Виды кредитов

В данной статье рассматриваются виды кредитов, каждый из которых проклассифицирован в зависимости от оснований, к которым относятся: виды субъектов кредитования, цель кредита, статус заёмщика по кредиту и другие.

Разнообразие кредитных продуктов – одна из характерных черт рыночной экономики. Видовое разнообразие кредитов обусловлено сложностью экономических, рыночных отношений. Сразу несколько экономических субъектов, способны выдавать финансовую ссуду за плату, во временное пользование, и это могут быть не только кредитные организации.

Так, например, кредиты могут выдавать как банки, так и НКО – небанковские кредитные организации. Необходимо также отметить, что микрофинансовые организации, которые также наделены правом выдавать финансовые ссуды под проценты, не относятся не к банкам не к НКО.

Если взять за основание классификации - кредитора выдающего финансовую ссуду, то кредиты разделяют на две большие группы: банковские и небанковские кредиты.

Самая популярная классификация кредитов на виды - целевая. Кредиты делят на виды в зависимости от целей на которые они берутся. Две большие группы этой категории: целевые и нецелевые кредиты.

Нецелевые кредиты подразделяют на виды в зависимости от наличия или отсутствия пластиковой карты. Любой кредиты не связанный с какой-то целью считается нецелевым. Считается что нецелевой кредит, берётся на неотложные нужды, и ссуживается кредитной организацией либо в виде наличных средств, либо средств, находящихся на счету пластиковой карты.

Самый большой по количеству видов, является группа целевых кредитов. В неё входят: ипотечные, рефондирование, образовательный, автомобильный. Как можно увидеть, целевые кредиты, выделяются только на покупку существенных по стоимости вещей. Так, например, нет кредита на покупку микроволновой печи, либо сотового телефона, на приобретение такого товара берётся нецелевой кредит, которым и оплачивается покупка. Все целевые кредиты предполагают выдачу солидной денежной суммы.

Но кредиты разделяются на виды не только от вида кредитора, от вида целей на которые они выдаются, существует также разделение кредитов на виды в зависимости от заёмщика. Вид кредита зависит от статуса заёмщика. Если заёмщик физическое лицо, не занимающееся предпринимательской деятельностью, то это потребительский кредит; если заёмщик юридическое либо физическое лицо, но занимающееся предпринимательской деятельностью - это производственный кредит.

В рамках производственных кредитов, выделяют: коммерческий и экспортный. Особая черта данных кредитов заключается в том, что в таких кредитах может не участвовать банк. В этих видах кредитов, сами участники производственных отношений могут давать товары и оказывать услуги друг другу на условиях кредита. Такой вид производственного кредита, как экспортный имеет присутствие внешнеэкономических элементов, это значит, что в таком кредите участвует экспортёр и импортёр товаров или услуг.

Часто кредиты классифицируются по видам, в зависимости от срока кредита: краткосрочный и долгосрочный кредит. Безусловно такие виды как ипотечный кредит, либо автокредит, не могут выдаваться на небольшой срок. Обычно срок кредитования по таким кредитам не меньше чем пять лет, а предельный срок, на который выдается кредит может составлять более тридцати лет. По сложившейся банковской практике, кредит считается краткосрочным, если он выдан на срок менее одного года.

У любого кредита есть своя внутренняя структура, в которую входят субъекты кредитных отношений: кредитор и заёмщик, и объект – ссуженная стоимость кредита. В соответствии с этими критериями, выделяют помимо обычного кредита: акцептно-рамбурсный, возобновляемый и синдицированный кредиты. Синдицированный кредит отличается тем, что в его субъектном составе два кредитора, предоставляющих кредит. Самый сложный из этих видов кредита – акцептно-рамбурсный кредит, в котором все три субъекта являются банками, и для такой схемы кредитования необходимо не менее трёх банков. Револьверный же кредит выделяется в основном своим объектом кредитования – в котором заёмщик может уходить в минус по своему расчётному счёту, технически данный вид кредита является овердрафтом.

Умение классифицировать по выделенному основанию виды кредитов, способствует уяснению сущности кредитной системы в рамках финансового рынка. Разделение кредитов на виды, является поверхностной их особенностью, однако определяющей их место в кредитной системе. Благодаря видовой классификации кредитов, происходит упорядочивание их системы.