в самом первом шаблоне.

Обязательно отсылаем в Роспотребнадзор копию своего кредитного договора и остальных документов.

Роспотребнадзор отвечает в 30 дневный срок, но отвечает обязательно.

1. Размещение запроса и копий документов на сайте Роспотребнадзора может сильно ускорить дело. Но по почте тоже направляем – чтобы иметь дату получения.

2. На всех копиях пишите «копия верна», дата и подпись.

3. Если вашим договорам меньше года – пишите в Роспотребнадзор: он еще и оштрафует должностные лица банка.